金融是促进农业增效益、农村增活力、农民增收入的有力推手。中国人民银行北京市分行等部门《关于加强金融支持北京市乡村全面振兴的指导意见》提出要“聚焦北京市乡村全面振兴重点领域和薄弱环节，强化金融要素保障，高质量服务首都乡村振兴”“鼓励有条件的金融机构在乡镇设立普惠金融或乡村振兴服务站(点)，推动基础服务延伸”。

　　当前，随着京郊农业产业结构优化升级，家庭农场、农民专业合作社等农业经营主体日益增多，部分农业经营主体仍然面临融资难、融资贵问题。在精准对接与满足农业经营主体的真实金融需求方面，金融服务仍有较大提升空间。北京市农业融资担保有限公司(以下简称“北京农担公司”)积极响应国家政策要求，通过在农村地区建立金融服务站，形成“找到、触达、服务”农业经营主体的渐进式工作方法，探索出一条打通农村金融“最后一公里”的道路，为健全农村金融服务体系提供了宝贵经验。

　　基本情况

　　自2023年以来，北京农担公司逐步在农村地区建立服务站，充分发挥公司的政策性、功能性，更加贴近“三农”小微普惠客户，丰富农村区域资金供给。通过物理网点展示，发挥属地人缘地缘优势，密切沟通镇村，掌握更多软信息。服务站定位于开展品牌宣传、自主获客、业务营销、保后催收等工作，是打通金融支农“最后一公里”的重要抓手，是营销体系网络的神经末梢，更是拓展农村地区金融业务模式的最小单元。

　　每个服务站配置一名站长，站长发挥属地优势，积极挖掘所在地区的重点农业产业，充分了解产业重点村镇分布和农业经营主体情况。主要负责区域内业务宣传和涉农客户营销推荐、乡镇村和当地银行关系维护，收集贷款资料、协调协议签署、存量业务保后检查和风险化解等一站式服务，搜集区域和行业信息，配合公司开展建档立卡工作。结合自身展业特点，以服务站站内业务咨询、银行及村镇对接、送惠下乡、名单扫户、熟人推荐、重点摸排及发展联络员等多种形式开展工作。建立站长周例会机制，对各站长近一周的工作动态、项目进展、政银担对接、建档立卡及问题反馈等情况做汇总分析。

　　截至2024年底，北京农担公司在京郊10个涉农区建成11个标准化服务站，覆盖昌平崔村等重点农业乡镇，其中房山窦店站、大兴庞各庄站、通州西集站、门头沟雁翅站也是北京市“百千工程”示范片区所在地，形成“核心乡镇+特色村落”双覆盖格局。此外，在昌平区兴寿镇辛庄村、西营村，延寿镇黑山寨村建立联络站。

　　主要做法

　　北京农担公司依托服务站逐渐延伸基层金融服务触角，及时总结复盘服务站的运营情况，汲取经验，不断完善服务站的管理机制、服务模式与功能定位。

　　(一)创新管理机制，保障高效运营

　　一是建立双线管理体系。服务站归属北京农担公司京郊事业部和各区属地分公司双重管理。北京农担公司京郊事业部统筹制定《服务站运营管理方案》，从战略规划层面明确服务站的发展方向，规范产品研发流程，建立完善的风险管控机制。各区属地分公司发挥贴近当地的优势，提供“人财物”全方位支持，现已开展3期服务站站长培训，内容涵盖政策解读、风险评估、营销技巧等多个模块，提升工作人员专业素养;输送2300份客户名单，为服务站拓展业务提供精准线索。例如，大兴分公司为庞各庄站定制西瓜产业营销方案，针对西瓜种植户的生产周期和资金需求特点，设计专属担保产品和营销活动，带动放款1140万元，有力支持当地西瓜产业发展。

　　二是建立动态考核机制。构建“三维考核”体系，从业务量、合规性、满意度三个维度对服务站及工作人员进行考核。业务量指标考核放款金额、放款户数等，激励工作人员积极拓展业务;合规性指标确保业务操作符合公司规定和监管要求，防范风险;满意度指标关注客户反馈，促进服务质量提升。对怀柔区东四站等未达标站点实施站长更换，通过调整人员优化站点运营，使达标率提升至82%。

　　(二)突破服务模式，提升服务效能

　　一是建立精准营销网络。创新“1+3+N”模式，即1个站长带领3类联络员(村党支部书记、农险员、老客户)，通过N个营销触点开展营销工作。村党支部书记熟悉村里情况，在村民中具有较高威望，能够有效推荐客户;农险员掌握农业生产风险情况，可提供风险评估建议;老客户则通过自身良好的体验吸引新客户。通过这种模式，发展社会资源237人，广泛拓展业务渠道。例如，通州区西集站通过村党支部书记推荐，成功对接3个村集体项目，新增担保817万元。

　　二是创新产品体系。开发“乡村振兴贷”“特色产业保”等专属产品，其中“设施农业贷”最高额度提升至500万元，满足不同农业经营主体的融资需求。针对农业生产周期特点，推出“额度循环使用”模式。在农产品种植或养殖周期内，经营主体可根据实际资金需求循环使用额度，灵活安排资金，降低融资成本。针对密云区蜂产业设计“蜜源采集期+产品销售期”分段担保方案，在蜜源采集期提供资金用于购买设备、支付人工等，在产品销售期根据销售情况合理调整担保额度，额度覆盖全产业链，保障蜂产业各个环节的资金需求;房山区绿色蔬菜产业专项产品担保费率0.8%，引导银行利率降至3.1%，已支持37户合作社扩大种植规模，提高蔬菜产量和质量，增强市场竞争力。

　　三是开发数字化工具包。搭建“线上服务平台”，实现贷款申请、资料预审、进度查询全流程线上化。客户通过扫描“农业主体信贷直通车”宣传二维码(通过手机App或网页端)即可便捷提交申请、上传资料，服务站工作人员在线审核，实时反馈审核进度，业务办理时效提升40%。2024年线上申请占比达35%，较2023年增长15个百分点，提高服务效率，减少客户等待时间。建立“客户画像系统”，整合经营数据、信用记录、消费行为、社交关系等维度信息，全面了解客户特征和需求。例如，顺义杨镇站通过系统分析，为生猪养殖企业定制“活体抵押贷款”方案，根据企业养殖规模、生猪存栏量、市场价格等因素确定贷款额度和期限，既满足企业融资需求，又有效控制风险。

　　(三)升级功能定位，拓展服务维度

　　一是政策传导方面。积极落实北京市财政局、农业农村局和北京金融监管局《关于做好北京市农业信贷担保体系建设工作的实施意见》，完善财政金融协同支农机制，充分发挥政策性担保强农惠农作用。

　　二是资源整合方面。建立“点—线—面”政银担对接机制，截至2024年底，服务站与12个乡镇签订战略合作协议，整合银行机构、保险机构、政府部门等资金资源，构建“1+N”服务矩阵。

　　三是风险防控方面。创新“软信息”评估体系，将经营年限、邻里口碑、参与公益活动情况等非财务指标纳入风控模型。通过深入了解当地情况，获取软信息辅助评估风险，不良率控制在0.5%以内，有效保障金融安全，降低潜在风险。

　　取得成效

　　服务站长期扎根基层，对当地农业产业和农业经营主体进行摸底与建档立卡，提升自主营销获客能力，把应担尽担落到实处，在提高北京农担公司国有政策性担保品牌知名度的同时，极大提高农业经营主体的信任度与获得感。

　　(一)融资规模扩大，助推农业产业升级

　　自服务站设立至2024年底，累计放款9549万元，累计服务159户农业经营主体，户均担保额60.18万元，较传统模式提升37%。其中，设施农业贷款占比达42%，较2023年增长28%，表明服务站为设施农业发展提供有力的资金保障，在支持农业产业升级方面发挥重要作用，促进农业生产方式转变。例如，昌平崔村站累计放款2108万元，服务50户农业经营主体，户均担保金额42.16万元，有力带动草莓种植产业发展，新增就业83人，农户人均增收15%;密云石城站单笔放款金额达59.45万元/户，助力蜂产业发展，培育“密云蜂蜜”地理标志产品，带动周边5个村集体经济增长20%。

　　(二)辐射效应增强，带动农户增收致富

　　服务站以当地重点村、特色产业为切入点，以点带面，开展营销获客工作。金融支持不仅促进企业自身发展，还形成良好的产业辐射效应，带动周边农户共同致富。例如，支持顺义种植业，新增就业超200人，带动农户人均增收10%以上。大兴庞各庄服务站助力西瓜种植产业，推动种植技术升级，引进新品种，提高西瓜产量和品质，吸引众多游客前来采摘，带动当地乡村旅游发展，进一步拓宽农户增收渠道。同时，服务站支持的农产品加工企业不断发展壮大，延长产业链条，提升农产品附加值，为周边农户提供更多的就业岗位和增收机会。

　　(三)服务下沉深入，培养良好金融生态

　　服务站积极开展多种形式的活动，不断提高农村居民对金融知识的了解和运用能力，增强金融意识和风险防范意识，为农村金融市场的健康发展奠定基础。例如，开展“金融下乡”活动近百场，覆盖农户1万余户，政策知晓率提升至80%;通过“送金融知识进万家”活动，培训新型职业农民近1万人次。此外，服务站还设立了金融咨询热线，为农户提供实时的金融咨询服务，解答他们在贷款、理财等方面的疑问。同时，工作人员定期深入农户，提供上门服务，真正做到将金融服务送到农户家门口，让金融服务更加贴近农村居民的生活。

　　启示建议

　　北京农担公司建立的基层金融服务站走进乡镇、走进乡村，从拉进物理距离，到实现拉进服务距离，切实在一定程度上缓解农村地区、农业产业融资渠道不畅的问题。为进一步扩大在农村地区的金融服务质效，提出以下建议。

　　(一)精准定位，创新驱动

　　实施差异化运营策略，根据各乡镇的产业特色制定“一镇一策”方案，提升服务精准度。加快产品创新步伐，建立高效的需求反馈机制，优化研发流程，缩短新产品研发周期，使产品能够快速适应市场变化，满足客户多样化需求。针对特色农产品加工产业，开发专项担保产品，在额度、期限和担保方式上精准设计。在窦店、崔村等示范站探索试点“一站式”服务大厅，集成信贷、保险、补贴、农业技术咨询、农村产权交易等服务，打造“金融服务综合体”。

　　(二)深化协同，整合资源

　　深化政银担协同合作，联合举办“畅融工程”融资对接会，搭建高效的信息交流平台。建议北京市委金融办、人民银行北京市分行、北京市农业农村局等职能部门加强数据方面的交流合作，通过建立信息共享平台，实现政银担三方的数据共享，提高工作效率。加强各方之间的沟通与协作，明确各方工作职责，整合贴息、降费等政策资源，形成政策合力。简化贷款、担保审批流程，提高政策落实效率，增强金融对农业产业的支持力度，推动农村经济持续健康发展。

　　(三)强化管理，数字赋能

　　完善人才培养体系，定期组织跨服务站的经验交流和综合培训，提升站长的综合素质和业务能力，建立人才储备机制，降低人员变动风险。强化数字技术应用，推广线上申请平台，借助大数据完善客户画像，实现精准营销和风险评估，提高服务站的运营管理水平和服务效率。利用大数据分析客户的经营数据和信用状况，为客户提供更广泛、个性化的金融服务。

　　(作者单位：北京市农村经济研究中心)