基本情况

　　网商银行成立七年来，一直坚定地扶助小微、服务三农、倡导绿色发展。在行业内首创全线上无抵押贷款“310”模式(3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预)，随借随还，给予客户最大程度的灵活性，也最大化降低信贷成本。截至2022年10月，河南省76个县区与网商银行就农村数字普惠金融落地合作。此外，网商银行在河南省将卫星遥感技术“大山雀”运用到了河南省内的信贷业务当中，在缺乏数据的农村地区架起“天线”，以硬科技助力农村金融发展。

　　主要做法

　　(一)县域数字普惠金融广覆盖

　　为解决传统模式下的普惠金融面临的地域发展不均衡、覆盖面不足、商业可持续难实现等难题，从2018年6月起，网商银行在河南省率先尝试与县级政府签署专门合作协议，县级政府机关将政府在行政行为和公共服务过程中产生的基础涉农信息数据，例如土地确权流转、农业补贴等数据，统一归集到网商银行协助当地政府建立的涵盖区域、家庭、经营行为、个人情况的综合信用评估体系和授信模型(数据权属仍属于当地政府和居民), 网商银行据此为当地农户提供更广泛、更精准的数字信贷服务。该模式具有较强的增厚、补缺县域农户数据的作用，使大数据风控服务农户的价值进一步增大。根据大数据结果，“县域数字普惠金融”模式上线时间超过10个月的县域，相比上线前，其历史放款人数、历史放款金额、余额客户数、贷款余额等，均有100%以上的增长率。

　　(二)“大山雀”科技助力产业振兴

　　一直以来，由于农民缺乏抵押和担保，农业生产、加工和流通环节的风险高，再加上农村信息化程度低，金融机构难以给农户“精准画像”，无法准确评定农户的信用情况，农户贷款难一直是行业痛点。为此，网商银行首创卫星遥感信贷技术“大山雀”，探索通过卫星遥感技术结合人工智能模型算法获取可信动态数据，将识别结果应用到涉农信用贷款模型中。2020年“大山雀”系统宣布正式商用，其特点一是高科技辨别农作物：根据卫星照片光谱识别农作物，农户在手机圈定自己的地块，网商银行通过了解农户的种植情况和生长趋势，同时结合气候、地理位置、行业景气度等因素，利用风控模型预估产量和产值，给予农户精准的授信和信贷支持;二是数据连通确认农户信息：农户在手机地图圈出自己的农田后，与农业机构记录的土地信息交叉比对验证，实现农户信息认证;三是卫星遥感识别受灾情况：卫星遥感除了可以助力农作物识别及产量产值估计外，还可以自动识别汛期等灾害下农户的受灾情况，助力金融机构定向扶持。

　　发展成效

　　目前，网商银行在河南省77个涉农县区落地县域数字普惠金融合作，其中南阳市、漯河市、平顶山市、许昌市完成数字普惠金融涉农县区的全域覆盖;新增县域农村客户中，80%以上为从未获得过经营性贷款的首贷户。“大山雀”系统服务河南省155个县区涉农群众，基本实现全省县级行政区划全覆盖，服务种植农户近8万。2021年春耕期间，向河南符合条件的种粮大户等提供至少30天的春耕免息贷款;2022年春耕期间，组织开展了以“播春种助春播”为主题的春耕节大促活动，为符合条件的种粮大户、合作社、家庭农场、农场振兴带头人等涉农群体提供7天到15天的短期免息贷款或7折至95折的利率折扣，活动期间，累计为河南省5.53万用户提供1.33亿元优惠利率贷款支持;2022年夏播节期间，结合农事节气和农业场景，以农村客户最熟悉和认可的交互形式设计开发了夏播节系列页面，通过夏播节优质权益供给，缓解了种植业客户在夏播农忙时节，购买农资农具、支付土地租金、雇佣人力播种收割等场景下的融资难、融资贵的痛点问题。活动期间，累计为河南省2.1万用户提供1.94亿元优惠利率信贷额度支持;2022年丰收节期间，开展多项免息权益助丰收，向百强县种养殖户、农产品电商用户以及向符合条件的种粮大户、合作社、家庭农场等涉农群体提供了免息券和利率打折活动，活动期间，累计为河南省1.05万用户提供5700余万元优惠利率信贷额度支持。