项目背景

　　河南粮食投资集团有限公司是粮农一体化投资的综合性大型国有粮食集团，在种子繁育、土地流转、规模种植、粮食收储、粮油精深加工、粮油进出口等业务领域是河南省大型龙头企业之一。粮投集团供应链上游客户主要是具有粮食购销及仓储职能的粮食产业公司、各类农民合作经济组织、粮食种植个体户等，通过土地流转种植、土地托管种植、农户订单种植三种模式进行收购。下游客户一是集团自身的农产品精深加工基地，拥有“爱厨”食用油、“世通”豆制品、“予良”专用面粉、“首山”绿色面粉、“粮投一号”酱香型白酒、“双胞胎”饲料、粮投“凯利来”高端面包及休闲食品等省内知名品牌;二是全国大型粮油食品生产制造企业、大型现代化养殖企业，如“中粮面业”“西瑞粮油”“正大集团”“牧原粮贸”等。

　　粮投集团供应链的特点，一是上游客户主要为涉农企业，农村、农民，尤其是粮食种植单位主要以农民经济合作组织、个体户等形式，借款人自身资质不高，融资能力较弱，很难直接在商业银行进行融资;二是收储业务实际交易地点分布在省内各地及东北地区，且主要为乡镇以下区域，如供应链收储融资流程中需要落地线下处理，将会对业务开展很大困难;三是粮食收储的时效性要求很高，河南省每年夏粮收购执行时间为6至9月，主要集中于5月25日—6月15日，不到一个月的时间内小麦需要全部验收入库，同时要求大量资金实时支付。集中收购时间短，用款需求规模大，对供应链在线融资的审批效率提出较高要求，须匹配专项贷款资金规模。

　　创新做法

　　工商银行河南省分行成立由省行普惠金融业务部牵头、郑州分行公司普惠金融业务部参与管理、经办行负责业务落地的三级联动收储供应链专属服务团队。经过深入实地调研，确定以夏粮收储环节作为供应链融资切入点，依托工银e信平台，通过系统研发及参数设置解决融资产品落地问题。从融资方式、产品、期限、成本、增信措施及风险防控措施等方面量身打造供应链线上融资方案，核心企业以及其供应链上游客户均在工行工银e信平台注册，完成签发、签收环节，上游客户向该行申请提现,实现GCMS系统自动审批，仅需客户经理进行确认，全程线上管理，极大地提高了融资效率。

　　粮投集团供应线上链融资方案基于核心企业与上游粮食种植、流转过程中的农民专业合作社、粮食经纪人、种粮大户之间的真实交易背景，对核心企业核增工银收储供应链专项授信，用于粮食收购交易中的资金支付，以实际粮食收购交易为切入点，融资对象为供应链上游农民合作社及粮食经纪人，向该行提供真实的粮食收购专用发票、贸易合同为依据办理的电子保理融资模式，还款来源为粮投集团销售粮食形成的销售收入。以核心企业向该行提供并核实供应链上游清单客户收储资质，确保供应线融资项下贸易背景真实可靠。以供应链内客户在经办行开立一般结算账户，用于扣收贷款利息及归还贷款本金，确定贷款资金还款保障。由该行为其上游供应商(小微企业)办理电子保理业务。

　　针对粮投集团所处的粮食生产流通领域可能面临的各类风险，该行制定了专门的风控措施：一是对核心企业采取增信措施。粮投集团与该行签订《电子供应链融资业务合作协议》，通过协议层面明确信用增级内容，与该行签订无条件付款承诺函，该行通过人行应收账款登记系统查询并登记融资项下应收账款转让该行，保障该行贷款权益。二是严控上游供应商准入。粮投集团出具《供应商推荐名单》向该行推荐办理电子保理业务，要求所有拟办粮投集团电子保理业务的上游供应商在经办行开立监管账户，作为粮投集团向供应商支付应付账款的回款专户。三是严格落实贷后管理要求。密切监控粮投集团经营和资信变化情况，定期监测粮投集团生产经营变化情况、现金流、销售货款回行等情况。

　　取得成效

　　本案例中工行依托粮投集团，实现全国首笔农业产业链网络融资业务落地，将贷款业务延伸到田间地头，实现真正的涉农精准贷款到人。通过工银e信平台的投产应用，运用互联网和区块链技术，实现通过工行数字联盟机构平台进行真实贸易背景的核实，为核心企业提供了快捷的平台操作方便。粮投集团在工银e信平台上签发数字信用凭据即与工行直接逐笔网签合同、无条件付款承诺函等，信贷流程极大优化。同时解决了小麦种植专业合作社等农民经济组织数量大、变动性大、范围广、层级较低等带来的不便于进行传统供应链紧密型子客户挂链，借款人资质不符合银行信贷客户准入标准、综合素质达不到向银行申请贷款业务的操作规范要求，借款人实际还款能力无法准确预测等实际困难，实现了银企双赢。

　　粮投集团供应链业务得到核心企业高度认可，故核心企业合作意愿强烈，在供应链客户筛选、提供清单、推动开户、融资落地等环节积极配合银行要求，推动业务顺利落地，使53个农民合作社得到工行融资支持，累计金额近10亿元，帮助粮投集团收购夏粮23万吨，实现5000多人的就业，以“银行+农业龙头企业+农户”的创新思路，依托粮投集团的优质信用增级，不仅实现了风险闭环，更是以链条方式让真正的终端贫困农民获益。