编者按 2022年，各地农业农村部门积极支持配合金融机构，多点发力、精准着力，扎实开展金融服务创新实践探索，为全面推进乡村振兴、加快建设农业强国提供强有力的金融力量。农业农村部组织专家团队，在梳理各地、各金融机构选送的金融支农惠农好经验、好做法的基础上，遴选出可复制、可推广、可学习借鉴的金融支农十大创新模式与十大典型案例，现予发布。

　　【摘要】 2022年，中华财险协同农业农村部联合开展“农业保险+信贷”专项创新服务活动，在信贷直通车基础上，创新政银保合作新模式，打造“信贷直通车中华财险特别版”。依托大数据信息化手段，探索创新纯信用、全线上、随借随还、利率优惠的“农业保险+信贷”支农惠农直通车服务产品，从源头上减轻新型农业经营主体融资负担，较好满足了农业生产经营主体融资需求。自活动开展以来，中华财险已助力四川、湖南、山东等11个省份的600余个新型农业经营主体获得超过3亿元信贷资金支持。

　　创新背景

　　2021年5月，为深入贯彻中央农村工作会议和中央一号文件精神，落实党中央党史学习教育领导小组“我为群众办实事”实践活动部署要求，强化乡村振兴金融服务，农业农村部启动了新型农业经营主体信贷直通车活动。中华财险积极响应文件要求，充分发挥公司农险经营时间长、三农服务网点广、人员队伍素质高、客户群体数量大、农户接触频次高的资源优势，与农业农村部计划财务司联合组织开展农业经营主体信贷直通车专项创新服务，打造“信贷直通车中华财险特别版”。通过大数据信息化手段，探索创新纯信用、全线上的“农业保险+信贷”支农惠农模式，强化对参保农户的支持，引导更多信贷资金投向种养环节，创新金融支农新模式，积极服务乡村振兴。

　　主要做法

　　自2022年4月活动开展以来，业务覆盖四川、湖南等11个地区，通过中华财险特别版预约客户3208个，预约授信额度17亿元，目前已为600余个新型农业经营主体获得超3亿元的信贷资金支持。其中，单笔最高授信金额达到450万元，授信最长可达3年，80%的贷款利率低于4%，有效缓解了各类农业经营主体的资金压力，金融“活水”精准浇灌实体经济“旱田”初显成效。

　　(一)建立协同协作机制，全力扩大惠农政策覆盖面。中华财险与各方协作单位建立了通畅、高效的协同推进机制，在甘肃、广西、山东、北京等省市联合农业农村部门、合作银行共同发文或组织推动;在四川、湖南、内蒙古等地与合作银行的各级机构建立了微信群等线上化联络机制。同时，融合农业保险的主业，建立了长效宣传机制。在农业保险承保理赔等与农户密切接触的环节，通过组织农户集中宣讲、印制宣传单和彩图、新闻报道等方式，开展信贷直通车的宣传工作，提升宣传频次，积极推动信贷直通车下沉乡村，让更多的农业经营主体充分享受国家惠农举措，将信贷直通车打造成为农业经营主体想得到、看得见、用得着、靠得住的农村金融服务平台，更好地助力乡村产业振兴。

　　(二)构建农险信贷模型，数据赋能实现客户甄选推优。在农业农村部指导下，中华财险积极探索“农业保险+信贷”模式，充分发挥农业保险增信功能，推动和完善基于农业保险数据构建的信贷模型，并对存量客户进行初筛，引导信用良好、有资金需求且申贷成功率较高的经营主体办理线上化的贷款流程，在满足多数农户融资需求的同时，让更多农户能够获得较高额度的授信。经中华财险引导申贷的经营主体，平均授信额度是49.2万元，单一主体的最高授信额度可达450万元。其中，50万元以上授信的经营主体数量达到51%，高于信贷直通车10万〜300万贷款额度的设计方案。

　　(三)搭建智能管理平台，功能迭代升级提高放贷时效。在农业农村部支持下，中华财险对“信贷直通车中华财险特别版”进行功能迭代升级，引入授信银行分单派送功能，针对推送后超期未受理、受理后超期未授信等情形制定系统规则，系统自动向其他合作银行顺位推送申请信息。通过建立良性竞争机制，提升合作银行的授信效率。年末，全国平均授信周期较功能升级前缩短了5.6天，部分地区甚至实现了申贷当日或次日即可获得授信。

　　支农成效

　　(一)有效破解农村融资难题。长期以来，农村各类农业经营主体面临农业生产巨灾风险导致的生产、收入不稳定，再加上农产品价值的不确定性和农机等财产的变现能力低，导致农民贷款缺乏合格抵质押物品，具有还款来源不稳定的特殊风险，始终缺少稳定、通畅的融资渠道。中华财险打造信贷直通车特别版，推动农业保险数据和银行信贷模型的融合，利用大数据信息化手段，助力银行开发完善纯信用、无抵押的信贷产品，帮助农业经营主体更好地获得授信。在所有授信中，57%的授信额度达到预期，7%的授信额度超出预期，平均超出36万元，最高超出250万元。仅有36%的农户授信额度低于预期。

　　(二) 丰富农村金融产品供给。除农村信用社和个别长期深耕农村金融市场的银行外，其他商业银行极少涉足农村金融领域，缺少相应的历史数据，推出的信贷产品较为保守，在期限、利率、额度等方面难以满足现代农业、农村对资金的需求。中华财险充分挖掘承保的粮、棉、油、肉、糖、胶、林及地方优势特色农产品保险数据，全面评估新型农业主体和小微农户的风险程度和持续经营状况，联合银行多维度完善“种植贷”“棉花贷”等特色信贷产品开发，有针对性的扶持地方支柱产业发展，进一步丰富了农村信贷产品供给。

　　(三)为建设特色版信贷直通车提供借鉴。根据农业农村部规划，除全国版信贷直通车外，还将逐步推进地方版和机构版信贷直通车。中华财险作为唯一的政企合作保险公司，在多方合作模式、系统功能完善、活动落地推广等方面承担了相应的试点任务。通过试点，逐步探索出了一套合理的运作机制、有效的推广方式和良好的激励方案，为部分省市在建设地方版信贷直通车平台时，提供了充分的参考价值。

　　推广价值

　　(一)模式新。“信贷直通车中华财险特别版”利用保单数据构建信贷模型，依据保险金额测算授信额度，探索创新了纯信用、全线上、随借随还、利率优惠的“农业保险+信贷”支农惠农直通车模式。从源头上减轻了新型农业经营主体的融资负担，拓宽了“三农”群体的融资渠道，创新了政银保合作新模式。

　　(二)易操作。“信贷直通车中华财险特别版”通过手机扫描二维码办理，全程线上化操作，足不出户、24小时均可申报。登录后仅需填写贷款金额及用途、经营主体基本信息、种养殖规模数据等三类十余项信息，五个步骤即可完成申报，总填报时长不超过五分钟，具备小学文化程度以上的人员即能够单独完成申报。

　　(三)可复制。目前，农业保险市场份额集中度较高，前三家保险公司的市场份额合计超过了65%，且都在县区、乡镇一级设立了完整的服务网络，能够在政府、银行和农户之间快速搭建沟通桥梁。在现有的试点基础上，保险同业公司直接引入推行，能够在较短的时间内快速覆盖国内绝大多数的经营主体。

　　下一步工作安排

　　下一步，中华财险将深入推进“农业保险+信贷”创新服务活动，扩大活动覆盖范围。一是深化银保融合。在银行信贷流程中嵌入农业保险承保理赔工作，拓宽农险数据在银行信贷中的应用广度和深度，共同开发线上化、授信快的信贷产品，缩短授信周期，解决农户资金的时效性需求。二是探索授信新机制。加强基层机构和协保员的工作技能和组织能力，联合银行探索整村授信、区域产业授信等方式，扩大普惠覆盖面。

　　(供稿：中华财险)

　　指导单位：农业农村部计划财务司