摘要

　　为解决农村金融中农户“想贷不敢贷”和金融机构“不愿贷”双重困境，江苏省农业农村厅与省农村信用社联合社联合，签订金融服务乡村振兴战略合作，推出了“富农易贷”金融支农专属产品，用于满足广大农户生产经营和生活消费等方面的有效资金需求。截至2021年末，启动“富农易贷”工作的行政村有1.22万个，占行政村总数84.3%;授信579.7万户，授信金额5254.5亿元。“富农易贷”成了江苏省富民增收的关键抓手，也为实现巩固拓展脱贫攻坚成果同全面推进乡村振兴有效衔接贡献金融支农力量。

　　创新背景

　　为认真贯彻落实党中央和江苏省委一号文件作出的“大力开展农户小额信用贷款”的部署要求，根据金融相关法律法规规定，结合江苏省农村金融改革实际，2021年江苏省农业农村厅和江苏省农村信用社联合社签署战略合作协议，进一步发挥农商行金融支农主力军作用，重点解决小农户贷款难、贷款贵问题。省农业农村厅和省联社经过认真调研，创设农户小额普惠信用贷款“富农易贷”专属产品，于2021年3月正式印发全省实施，依托农村商业银行系统、农业农村部门优势，全面启动江苏省农户小额普惠信用贷款工作。

　　主要做法

　　江苏各级农业农村部门积极指导当地农商行和街道社区，通过签订战略合作协议、召开各层级联席会议、联合成立工作领导小组、选派金融骨干相互挂职等多种形式全力推动“富农易贷”业务的有序开展。

　　(一)加强组织，精心准备。在活动开展后，各地农业农村部门与当地农商行开展对接，成立联合工作小组，凝聚战略合作共识，研究实施有效措施。各地农商行充分发挥农村金融服务主力军的优势，分别制订“富农易贷”工作的推进方案和考核激励办法，调动全员营销积极性。并统一制定“富农易贷”尽职免责管理办法，充分调动客户经理主观能动性，建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。

　　(二)加强协同，合力推进。省农业农村厅与省联社多次联合召开省级层面推进会议，萃取“富农易贷”推进较好地区业务合作的做法和经验全省推广。各地农业农村部门与各地农商行成立“三农金融”专家小组，建立沟通协调机制，及时协调解决工作中存在的问题和困难。各地农商行分别抽调部分业务骨干发挥金融专家智慧，创新推动金融产品，指导当地农业农村部门金融工作开展，助力当地农村金融发展。

　　(三)加强宣传，扩大影响。在活动开展后，各地农业农村部门积极组织当地农商行做好宣传推介工作，专题宣讲，新巧借力，提升“富农易贷”社会影响力。全省各农商行通过自制微信公众号推送并组织员工在朋友圈转发、门户网站宣传等方式做好线上宣传;通过户外电子显示屏、宣传海报、ATM机设备自助宣传等方式做好线下推广。

　　(四)加强考核，确保成效。省农业农村厅将“富农易贷”纳入2021年“学党史为民办实事”活动中，要求各级农业农村部门从讲政治的角度把这项工作落实好，目的是增强农民群众的获得感、幸福感。省联社将“富农易贷”作为行内劳动竞赛活动的重要考核内容，单设“授信面”指标，按月通报“富农易贷”推动落实进度，按季考核竞赛指标完成情况，以分片督导、交叉检查、重点单位约谈等方式确保活动开展取得实实在在成效。

　　支农成效

　　截至2021年末，江苏全域启动“富农易贷”工作的乡镇数量为834个，占辖内乡镇数量比为96.3%。其中已启动“富农易贷”工作行政村1.22万个，占辖内行政村数量比为84.3%;从建档走访面来看，全省农商行期末农户建档数为920.3万户，占辖内农户数的73.0%，期末走访户数为829.4万户，占建档户数的90.0%，占辖内农户数的66.4%，期末授信户数为615.5万户，占走访农户数的74.2%;从授信、用信面来看，富农易贷授信户数为579.7万户，授信金额5254.5亿元，用信户数为49.3万户，占授信总户数的8.5%，用信余额为442.4亿元，占授信总金额的8.4%，户均用信9.0万元。

　　推广价值

　　江苏省农业农村厅和江苏省农村信用社联合社创设的“富农易贷”产品，主要用于满足广大农户生产经营和生活消费等方面的有效资金需求。

　　(一)农村区域全覆盖。服务对象为省内76个县(市、涉农区)农村区域内居住的所有居民家庭，只要是信用记录良好、无吸毒与赌博等违法违纪行为以及无高息借贷、无过度融资与担保的农村居民家庭，均可获得与其偿债能力相符合的“富农易贷”专属授信额度，最高授信可达30万元，具有一次授信、三年有效、循环使用、随借随还等特征。

　　(二)贷款方式全信用。以信用方式放款，广大农户无需提供第三方保证或抵押、质押。

　　(三)授信过程全透明。各农商行乡镇网点与村级组织对辖内每个农户家庭开展集中走访，做到100%建立家庭信用信息档案。邀请村组干部、村民代表按村成立评议授信小组，根据走访建档情况对每个符合授信条件的农户家庭进行授信。授信完成后，由农商行通知到授信农户家庭，实现客户全程无感授信。

　　(四)客户用信全线上。“富农易贷”授信名单内的农户，可在授信额度和期限内，通过农商行手机银行APP、微信小程序、网上银行等线上渠道申请用信，资金瞬间到账，无需到银行网点即可实现随贷随用随还。

　　操作流程

　　(一)建档走访。当地农商行营业网点与村级组织共同实施针对辖内每个农户家庭的集中走访，进一步了解核实相关信息、宣传普惠信用贷款知识、掌握贷款需求情况。当地农商行已开展过全面走访的，村级组织配合做好年度走(回)访工作。农业农村部门指导督促乡镇(街道)、村级集体经济组织协助农商行采集辖内农户家庭基本信息，农商行根据采集的有效信息为每个农户建立信息档案，做到100%建档;已建立农户信息档案的，协助做好信息动态更新工作。

　　(二)评议授信。农商行营业网点成立评议授信小组，邀请本村组干部、村民代表共同参与，每个授信评议小组为5人。评议授信小组根据走访情况对每个符合授信条件的农户家庭进行授信，并从其主要家庭成员中确定1名贷款对象。在具体授信额度上，根据走访情况给予家庭总授信后，再在总授信额度内依据当地信用环境、客户信用程度给予相应的“富农易贷”产品授信。

　　(三)授信审批。评议授信结束后，村级集体经济组织出具推荐意见，由所在农商行营业网点按其规定流程予以授信报批，授信审批期限为10个工作日内。授信审批完成后，农商行按村生成“富农易贷”白名单，将该名单导入信贷管理系统，下发对应营业网点并由其通知至每个农户家庭，实现客户全程无感授信，同时将该名单抄送至当地农业农村部门。

　　(四)申请用信。授信审批通过的农户，可在授信额度和期限内，通过农商行手机银行APP、微信小程序、网上银行等线上渠道申请用信，真正方便农户贷款。农商行营业网点、村组干部、网格管理员、农村金融综合服务站(金融便民服务点)全面做好农户线上申请贷款的演练培训和体验指导工作。无法使用线上渠道办理贷款的客户，也可到所在农商行营业网点线下办理。

　　下一步工作打算

　　金融服务乡村振兴、促进共同富裕是农业农村部门和金融机构共同面对的大课题、大任务，这是时代使命，也是历史责任。江苏省农业农村厅将会同省联社做好以下工作：一是大力开展“富农易贷”推广工作，计划联合农业农村部门、农商行系统开展一次全省范围内的总结推进会，系统总结2021年工作成效、推广先进典型做法、布置2022年度攻坚任务，落实每季度专项活动具体目标进一步推动“富农易贷”工作开展。二是大力助推强村富民帮促行动，紧紧把握农村消费升级的发展机遇，会同省联社进一步深耕本地、深挖市场，合力为农户的生产、经营、消费等提供一揽子、个性化的金融服务方案。三是大力加强金融便民服务点建设，在实现对所有行政村全覆盖的同时，争取将金融便民服务点嵌入村级综合服务管理中心，把金融服务延伸至三农领域最末梢，切实为农户打造“贷款易”的基础设施环境。