摘要

　　2020年，为有效提高农村金融服务覆盖率，浙江省创新推进农户小额普惠贷款，推行“无感授信、按需增信、随时用信”简易流程，以免担保、纯信用、小额度、广覆盖、低门槛为特点，引导金融等要素支持“六稳”“六保”，真正实现让每一位农户都享有便捷、普惠的金融服务，走出了一条金融支持直达基层、直达民生、直达农户的“浙江路径”。截至2021年末，全省普惠授信服务农户903.3万户、授信总额1.44万亿元，每户农户享有至少3万元的授信基础额度;剔除年龄不符(超过65周岁农户)、有失信等负面信息、因举家外出等原因暂无法核实农户外，普惠金融覆盖率达到100%。

　　主要做法

　　(一)加强顶层设计，梯次推进工作。一是政银联动，协同推进。浙江省农业农村厅与省农信联社实行“政银合作”，联手研究、推动农户小额普惠贷款工作，于2019年12月召开全省农村金融改革现场会，在会上联合印发《浙江省农户小额普惠贷款试行办法》。2020年7月、12月，又分两次召开全省农户小额普惠贷款工作推进会，进行全面部署和阶段总结。二是试点先行，探索经验。2020年3月，在江山市开展全域试点，探索实现全覆盖授信的新模式新做法，联合多方力量推动农户小额普惠贷款试点工作。江山市先期选取班子战斗力强、群众基础好、贷款需求量大的贺村镇狮峰村作为试点村，村级试点结束面上推开后，仅用1个多月时间，江山全市就完成了县域试点任务。三是统筹布局，全面推开。按照“政银联动、农信主推、部门协同、镇村落地”的方式，采取“试点村-试点镇-试点县-面上推开”的步骤，梯次推进农户小额普惠贷款工作，真正做到让每一个农户都享有“足额、便捷、便宜”的金融服务。

　　(二)推行无感授信，普惠全面覆盖。一是简化信息采集。按照全覆盖的要求，依托户籍系统、农经年报系统等，采集农户姓名、身份证号、联系方式、户籍地址、户号等5项基本身份性信息，做到最大程度的简化、便捷。剔除极少部分长期在外信息难以核实的农户，信息采集覆盖面100%。二是无感普惠授信。创新开展无感授信，农户无需提供材料、无需填各类表格、无需参与，就能方便快捷获得3万元以上的基础授信额度。同时，依据大数据和村民评议，按照嗜赌、吸毒、非法信访、失信、其他不良社会行为等负面清单人员，实行一票否决，取消基础授信。三是有感逐户反馈。通过发放告知信、张贴告知书、发送告知短信、电话或上门走访等方式，一对一将授信额度、利率等信息反馈到农户本人，确保农户及时掌握授信信息。利用方言版宣传短片、微信公众号、乡村振兴讲堂等新媒体，以及组织开展普惠讲坛、悬挂宣传横幅等形式，广泛宣传农户小额普惠贷款政策，基本实现宣传到户率100%。

　　(三)实行按需增信，满足不同需求。一是正面清单增信。结合基层党建、美丽乡村、乡村治理、精神文明等工作，把荣誉、道德、守信等要素转化为信用，按照先锋党员、垃圾分类示范户、有礼家庭、书香家庭、遵纪守法户等正面清单，适当增加农户基础授信额度，最高可达8万元。二是数字赋能增信。线上依托大数据中心、承包地确权、林权、房地信息系统等平台，通过实施标准化信息采集和建立初评授信数据模型，根据测算结果给予农户精准增信提额。三是农户自主增信。在无感授信基础上，农户如对现有授信额度无法满足用款需求的，可随时通过线上线下渠道提交资产、家庭收入、经营收入等证明材料的有感操作，完成提额申请，最高额度可达30万元。

　　(四)推动随时用信，加大利率优惠。一是按照需求即时用信。农户有用信需求，即可在授信额度内，按简要流程便捷贷到相应款项。截至2021年末，全省已用信农户333.78万户，占授信户数的36.95%，总用信额度4293.79亿元。二是线上办理减少环节。全面推动“最多跑一次”改革向农户普惠贷款延伸，依托数字金融技术，通过丰收互联手机APP，实现农户信息采集、授信完成、贷前签约、按需用款等流程全部网上办理。农户无需再申请办理抵质押等手续以及提供纸质证明材料，银行直接根据信用评价结果以及有无荣誉给予贷款。三是利率优惠降低负担。大多地方将农户小额普惠贷款利率普降180个基点，从7.7%降低至5.9%，低收入农户贷款利率执行当月贷款基础利率，贷款利率为金融同业、互联网金融机构中最低，确保户户“用得起”。同时，根据农户所在信用村等级，在先期利率优惠基础上，可再次享受对应等级不同档次的利率优惠，信用村农户每10万元贷款最多可减少利息1800元。

　　(五)强化风险控制，释放综合效应。一是加强风险识别预警。通过大数据中心，对采集的可授信农户数据，整合公安、法院等部门进行否决情况筛选，剔除有违法犯罪行为、公安管控等人员。利用银行大数据系统持续关注农户贷还款情况，并与公检法系统数据定期进行信息比对，如遇授信农户有故意拖欠贷款、违法犯罪等不良行为，及时清零授信额度，列入失信黑名单。二是释放农村消费潜力。借助农户小额普惠贷款低利率、低门槛、高便捷等属性，提高资金使用效益，增强农村群众消费欲望，带动社会消费品零售总额增长。把农户小额普惠贷款作为农户金融增收的重要举措，鼓励农户贷款发展农家乐、粮食生产、生猪增产等产业，促进农民就地就近就业，实现增产保供、农民增收。三是助力打赢脱贫攻坚。结合“一村一对策、一户一帮扶”活动，通过逐户走访宣传，扩大农户小额普惠贷款的知晓面和使用率。截至2021年末，全省低收入农户授信18.97万户，授信金额118.79亿元，用信金额20.45亿元，并执行优惠利率，年利率低至3.85%，为助力决胜脱贫攻坚贡献了重要力量。

　　支农成效

　　(一)农户小额普惠贷款为缓解农民资金短缺提供捷径。长期以来，“找银行贷款要找熟人、托关系，资料手续还繁琐”的思想在一些农村群众心中根深蒂固。家里碰到点事急需用钱，第一时间想到的就是向亲戚朋友借，不仅拉下了“面子”，更浪费了“票子”。加上农户的金融知识往往有限，稍有不慎还有可能掉入高利贷的陷阱。农户小额普惠贷款通过无感授信、有感反馈、随时用信，提高了农民群众的金融意识，有效缓解了农民群众生产生活资金短缺难题。

　　(二)农户小额普惠贷款为拉动“内循环”提供动力。农户小额普惠贷款作为金融助力农户增收的重要举措，农业农村部门和农信机构鼓励农户利用贷款发展农家乐、粮食生产、禽畜养殖等产业，促进农民就地就近就业，提高农民收入水平，同时促进城乡消费，带动经济“内循环”。如江山市西北部的大陈村，连绵的青山和雅致的村落错落有致，农户小额普惠贷款已推动当地农家乐和民宿遍地开花，誉满江浙沪，2021年国庆长假甚至提前半个月就一房难求。

　　(三)农户小额普惠贷款为推动乡村善治提供助力。在基础授信额度之上，农户小额普惠贷款将邻里关系、社会公益等因素作为提额标准，使有良好道德背景或荣誉称号的农户有资格获得更高额的授信支持或者享受更低的贷款利率，让“有德者更有得”。如龙游农商银行在该村探索“公德银行”模式，推出公德金融积分卡，将村民日常道德诚信表现以积分形式记入积分卡，并将评定后的积分分为五个级别，不同等级享受不同的信贷优惠政策。