在全国所有县域都有网点的商业银行，只有中国农业银行(简称“农业银行”)。在西藏平均海拔5000多米的双湖县，唯一一家金融机构是农业银行的，平均年龄28岁的17名员工在雪域高原“金融戍边”。安粮贷、富民贷、牦牛贷、黑土贷、托管贷、碳汇贷……270多款金融产品，总有一款适合广大农户。作为金融服务乡村振兴的国家队主力军，农业银行五年间的工作重点有什么调整，支持乡村产业融合发展有哪些创新……中国农村杂志社记者近日专访了中国农业银行三农业务总监陈军。

　　记者：国有大型商业银行中带“农”字的只有中国农业银行一家。今年是实施乡村振兴战略第一个五年规划的收官之年，五年间农业银行的工作着力点有些什么样的调整?

　　陈军：农业银行因农而生、伴农成长，服务三农始终是我们的安身立命之本、发展壮大之基。党的十九大作出实施乡村振兴战略重大决策部署以来，农业银行坚持以习近平总书记关于“三农”工作的重要论述为指引，把服务乡村振兴作为全行业务经营工作的重中之重，持续加大乡村振兴领域金融服务力度，依托国有大行资金、科技、产品、网络、队伍等优势，不断强化支持力度，改进服务质效，努力为乡村振兴提供高质量金融服务。

　　一是助力打赢脱贫攻坚战和巩固拓展脱贫攻坚成果。作为原国务院扶贫开发领导小组成员中唯一的商业银行，农业银行出台倾斜支持政策，加大对贫困地区和建档立卡贫困户信贷投放，全力支持贫困地区农村产业发展和农民生活改善。在全国脱贫攻坚总结表彰大会上，农业银行有5个集体、3名个人获得表彰，是获表彰数量最多的金融机构之一。脱贫攻坚战取得全面胜利后，农业银行聚焦832个脱贫县特别是160个国家乡村振兴重点帮扶县，制定专门工作方案，优先保障信贷规模，强化定点帮扶、东西部协作、消费帮扶等非信贷综合帮扶，保持金融帮扶政策稳定连续。与国家乡村振兴局合作，面向普通农户创新推出纯信用、额度大、期限长、利率优惠的“富民贷”贷款产品，覆盖160个重点帮扶县，并向革命老区脱贫县推广。截至2022年6月末，在832个脱贫县贷款余额达1.61万亿元，增速9.5%;在160个重点帮扶县贷款余额达2956亿元，增速11.1%，高于全行增速1.6个百分点。

　　二是加大乡村振兴重点领域服务力度。围绕乡村振兴战略部署的各项重要任务，对保障国家粮食安全、种业振兴、乡村产业、乡村建设、农村深化改革等重点领域和薄弱环节，逐一对接开展金融服务专项行动。截至2022年6月末，农业银行粮食重点领域贷款余额达2351亿元，较年初增加425亿元，增速22.1%，高于全行12.6个百分点;乡村产业贷款余额达1.36万亿元，较年初增加2177亿元，增速19.1%，高于全行9.6个百分点;乡村建设贷款余额达1.43万亿元，较年初增加1537亿元，增速12.0%，高于全行2.5个百分点。

　　三是加快乡村振兴领域产品服务创新。健全完善“总行统筹、分行为主、基地先行”的乡村振兴产品分层创新机制，充分发挥分行和三农产品创新基地贴近客户、反应敏捷的优势，鼓励分行和三农产品创新基地因地制宜推出更多区域性创新产品。将粮食产业链、大豆和油料产业链、农机购置、乡村旅游等乡村振兴领域产品创新权限下放至一级分行。创新升级“惠农e贷”、龙头贷、金穗农担贷、农业托管贷、农村集体经济组织贷款、国家储备林贷款、植物新品种权质押贷款、碳汇林业贷等一系列受到县域农村客户欢迎的乡村振兴金融产品。目前，全行三农专属产品已达271项，能够满足乡村振兴多元化多层次的金融服务需求;贷款余额千亿级的产品有11个，百亿级产品15个。

　　四是强化数字赋能乡村振兴。适应现代化信息技术加快向农业农村领域渗透的发展趋势，对接国家数字乡村战略部署，深化推进“数字乡村工程”，着力让服务乡村振兴插上现代科技的翅膀。提升三农线上融资服务能力，大力开展“惠农e贷”线上农户贷款业务，通过全流程线上化运作方式，为客户提供免抵押、可循环的线上融资服务。截至2022年6月末，“惠农e贷”余额达7081亿元，较年初增加1634亿元，增速30%，服务农户超过400万户。积极搭建县域农村场景，推出智慧农业、智慧畜牧、智慧市场、智慧学校、智慧旅游、智慧医院等一系列场景，目前全行已经建设县域农村特色场景超1.4万个。打造并推广农村集体“三资”管理平台，支持农村集体股权管理、审批管理、线上办公、积分管理等功能，助力乡村治理智能化水平提升。目前，“三资”管理场景签约县(区)已达1554个，覆盖近14万个行政村。

　　五是建立健全“六位一体”立体式服务渠道体系。坚持以人民为本、从客户需求出发，下沉服务重心，构建起包括人工网点、自助银行、惠农通服务点、手机银行、呼叫远程银行和流动服务“六位一体”的立体式服务渠道体系，当好县域农村客户身边的银行。目前，农业银行有县域网点1.26万个，占全行网点数量的56%，是全国唯一一家在全部县域都有网点的商业银行。在西藏那曲市平均海拔5000多米的双湖县，唯一一家金融机构是农业银行双湖支行，17名员工、平均年龄28岁，肩负“金融戍边”的光荣使命，服务1.3万群众、服务覆盖面积11.67万平方公里。创新推出农户专属的手机银行乡村版，手机银行县域注册客户达1.97亿户。设置专门的三农客服中心，提供藏语、彝语、维语、蒙语等少数民族语言支持。去年远程银行共受理惠农卡客户业务咨询1042万人次。在偏远地区和脱贫地区开展流动银行服务，去年累计为543个乡镇11万脱贫群众提供基础金融服务。

　　六是持续优化三农金融事业部体制机制。股改时，为落实“面向三农”定位，农业银行按照国务院要求，启动实施了三农金融事业部制改革。多年改革和实践探索证明，三农金融事业部确保有专门机构、专门人员、专门制度和专门资源服务三农，为农业银行做好三农金融服务提供了有效的制度保障。近年来，农业银行依托三农金融事业部组织框架，在各级行设立乡村振兴金融部，建立健全总行统筹、省市分行推进、县支行抓落实的金融服务乡村振兴工作机制。在信贷规模、产品服务、业务授权、资源配置、定价管理、渠道建设、人才队伍等方面，推动政策资源进一步向县域乡村倾斜。同时提高三农金融事业部在全行、乡村振兴重点领域业务在县域的考核权重，引导分支机构加大对乡村振兴重点领域、脱贫地区的金融资源投放。

　　七是不断加强多方合作。服务乡村振兴是系统性工程。农业银行主动与社会各方力量加强合作，搭建和融入各类支农平台机制，共同推进乡村振兴。加强银政合作，与农业农村部、国家乡村振兴局签订三方战略合作协议，共同推进乡村振兴重点领域合作。积极参与农业农村部组织的新型农业经营主体信贷直通车活动。截至2022年6月末，共支持农业经营主体4.2万个，累计发放贷款92亿元，服务主体数量和信贷投放量均居同业第一。与国家乡村振兴局、四川省共同创建全国首个乡村振兴金融创新示范区。与全国工商联合作开展金融服务“万企兴万村”行动，联合推广“联企兴村贷”金融服务模式。与科技部、文旅部等部委分别围绕农业科技、乡村旅游等领域开展了专项合作。加强银企合作，与国资委辖属6家涉农央企开展共同服务乡村振兴战略合作，推出“央企兴农贷”，助力央企投身乡村振兴;与农业产业化龙头企业、大型农产品专业市场等合作，构建“公司+农户”“专业市场+商户”等服务模式。加强同业合作，与国开行、农发行、人保集团等单位签署全面合作协议，形成政策性金融、商业金融、保险金融共同服务乡村产业合力。

　　记者：去年5月，农业农村部、国家乡村振兴局和农业银行签订了为期五年的三方战略合作协议，合作的重要目标之一是增加乡村振兴资金投入。一年多来，农业银行在增加三农业务贷款方面有哪些实质性进展?

　　陈军：农业银行在同业中率先与农业农村部、国家乡村振兴局签订合作协议，聚焦服务国家粮食安全战略、支持乡村产业发展壮大、加大乡村建设行动支持力度、深入推进农村改革、加快智慧农业和大数据建设、巩固拓展脱贫攻坚成果、开展农村金融前沿研究等七大方面16个领域加强合作。“十四五”期间，农业银行三农县域贷款力争每年累放3万亿元以上，“十四五”期末余额达10万亿元以上。

　　目前，各项合作任务顺利推进，金融产品、服务、机制等方面的探索创新持续深化，农业银行乡村振兴金融投入资源进一步加大。截至2022年6月末，农业银行三农县域贷款余额6.92万亿元，比年初增加7176亿元，同比多增1107亿元;增速11.5%，高于全行1.9个百分点。三农县域贷款增量、全行占比创近十年新高。

　　记者：农业银行是怎样深化对合作社、家庭农场、龙头企业等新型农业经营主体支持的?

　　陈军：新型农业经营主体是推动农民稳定增收、保障农产品有效供给、推进农业转型升级的重要力量，也是农业银行服务乡村振兴的主要客群。截至2022年6月末，农业银行支持家庭农场、专业大户130万户，贷款余额1884亿元;农民专业合作社及社员贷款余额336亿元;农业龙头企业贷款余额2186亿元。我们主要从以下几方面深化对新型农业经营主体的金融支持。第一，创新开发系列专属产品和服务。对接新型农业经营主体差异化金融需求，探索创新了全行通用、分行区域特色和县域小众三大系列150多款金融产品。第二，拓宽贷款抵质押物范围。积极创新农机具、大棚设施、大型活体畜禽、养殖圈舍、农业商标、具备现金价值的人寿保单等新型抵质押方式。比如，我们在重庆、四川面向种业龙头企业推出了植物新品种权质押贷款，以品种权设定质押，有效解决了企业植物新品种权押品准入、价值评估、质押登记、贷后管理等关键问题。我们还在青海创新推出了全国首个通过“物联网+”技术实现牲畜活体抵押的信贷产品“乡村振兴活畜贷”。第三，加大政策倾斜力度。出台支持新型农业经营主体15条专项政策，适当放宽新型农业经营主体贷款准入门槛，按年单列新型农业经营主体贷款计划，给予经济资本计量优惠，支持新型农业经营主体信贷投放。

　　记者：在支持乡村产业融合发展方面，农业银行有什么创新和探索?

　　陈军：农业银行聚焦乡村产业融合发展新趋势，不断加大创新探索步伐和支持力度，目前我们对特色优势产业集群信贷覆盖率达70%，国家现代农业产业园、农业农村部农业全产业链典型模式等信贷覆盖率均超过40%。我们主要从以下四个方面加强服务：

　　重点支持农业全产业链发展。顺应乡村产业“链条化”发展趋势，围绕农业农村部全产业链典型模式、各省重点打造的农业产业链条、农业产业链联合体等重点链条，精准提供线上线下一体化金融服务，助力农业全产业链转型升级。如在陕西，聚焦当地苹果、猕猴桃两大特色产业，围绕种植、收储、加工、销售等环节全产业链资金需求，创新推出“金穗陕果贷”系列产品，为果农、果商、专业合作社、小微企业等产业链主体提供一揽子融资解决方案。

　　大力推动乡村产业聚集区发展。积极支持优势特色产业集群、乡村旅游重点县域村镇、农业产业园区、农业产业强镇、“一村一品”示范村镇，助力打造乡村产业区域增长极和产业高地。如在广东，将现代农业产业园作为服务产业振兴的主抓手，突出“一县一园一服务方案”，创新推出农业龙头贷、现代农业产业园实施主体贷等信贷产品，实现对省级产业园的服务全覆盖、对省级及以上农业龙头企业服务覆盖面超过90%。

　　注重开展综合化金融服务。充分发挥农业银行产业链介入程度深、客户覆盖面广、服务手段多样等优势，深化城乡、公司零售、集团各平台业务联动，致力满足企业多渠道融资、支付结算、投资并购、“走出去”等全方位金融需求。在广东、江苏、海南等地发起设立多支乡村振兴产业基金，通过股权投资、投贷联动，支持当地乡村产业融合发展。在金融同业中首批开展碳中和债融资业务，承销全国首单“革命老区振兴发展、专项乡村振兴、绿色农业”三标债券。

　　强化数字化金融服务。持续加强农业产业链、智慧园区、智慧旅游、智慧市场等乡村产业特色场景建设，打造覆盖乡村产业各类客户、各种需求的数字场景体系。推广“农银e贷”系列产品，推出“产业e贷”“小微e贷”“惠农e贷”等线上贷款产品，通过“数据多跑路、客户少跑腿”，便利乡村产业融合客户申贷办贷。推出智慧招投服务平台，以“云招商”“云展会”形式，为地方政府和企业提供线上招商投资信息撮合及配套服务，有效解决疫情下政府“招商难”和企业“投资难”问题。

　　记者：下一步，农业银行服务乡村振兴的工作思路和目标是什么?将有哪些措施来落实?

　　陈军：为全面做好乡村振兴金融服务工作，农业银行制定出台了“十四五”时期服务乡村振兴工作规划，将以服务乡村振兴和农业农村现代化为主线，以促进农民农村共同富裕为出发点和落脚点，持续加强金融科技、产品、渠道、人才等服务能力建设，全面提升乡村振兴金融服务广度深度。

　　一是确保政策稳定连续，全力做好巩固拓展脱贫攻坚成果金融服务。加大脱贫地区信贷投放，优先保障832个脱贫县贷款规模，助力守牢不发生规模性返贫底线。突出强化国家乡村振兴重点帮扶县金融服务，加快推广“富民贷”，抓好重点帮扶县信贷准入、审查审批、利率优惠、资源配置等倾斜政策落实，确保160个重点帮扶县贷款增速高于全行。稳定脱贫地区金融支持政策，对脱贫县支行继续实行差异化信贷支持政策，延续信用审查审批优先办结政策，继续实行贷款经济资本优惠，安排战略费用和激励工资等专项资源。扎实做好非信贷帮扶工作，抓好定点帮扶县资金项目帮扶、招商引资、消费帮扶等重点工作。进一步加大东西部行协作帮扶力度，努力为政府东西部协作项目提供综合金融服务。

　　二是坚持高目标引领，加大乡村振兴重点领域信贷投放。坚持按照县域高于全行、乡村振兴重点领域高于县域的标准，倾斜配置乡村振兴信贷规模，为扩大农业农村有效投资做出更大贡献。全力支持粮食生产和重要农产品供给，围绕种子和耕地两个要害，加大对种粮农户、专业合作社、农垦企业等粮食生产主体信贷投放力度，加大对口粮、玉米、大豆和油料生产加工仓储等环节的资金支持，积极助力耕地保护和农业科技发展，做好“菜篮子”产品稳产保供服务。大力支持乡村产业发展，继续将县域富民产业作为重点，支持农村一二三产业融合发展，服务好农业产业园区、优势特色产业集群、农业全产业链重点链典型县、下乡返乡创业农民等重点产业客群，支持乡村旅游、农村电商等新产业新业态发展壮大。探索乡村建设新路径，支持乡村公共基础设施建设、农村人居环境整治、农村基本公共服务提升、以县城为重要载体的城镇化建设等乡村建设重点任务，加大信贷投放特别是中长期信贷支持。服务深化农村改革，持续扩大“两权”贷款、林权贷款等覆盖面，探索支持农村集体经济组织发展的有效模式，为农地资产增加金融权能。

　　三是加快科技赋能，充分发挥数字乡村工程支撑带动作用。构建数字化服务三农多渠道面客体系，推动数字乡村云平台与手机银行、网上银行、人工网点、自助机具、惠农通服务点等渠道连接。研发推广“三资”管理、乡镇治理、智慧农业、智慧畜牧、智慧市场、智慧景区、智慧学校等重点场景，积极构建场景金融服务生态圈。强化涉农数据挖掘运用，创新全流程线上化的特色信贷产品，全面提升客户体验和业务运作效率。

　　四是发挥综合服务优势，助力乡村全面振兴。围绕乡村五大振兴要求，在做好产业振兴金融服务的基础上，持续实施金融人才驻县帮镇扶村富民行动，选派万名优秀干部到县乡村挂职，助力乡村人才振兴。加大对农村集体经济组织的支持，深入开展“信用村、信用户”创建活动，积极参与乡村治理体系建设试点示范和文明村镇创建，助力乡村组织振兴和文化振兴。做好重点农业绿色项目、黄河流域生态保护、长江“十年禁渔”等金融服务工作，助力乡村生态振兴。依托农业银行集团联动、条线协同优势，为乡村振兴各领域提供多元资金支持和综合金融服务。

　　五是坚持普惠利农，着力提供更优质便捷的金融服务。落实中央“把普惠金融发展重点放在乡村”的要求，坚守金融服务的普惠性、人民性，进一步下沉服务重心。加大农户金融支持力度，依托“惠农e贷”、富民贷等拳头产品，探索新的集约化、规模化作业模式，进一步扩大农户贷款服务覆盖面。优化农村基础金融服务，在全行网点总量稳定的基础上，推动网点资源向县域乡镇倾斜，不断推进“惠农通”服务点优化升级，丰富完善手机银行乡村版功能，为国家乡村振兴重点帮扶县及边远地区增配移动服务车，打造好农民朋友的“村口银行”“指尖银行”。

　　六是强化体制机制建设，加大乡村振兴业务倾斜支持力度。强化考核激励，保持巩固拓展脱贫攻坚成果、支持国家乡村振兴重点帮扶县、推进乡村振兴、数字乡村金融服务等重要任务的考核指标，提高三农金融事业部考核结果在分行综合绩效考核权重，加大与分行班子考评、财务资源、工资分配等挂钩力度。强化资源配置，单独下达乡村振兴重点领域信贷计划，单列县域固定资产、业务费用等财务资源，专门安排激励工资、战略费用、战略性固定资产计划。强化人才队伍建设，激励引导干部人才到乡村振兴一线干事创业，建设政治过硬、本领过硬、作风过硬的金融服务乡村振兴干部人才队伍。构建金融服务乡村振兴专题课程体系，大力开展乡村振兴主题培训，促进全行上下服务乡村振兴专业知识和实践能力整体提升。

　　七是加强风险防控，确保三农业务可持续发展。始终遵循审慎稳健的风险防控要求和商业银行基本运行规律，统筹好发展和安全，守牢风险底线。按照全面风险管理原则，抓好客户准入、授信评级、贷后管理等各环节全流程风险防控。强化乡村振兴重点领域风险防控，紧盯重点区域、行业、客户风险，切实稳定资产质量。加强科技在风险防控中的应用，积极利用大数据、人工智能等金融科技手段，提高风险监测和预警的智能化水平。加强银政、银担、银保多方合作，着力构建乡村振兴贷款风险分担缓释机制。