摘要

　　发展农业产业链有利于推动农业产业集聚，不释放巨大的发展潜力，对于加速实现农业现代化，实现乡村产业兴旺具有重要作用。为解决产业链融资难题，促进农业产业链发展，助力实现乡村振兴，邮储银行以大数据技术为支撑，建成“邮e链”涉农产业链金融服务平台，形成“数据层”+“风控层”+“产品层”+“场景层”的四维涉农产业链融资服务管理体系，为乡村振兴产业重点领域提供更精准高效的个人产业链场景金融服务，充分展现了金融助力农业全产业链发展的“邮储”作为。

　　创新背景

　　农业产业链金融是解决农业产业链长尾客户融资难题，降低农业信贷交易成本，助力农业产业链提质增效的有效方式。由于缺乏高价值的可抵押品、透明的财务信息和历史信贷记录，涉农产业链长尾客户普遍面临融资难、融资贵问题，制约着农业产业化发展。为了有效解决上述问题，邮储银行以产业链金融为抓手，大力推进大数据等信息技术和农业产业链金融服务深度融合，构建涉农产业链数字金融服务体系，通过API、H5等技术快速对接农业产业链龙头企业，整合内外部数据资源，创新订单、应收账款、仓单等抵质押方式，突破传统融资担保约束，为龙头企业上下游客户批量提供线上融资服务，强化农业全产业链金融服务能力，助力现代农业发展。

　　主要做法

　　邮储银行秉持开放银行理念，搭建“邮e链”涉农产业链金融服务平台，形成“数据层”+“风控层”+“产品层”+“场景层”的四维涉农产业链融资服务管理体系。该体系以“邮e链”平台为“数据层”支撑，解决农户等产业链长尾客户信息收集难题;以数字化驱动的涉农行业精准风控为“风控层”支撑，破解传统担保约束;以面向涉农产业链长尾客户的系列经营贷款产品作为“产品层”支撑，为乡村振兴重点产业提供更加精准高效的个人产业链场景金融服务。

　　数据层：数据共享科技赋能，实现合作效率与客户体验双升级。邮储银行涉农产业链金融服务体系以“邮e链”平台作为“数据层”支撑，一方面实现“引进来”，通过“邮e链”平台与农业产业链龙头企业敏捷对接，批量引入涉农产业链场景数据，提高合作效率。另一方面实现“走出去”，通过微信银行二维码、H5等方式，将融资服务全流程嵌入农业产业链各个场景中，实现批量获客，客户线上化办理融资比例达到100%，客户体验全面升级。

　　风控层：构建数字化风控体系，风控能力全面提升。邮储银行在充分分析涉农产业链长尾客群特征和农业场景特点的基础上，构建涉农产业链数字化风控体系，不断提升风控管理的集中化、流程化和自动化水平。一是邮储银行结合专家经验和相关分析方法，建成产业链通用风控策略，并在产业链风控通用模型的基础上，上线了农资(含化肥、饲料等)等行业准入策略、评分卡以及授信额度策略，实现农业重点场景的精准化风控。二是落实资金流、信息流等闭环管理，引入订单、应收账款、仓单等交叉验证，实现风控手段的场景化，突破传统担保约束。

　　产品层：聚焦不同场景下的产业链客群，打造产业链创新产品。针对不同场景下的涉农产业链长尾客群特点，邮储银行基于“邮e链”平台，创新性地推出“邮e链”经销贷、“邮e链”供应贷、“邮e链”商圈贷、“邮e链”白名单四种产业链重点产品。其中，“邮e链”经销贷、供应贷是指面向农林牧渔业、涉农批发业等重点行业，与涉农产业链龙头企业合作，以经营数据驱动风控，面向龙头企业上下游客户提供的线上化贷款服务。“邮e链”商圈贷是指面向线上线下商圈客群，以线上交易流水等数据为助力，提供的商户线上贷款。“邮e链”白名单是指邮储银行开展主动授信，通过客服热线呼出，为有贷款意向客户提供的在线融资服务。

　　场景层：外拓合作内建协同，实现场景化批量式服务。一方面，邮储银行积极对外拓展合作，与农林牧渔业、涉农批发业、粮食加工业等众多行业龙头企业合作，结合具体农业产业链场景，设计金融解决方案。另一方面，邮储银行与邮政集团、行内各条线协同服务涉农产业链客群。基于“行内+合作方”数据，通过合作方引入和大数据分析等方式，不断扩大涉农产业链客户服务广度和深度。

　　支农成效

　　邮储银行基于“邮e链”平台已与百余家涉农企业合作开展个人产业链经营贷款，特别是山东分行、黑龙江分行基于“邮e链”平台，因地制宜地创新了具有地方特色的产业链金融模式。

　　山东分行围绕饲料行业推出全线上产业链金融产品

　　随着近年畜牧行业的快速发展，饲料行业产业链金融需求旺盛。山东分行在与饲料企业的对接中，发现其下游客户压款较多，资金需求量较大。虽然传统农担贷能够较好地满足客户需求，但部分下游客户由于无法提供反担保，融资问题依然严峻。山东分行在了解到相关难题后，积极对接山东农担与山东某饲料行业龙头企业，通过饲料龙头企业缴纳保证金为下游客户向农担提供反担保，截至2022年2月末，已为102户下游客户授信1.3亿元，着力解决其融资难题。为升级客户体验和优化系统流程，山东分行2021年自建小额网贷前置系统，通过该系统与总行“邮e链”平台实现邮储银行与山东农担、涉农龙头企业系统的线上对接，从而达到客户申请、签署保函、支用、还款的贷款全流程线上化，进一步丰富了产业链金融服务模式。

　　黑龙江分行推出基于电子仓单的“粮食收购贷”

　　为加速农民、粮食购销经纪人在收粮旺季的资金回笼，黑龙江分行与黑龙江某农业物产公司合作，通过“邮e链”平台，与该农业物产公司系统进行数据交互，以农户、粮食购销经纪人在农业物产公司存储粮食生成的电子仓单作为质押，向借款人提供用于满足其粮食收购或其他农事活动资金需求的贷款。具体而言，农业物产公司负责为借款人开具电子仓单，由农业物产公司作为监管方，对质押物实行全程动态跟踪管理，邮储银行为借款人提供全线上的融资服务，包括线上贷款申请、粮食(非标仓单)自动质押登记、放款、还款、解质押等信贷功能。该服务模式既解决了粮食收购经营主体的融资担保难问题，又帮助银行把粮食抓在手中有效防控了信用风险，并通过粮食收购价格的盯市机制提升了银行主动风险防控能力，当粮食收购价格下跌接近仓单价值时可要求借款人继续存入粮食，或是偿还部分贷款。截至2022年2月末，本轮粮食收购期黑龙江分行已为625户粮食收购主体提供贷款资金10.5亿元，量化支持粮食收购7亿多斤。

　　推广价值

　　该模式具有很强的推广性。一是业务范围拓展性强。除面向农户等个人客户提供产业链贷款服务，后续可叠加涉农小微企业贷款、数字人民币、商户收单等各类业务，协同做好农业产业链服务。二是批零联动能力强。一方面，该模式能联合涉农企业满足其上下游个人客户的融资需求;另一方面，能以产业链上下游客户的服务更好地服务涉农企业，助力农业全产业链升级。三是服务对象拓展性强。该模式除适用涉农产业链龙头企业外，可广泛应用于其他合作方，包括但不限于农贸市场等商圈主体、农业担保公司、农业重点行业协会等。四是服务行业拓展性强。该模式可广泛应用于农林牧渔业、种业、涉农批发业、粮食加工业等各类涉农行业客群。五是服务地域不受限制。该模式采用线上化业务受理方式，实现“数据多交互，客户少跑路”，客户业务受理不再受物理网点限制。

　　下一步工作安排

　　下一步，邮储银行将以“邮e链”平台为依托，大力发展“邮e链”经销贷、“邮e链”供应贷、“邮e链”商圈贷、“邮e链”白名单等重点产业链贷款产品，加强邮银协同和行内协同，共同做好农业产业链金融服务。一是联动邮政集团，与邮政速递物流、邮乐网等合作，协同做好邮政集团内部涉农客户服务。二是加强行内协同，并与三方/四方支付机构等合作，积极服务各类涉农商户和农业龙头企业，提供结算、收单、融资、财务管理等一体化综合服务，建设涉农产业生态。