创新背景

　　(一)“数字农业”是贯彻党和国家对三农工作决策部署的迫切需要。实施乡村振兴战略，是党中央、国务院对三农工作做出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好三农工作的总抓手。实施乡村振兴战略，产业兴旺是重点，必须加快构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，加快实现由农业大国向农业强国转变。而依托于新一代信息技术的数字农业，与互联网、大数据、物联网等数字技术深度融合，正加速重构传统农业经济发展模式，成为带动农业产业兴旺、引领产业转型的新引擎。

　　(二)“数字农业”是结合区域优势加大三农金融供给的现实路径。黑龙江作为农业大省，是国家粮食安全的“压舱石”，农业资源优势明显，农业发展基础雄厚，黑土地面积占全国56%，粮食总产量、商品量、调出量均居全国首位。省委省政府为推进农村现代化建设发展需要，提出乡村振兴战略规划和农业强省战略目标。在政府引导下，各类金融要素供给不断增加，但与有效推动乡村振兴战略落地实施的目标还有差距。金融供给相对单一，金融服务效率较低，农村信用体系还不完善，融资难、融资贵等问题依然存在。依托大数据等技术创新金融产品、提升服务效能，成为破解当地三农金融供给难题的现实选择。

　　(三)“数字农业”是落实农业农村部“金融支农服务创新”课题的生动实践。2018年，建行主动承接农业农村部“金融支农服务创新”课题，在农业农村部、黑龙江省银保监局等部门指导和支持下，建行黑龙江分行与省农业农村厅等多家机构密切协作，以“农业大数据+金融”为核心模式，建成“智慧乡村”农村金融综合服务平台。2020年，该分行又与省农业农村厅、省农投集团开展合作，以“农业大数据中心+产业公共服务平台+金融科技”为核心模式，推动1.0版“智慧乡村”向2.0版“数字农业”迭代升级。经过四年来的实践探索，使该分行深度参与到农业的生产端、流通端及销售端，贯通了农业产业链和供应链的关键环节，助力当地政府深入实施乡村振兴战略。

　　主要做法

　　截至2021年末，建行黑龙江分行“数字农业”共建成9大平台，实现金融服务场景覆盖农业生产端、流通端和销售端全产业链条;创新线上涉农贷款18个，涉农服务对象不断丰富。在9大平台中，“土地资源管理平台”和“农业生产托管服务平台”发挥着核心作用，主要做法如下：

　　(一)以土地为核心搭建平台，打造数字农业新优势

　　黑龙江分行以“农业大数据+金融”为核心模式，助力政府搭建“农村土地资源管理平台”，实现了农村土地承包经营权的租赁、流转、鉴证、抵押、登记等线上办理功能，在提升农村土地经营权审查登记、档案追溯、土地纠纷化解等工作时效的基础上，提高了当地农业现代化管理水平。

　　1.挖掘涉农数据，夯实服务基础。该平台汇聚了土地流转、承包、租赁、涉农补贴等数据，为农业生产数据、补贴与行业政务数据、金融行为数据等多维信息的交叉验证、挖掘整合打下良好基础，在一定程度上解决了涉农主体信用信息缺失的痛点，为金融产品和服务创新开好头、起好步。

　　2.加快产品创新，优化审批流程。建行黑龙江分行通过挖掘、综合应用“农业+政务+金融”大数据，对服务对象进行风险评估和信用画像，精准找到实际种植者、生产者，先后创新了地押云贷、农户抵押快贷、农信云贷、农户信用快贷、垦区快贷、农户担保快贷、农户消费快贷等线上产品。同时，通过流程优化、机制完善等方式，将涉农贷款审批时间，由几十天、几天减少到几十秒、几秒。

　　3.依托平台优势，构建新型风控体系。依托该平台所包含的涉农数据，建行黑龙江分行将金融产品风险防控机制前移，优化设计客户线上申请、风险画像、审批发放等自动操作环节，使得涉农金融风控体系的智能化水平得到明显提升，实现了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务的“五化”金融服务目标。

　　(二)以生产托管为应用场景，推动适度规模化经营

　　黑龙江分行配合政府共建“农业生产托管服务平台”，并以平台数据为基础，搭建金融服务场景，将信贷资金引入农业生产托管各个环节，有效链接G、B、C端用户，助力土地适度规模化经营，推动小农户与现代农业发展有机衔接。

　　1.围绕流程搭建场景，创新服务模式。该平台可使农户通过手机与托管服务组织线上签订托管合同，实现“速托管”。双方如有资金需求，可线上申请“托管贷”、“托管云贷”，实现“快出资”。政府也可依托该平台，对托管服务组织监管E管账户进行适时监督和管理，实现“强监管”。

　　2.依托数据创新产品，保障托管生产。建行黑龙江分行以农村土地承包经营权数据为基础，融合农业生产托管、补贴、保险、农机、订单等信息，创新3款线上信贷产品，农户或托管服务组织可实时发起申请，系统将根据土地确权信息、托管面积、托管协议、托管组织补贴等信息，在几分钟内审批放贷，从而为双方提供低息快捷的资金支持。

　　3.立足需求拓展服务，丰富管理手段。该平台覆盖农业生产托管全流程，可实现线上化、数字化、信息化操作，助力政府推进农业生产托管业务全面铺开，实现土地规模化、集约化、机械化生产，最终达到“成本节约、产量增加、收入提升”的良性循环。

　　相关成效

　　(一)惠农覆盖面持续增长。截至2021年末，建行黑龙江分行已累计投放线上涉农生产经营类贷款530多亿元，其中农户贷款累计投放454亿元，新型农业经营主体及涉农小微企业贷款累计投放77亿元。涉农贷款共覆盖全省13个地市、99个市县区和105个农林场，惠及农户40万户、近7000个新型农业经营主体及小微企业主。新冠疫情以来，黑龙江分行共投放线上涉农贷款300多亿元，其中2021年投放总额占全省春耕贷款投放总量的1/4。

　　(二)惠农产品体系逐步完善。建行黑龙江分行将农业大数据资源转化为数据资产，陆续创新18款线上涉农贷款产品。其中，农户信用快贷、地押云贷、农户担保快贷已实现全省涉农主体全覆盖，垦区快贷、龙林快贷、农户抵押快贷实现垦区、林区农户全覆盖，花生贷、农信云贷支持农户以承包或流转方式耕种土地，龙榛快贷、托管贷让农户在自种或托管两种方式中自由选择，农采云贷、农户消费快贷可满足农户生产和消费资金需求。各类金融产品深受当地农户好评，被誉为“四省一有”金融服务。

　　(三)涉农信用评价机制初步建立。建行黑龙江分行通过交叉认证、整理融合各类涉农数据，为原本无信用记录的农民、新农主体、托管服务组织等进行风险评估和精准画像，初步探索出了“数据资源→数据资产→信用资产”的信用评价机制，可验证、可追溯、可累积，形成了监管部门认可的信用信息。这一机制，不仅风险防控成效明显，融资成本也大幅下降。截至2021年末，线上涉农生产经营贷款不良率仅为0.95%，贷款利率最低达3.85%，省内同业也纷纷跟进，普遍下调涉农贷款利率，区域融资成本回归合理水平。

　　(四)多次获得良好社会评价。新华社通报并充分肯定了建行黑龙江分行“农业大数据+金融”支农模式。在国务院第七次大督查中，该模式被作为典型案例进行通报表彰。“农业生产托管兰西模式”荣登中国三农十大创新榜，入选农业农村部30个“全国社会化服务典型”，农业农村部两次在全国会议上向各省推介。人民日报、新华社、央视《新闻联播》、央视13台新闻频道及17台农业频道等中央媒体多次专题报道。

　　下一步工作安排

　　(一) 进一步加大模式推广力度。“农业大数据+金融”模式贷款，在涉农数据的发掘、整合、应用等方面具有较强的可复制性和推广性，建设银行将在与黑龙江省农业结构相似的地区加大推广，力争打造出更多的大数据惠农创新模式和样板间。

　　(二)持续发挥大数据在涉农业务中的支撑作用。受限于投入产出比等因素，在支农惠农方面，建设银行将坚持“农业大数据+金融服务”模式，深度挖掘农业数据价值，如农业保险、农业遥感气象监测、农情遥感监测等，使数据成为“新农资”，手机成为“新农具”，不断创新各类信贷产品，解决涉农主体融资难、融资贵、融资慢等难题。

　　(三)继续坚持全链条视角开展业务推广。在畅通农业产业链、供应链方面，坚持以“农业大数据中心+产业公共服务平台+金融科技”模式，建设产业级数字化生态体系，将产业金融服务与产业链、供应链深度融合，加大金融支持力度，推动乡村振兴战略实施，加快农业现代化建设。

　　2021年，农业农村部推动金融机构探索创新支农服务，强化地方金融支农工作指导与支持。在积极总结地方和金融机构报送的金融支农惠农好经验、好做法的基础上，梳理形成了金融支农八大创新模式与十大典型案例，本刊将陆续发布，敬请关注。

　　作为国有大行，建设银行积极担当作为，以新金融行动贯彻新发展理念，重修涉农领域“金融水利工程”，向内聚焦金融科技动能，向外联通涉农数据“新要素”，为助力乡村振兴发挥建行优势、贡献建行智慧、提供建行方案。建行黑龙江分行创新的“数字农业”综合生态体系(以下简称“数字农业”)，正是建行近年来依托金融科技，开展涉农生产、加工、流通等全链条数据采集、智能分析和产品创新，助力实现三农领域金融资源公平覆盖和有效触达的实践探索。

　　指导单位：农业农村部计划财务司