7月29日，从原苍南农商银行分立而来的龙港农商银行正式成立，此次存续分立的背景为浙江省苍南县下辖原龙港镇的撤镇设市。

　　公开资料显示，苍南与龙港的“分家”发生在2019年。基于前一年(即2018年)苍南县所辖各乡镇发展情况看，原龙港镇规上工业增加值、全社会用电量和进出口总额等重要指标都占到了原苍南县的一半(或以上)，其产业资源集中度较高，是金融部门的主要竞争区域。因此，这次由地区“分家”带来的机构分立在保障业务平稳过渡的基础上，也被业内看作是浙江农信为在日趋激烈的行业竞争中保持主动而做出的改变——一方面，国有大行都已在当地设有县级支行，县域法人机构的成立可以让农信机构更好发挥扁平化管理的优势，避免在县域竞争中丧失主动权;另一方面，机构分立也防止了农信机构资金在产业相对发达地区的过度集中，保证了新苍南县经济发展过程中的金融供给力度。

　　不只是浙江农信，绝大多数农村金融机构都已感受到了由大行下沉带来的竞争压力。近年来，很多地方法人机构负责人都会同笔者探讨这一问题。人民银行在今年发布的《中国区域金融运行报告(2021)》也着墨于市场竞争对地方法人银行的影响。报告指出，由于定价能力不足，地方法人银行在与大中型银行竞争中往往处于弱势，面临留客难、获客难以及利润收窄带来的经营承压;同时在金融数字化背景下，银行业展业模式、服务内容、经营管理面临重构，地方法人银行服务水平落后于市场需求，自身发展面临瓶颈。因而，农村金融机构应改什么、如何改就成为目前的重要课题。

　　大行下沉对不同地区农村金融机构影响程度不同。经济发达县域地区的金融竞争本就相对激烈，区域内多达二三十家的金融机构普遍已形成合理且相对较低的贷款利率水平，因此大行降低利率对其业务占比和利润影响有限。而在相对欠发达地区，大中型银行分支机构过去在当地的业务量较少，以低利率推进服务下沉就很容易给地方法人机构的业务和盈利水平带来冲击;此外，近两年部分城商行以高利率争取县域存款业务，也可能在一定程度上影响农村金融机构支持实体经济的可持续性。

　　我国大多数县域地区都属于后者。由于普惠金融基础尚不牢固，没有差异化的业务结构和数据信息作支撑，地方小法人很容易受到大行线上服务下沉和利率定价优势的冲击。因此，尽管我国多数农村金融机构数字化服务水平都有待提升，但在现阶段，其业务结构优化比数字化转型更为紧迫。农村金融机构应通过差异化的服务方式填补县域地区有效金融需求空白和结构性不足，以进一步“做小做散”动态调整自身业务结构、化解存量风险，才能够在日趋激烈的竞争环境中掌握主动权，并为未来的数字化服务打好基础。

　　在充分认识业务结构差异化调整重要性的基础上，农村金融机构可以通过以下几种方式实现“做小做散”。

　　一是重新认识县域小微主体金融需求，改变过去简单推广农户贷款的方式。

　　曾有一位信用村村干部告诉笔者，在被评定为信用村后，先后已有3家银行启动了在当地的整村授信工作，但整体用信率并没有较大提升。整村授信等农户贷款推广方式确实是相对有效的农村金融服务入口，不过除了信息整合形成的行政数据，金融机构在此过程中获得的其他信息大多不能直接转化为信贷需求挖掘和贷款审核的决定性要素，再加之信用评定只能满足基本信贷需求，实际用信率的提升还取决于信用评定后的工作。事实上，随着县域产业转型和人口流动性增强，农户从事的行业及其金融需求已呈现出多元化态势，基础的农户贷款推广越来越多地转变为银行与乡镇、农户拉近距离的方式，而真正提供有效金融服务还需要不断跟进潜在客户的发展需要，在风险可控的前提下提供尽可能便捷、充足的金融支持，才能够真正实现对县域小微主体的差异化服务。

　　二是重视除贷款之外的存款、支付结算等基础服务质效。

　　提到农村金融服务，受关注的往往是贷款服务。不过，在实际经营过程中，各类业务是相互派生的。通常来说，小微主体经常使用的银行账户数量不会太多，特别是处于产业流通环节中的小微企业，支付结算服务的便利程度决定了其账户使用的频率，也间接影响了客户黏性。近年来，可以看到有地方法人银行已开始推出了针对常用账户的贷款、结算、理财一体化的服务模式。相关机构负责人告诉笔者，通过对这类账户信息的进一步分析梳理，银行还可能发掘出所属产业新的金融服务需求，更有利于服务小微群体。

　　三是密切对接乡镇和社区，把需求挖掘做在前面。

　　信用村评定类的工作只是与基层政府的初步对接，笔者在近期调研中发现，已有农商银行通过参与镇、村级重要会议深度参与到了当地社区治理中。随着业务下沉，不少大行与省、市级政府达成合作，争取到了部分存量业务;而农村金融机构则可以利用其在县域地区的资源优势，进一步加强与基层政府的沟通合作，及时掌握农村地区的产业发展方向、识别潜在风险，提前做好金融服务需求挖掘，以期服务更多长尾市场。

　　此外，为营造更好的县域金融生态，地方金融监管部门也需加强引导，以差异化措施推动不同类型金融机构重点服务对应领域，同时谨防存贷利率倒挂等过度竞争行为，打造区域内的金融良性竞争环境。