今年中央一号文件首次提出“发展农村数字普惠金融”，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库。农村数字普惠金融的本质是普惠金融，但与传统涉农金融相比，新在“数字”一词。数字技术突飞猛进，与金融服务相互融合，理应在拓展乡村振兴建设资金来源、解决农村生产经营主体融资难融资贵问题有所创新和突破。

　　近年来，就有不少地方同金融机构一道，立足实际，着力发展农村数字普惠金融，为破解制约“三农”发展的融资瓶颈摸索出有益的经验。前不久，农业农村部计划财务司召集部分省份的省级农业农村部门、建设银行分行以及专家学者，实地开展了黑龙江省“农业大数据+金融”模式联合调研，学习借鉴其农村数字普惠金融助力全面推进乡村振兴的做法与经验。

　　目前，农村的生产经营主体种类繁多、需求多样。农村数字普惠金融既要服务好生产经营大户、农民专业合作社和各类中小微市场主体，也要面向2亿多农户提供差异化、多样化金融服务。

　　要向这些农村生产经营主体提供金融服务，并不容易。一是获客难，农村生产经营主体普遍规模小、数据少、所处分散，金融机构对这些主体了解不多。二是风控难。传统银行的风控模型要看历史数据、抵押资产等，而很多农村生产经营主体压根就没有这方面的信息。此外，提供数字普惠金融服务，首先要有数字经济场景，单有数字技术，也无用武之地。

　　黑龙江成立农业大数据管理中心，用农业大数据为解决上述两难题提供了新的思路。据了解，该农业大数据管理中心整合了土地确权、土地流转、财政补贴等相关数据，并与建行等金融机构共享，利用数字科技，为农民和新型经营主体多维度画像，进行精准授信，实现鉴权、授信、抵押、放款等全流程线上操作，打通了金融服务农村生产经营主体的“最后一公里”。

　　理论上，随着大数据的进一步发展，金融机构将获得大量丰富的基础数据，并能够及时了解主体的经营状况，还可以利用机器学习的方法，建立大数据风控模型，从而大大降低不良率。实践中，目前网络银行已经通过数字技术的手段，结合科技大平台、大数据和云计算搭建了精准的信用评估模型，在把控小微企业的信贷风险中取了显著成效。这无疑为农业大数据+金融的模式提供了演进的路径。

　　据了解，目前已有金融机构以卫星遥感技术为特色开发了农村金融风控系统，通过手机拍照方式，利用卫星得到原始图片后，进一步利用人工智能、大数据、云计算等技术搭建识别算法，对图片进行“云块识别”等一系列处理，从而判断农户圈出的地块是否准确，也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证，再结合气候、行业景气度等情况，通过数个风控模型就可以预估产量和价值，从而向农户提供合理的贷款额度与还款周期。

　　因地域产业千差万别，农村金融没有一成不变的模式可以套用，也没有统一的标准答案可以照搬。但借助于大数据等技术，农村普惠金融的精准度将极大提升，必将拓展其发展的广度和深度。随着乡村振兴的全面推进，农村数字普惠金融将迎来更广阔的发展空间。