浙江桐乡是自治、法治、德治“三治融合”经验发源地，每个村都由党组织牵头组建了“两会三团”，多年以来形成了“大事一起干、好坏大家评、事事有人管”的基层治理格局。为及时回应农业农村发展和群众生产生活的资金资源需求，浙江桐乡市委、市政府深化党建引领，运用自治、法治、德治“三治融合”桐乡经验，启动实施“服务党群创业创新‘金融惠农’行动”，以桐乡农商银行为主渠道，把党组织组织力、“三治”模式、信贷渠道、“互联网+”技术四个方面集成起来，首创“三治信农贷”，有效解决了信用评定这个难题，在破解农民融资难题、助力创业致富的同时，也推动了农村信用体系建设，带来了守信守法、向上向善的正能量。

　　纯信用贷款，破解贷款难题

　　坚持诚信为本，为群众提供无担保、无抵押、无面签的纯信用贷款，破解农村信用评定难、群众贷款难。

　　组织“问信”。针对农民反映比较集中的创业、生产、建房、就学、娶亲等资金需求问题，由市委组织部牵头，11个镇(街道)、211个村(社区)分别与桐乡农商银行签订党建联盟协议，创设“三治信农贷”服务专区。实施网格化管理，专职网格员以农商银行员工为主，兼职网格员由三治融合体系中的网格员担任，聘请各村党组织书记担任联络员，组建以党员、三小组长等基层骨干为主体的先锋服务队。目前，全市共划分网格802个、党群服务中心261个、农商银行丰收驿站49个、助农服务点177个，配备专兼职网格员7203名。

　　精准“立信”。根据《桐乡市三治融合提升行动实施方案》，结合银行贷款征信要求，划定“六无三不准”授信底线，即“无违法违纪、无不良品行、无违反村约、无高息借贷、无过度融资、无负面征信”“不准出借他人、不准用于购房、不准流入股市”，将老赖、炒房族、投机客、违法者等列入“黑名单”，对信用情况、道德品行良好，带头作用明显的群众，增加授信额度，优惠贷款利率，树立重信守法向善的导向。

　　三治“评信”。依托三治融合体系中“一约两会三团”(即村规民约;百姓议事会、乡贤参事会;百事服务团、法律服务团、道德评判团)的组织架构，创新贷前信用评定机制，关口前移，使征信评级在银行审核之前基本完成。其中，“村规民约”为“评信”的基本依据，“道德评判团”根据“六无三不准”标准和村规民约遵守情况提出可授信群众建议名单，“百姓议事会”根据名单提出建议授信额度，“百事服务团”和“乡贤参事会”参与走访调查、服务核实、跟踪指导、情况反馈，“法律服务团”为群众提供法律咨询和保障。

　　一证立信、一卡通办

　　坚持便民为要，为群众提供一证立信、一卡通办的便捷服务，实现“最多跑一次”甚至“一次都不跑”。

　　网上“审信”。发挥金融科技优势，应用移动互联、大数据、人脸识别、人工智能等技术，建立和完善信息共享、责职明确、运营高效的信贷运行服务体系。信贷过程按照“八步管理流程”法，经过初始评议、公议授信、组织审定、银行授信、金融指导、自助办贷、用信评估、后续服务8个环节，通过网上流转自动完成“审信”流程，村民仅凭一张身份证就可以完成从申请、评议、授信、放贷、取款的全过程。

　　智慧“授信”。农商银行根据各村“三治”评议结果，以企业和个人征信系统为依托，整合公检法、社保、市场监督、税务等单位信息资源，自动导入“丰收互联——三治信农贷”诚信体系数据库，实现授信、贷款、提现一站式办理、一条龙服务、一体化运作，授信额“一次核定、三年有效、循环使用、随借随贷”。一旦授信完成后，村民依托一证立信体系，凭身份证还可查询自身信用指数、可贷额度。

　　刷脸“取信”。整合“金融市民卡”社会保障、银行金融、公共服务等功能，推动实现网上自助放贷提款。已经获得授信的农户有贷款需求时，只需通过金融市民卡在手机银行、掌上APP或网上银行在线登录申请，“刷脸”就能获得贷款资金，24小时营业、随借随还、“0”秒到账。截至9月末“三治信农贷”累计发放17636户，共计46.15亿元。通过身份证和个人征信查询机，村民还可打印个人征信报告，即个人信用行为的“经济身份证”，实现自我“取信”。目前，桐乡加速推进“最多跑一次”改革，凡是新生儿父母亲，通过“E站通”操作流程，在医院就可实现婴幼儿金融市民卡的申请发放。

　　坚持普惠，服务农业农村

　　坚持普惠为主，为群众拓宽致富渠道、增强发展信心，推进农村产业兴旺、农民生活幸福。

　　用好“资信”。搭建乡村振兴金融服务平台，依托农副产品信息网、农民信箱、“三治信农贷”微信群等载体，统筹运用党建组织资源、农商银行信贷资源、涉农部门政策资源、市场供需资源，实现信息共享、致富对路。实行信息实时通报、定期联席会商等五项机制，及时研究和解决“三治信农贷”推进中的资金使用和增值问题，确保贷款资金稳妥可靠。

　　合力“守信”。健全金融惠农服务长效机制，做好用贷服务、贷后评估、创业指导等工作，市镇村和先锋服务队围绕开展“三服务”活动，采取面对面帮、手把手教、先行者带等方法，帮助群众用好“三治信用贷”。市农业农村局45位“党员硕士团”农技专家每周下村指导，农商银行780余名业务骨干每天入户走访，授信一户、指导一户、满意一户，让“三治信农贷”经得起时间和实践检验。截至9月底，已累计走访176个行政村120061户农户。

　　普惠“诚信”。扶持农业龙头企业、农民专业合作社(家庭农场)、种粮大户、新型职业农民等经营主体发展。对双带能力强、发展潜力大、信用度良好的农民群众，将贷款额度提高到50万元。对困难群众主动上门落实利息优惠减免、灵活还款方式等帮扶措施，积极解决困难家庭生产生活需求。注重扶持村级集体经济壮大发展，授信“聚晟创业园”(市32个行政村抱团发展项目)4000万元，每年带来村级经常性收入1000多万元，可为30个经济薄弱村每村每年增收30多万元。

　　(浙江桐乡市农业农村局供稿)