2017年中央一号文件于近日出台，共有6个部分33条政策措施。其中在金融方面，文件指出要加快农村金融创新，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务;强化激励，确保“三农”贷款投放持续增长等。事实上，银行、保险以及互联网金融近年来一直持续参与农村金融创新，践行普惠金融道路。新金融与传统金融相互结合形成合力，以期打通金融服务的最后一公里。

京东和阿里作为电商企业的引领者，充分利用各自资源优势在农村金融方面找到了适合的发展模式和路径，本期对京东农村金融和阿里旗下的蚂蚁小微金融服务集团服份有限公司农村金融战略进行了专题报道。

随着国家对“三农”问题重视程度的加大，各种专项资金随之增加。但是，在新的形势下，农村贫困状况依然十分严峻。农民增收难，产业结构不合理，经济空心化等新问题严重制约着农村经济的健康发展。

“如何实现精准扶贫，增强资金对于农村经济的‘造血’功能，不仅是各级政府工作的重点，也是京东金融关注的焦点。”京东农村金融负责人洪洁表示，京东农村金融围绕农村经济发展过程的痛点，紧紧扎根在京东的农村电商“3F”(包括工业品进农村战略Factory to Country、生鲜电商战略Farm to Table和农村金融战略Finance to Country)战略之上，涵盖了农民从农产品的生产到销售，回笼资金后再从城市购买工业品、农资等物品，用于消费、理财和再投资的整个农村经济产业链。目前，随着京东农村金融在精准扶贫领域的深耕细作，一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈逐渐显现。

数据显示，我国农村地区人口数量达9.3亿人，行政村55.54万个。截至2016年9月，京东农村金融以生态化、全面化、可持续性的金融扶持模式，在全国1500个县、30万个行政村开展了各类农村金融业务，帮助全国一半的农村地区，实现了经济新发展。

融资难扼住农村经济发展的咽喉

据了解，我国农村经过十余年的农村金融改革，虽然形成了较为完整的金融体系和多层次的市场主体，但由于普通农户的信贷数据缺失、可抵押资产缺乏、资源配置扭曲、覆盖成本较高、风险控制不力等多方面因素的交织，使得农村经济发展遭遇瓶颈。

数据显示，在中国农村，56.8%的人表示资金很紧张，也就是说大概4亿左右的农户很难获得贷款。正规渠道贷款难，民间借贷活跃。一位养殖企业老板诉苦说，他找民间小贷公司借的“过桥资金”，100万元的本金，10天利息要2万元，根本负担不起。

此外，即使生产资料充足，农民却还面临着“丰产不丰收”的销路难题。去年河北省玉米长势喜人，然而，由于销路渠道狭窄，更多的农民并没有获得丰收的喜悦，苦苦盼了一年的收获季却迎来“收玉米酸甜苦辣在心头，依然坚守着赔钱的事业”的酸楚与无奈。

同时，由于对未来的不确定和悲观，农民危机感渗透在农村人生活的各个方面，促使他们更加迫切地想要抓紧手里面实实在在的钱。理财意识淡薄，基本不懂资产配置，即使理财也是跋山涉水将钱存于银行，一年下来，增长的利息还抗不过通货膨胀的压力。

显而易见，农村金融体系的完善已然成为扼制我国农村经济发展的“咽喉”。无资金、无技术、无市场，成了压在农民身上的三座大山。希望的田野，成了金融体系的蛮荒地带;对资金的渴望，却面临严重的供给不足;对发展的憧憬，却出现经济发展的“空心化”。

提供全产业链全产品链的金融服务

2015年9月，京东金融发布农村金融战略，以全产业链全产品链农村金融为特色，扎根在京东农村电商的3F战略上，充分发挥京东金融在大数据风控与渠道方面的优势，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品线为农村提供多元化的金融服务，击破农村金融服务的痛点，加速建设和优化农村经济生态。

洪洁介绍，目前，京东“3F战略”的第一个F——工业品进农村战略已经初显成效，京东通过乡村推广员、京东帮等模式迅速打开农村市场，帮助农民通过网购的形式购买家电等工业品以及生产所需农资产品。第二个F生鲜电商战略也在稳步推进。京东致力于以强大的渠道能力和快捷的物流体系，帮助农民将农产品打开销路，提高收入。下一步将落地第三个F——农村金融战略，打造产业链农村金融和产品链农村金融。

众所周知，农民在生产、收购、加工、销售等多个环节，会产生大量的资金需求，为帮助农户解决融资问题，京东农村金融提供了全产业链的金融服务。围绕农民的生产、收购、加工、销售等多个环节，解决农户在种植生产中遇到的多种问题。

在“农产品进城”的上行通路中，京农贷以无抵押、低利息、放贷快等特点，解决了农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售环节中的融资难问题，全面服务各类种植养殖农户，覆盖了包括黑龙江、新疆、内蒙古、河南、河北、山东、山西、海南、四川、重庆、天津、湖北、湖南等在内的17个省、市、自治区。

洪洁强调，京东农村金融始终以风控为战略核心，通过完善的战略布局、强大的渠道优势与开放的合作模式，在每个节点上进行风险管理。目前，京东农村金融已经和包括中华联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋、通威等在内的40多家企业达成了深度合作。

同时，京东农村金融致力打造数据驱动型的2.0版京农贷风控解决方案，严格进行贷前、贷中及贷后的风险防控。目前，该解决方案已经具备向行业输出金融科技实力。洪洁表示：“京东农村金融本着开放和创新的理念，愿意与各类金融机构携手，共同服务三农。”

此外，针对农村特点和农民需求，将逐渐成熟的理财、消费金融、保险、众筹等多条业务，通过创新应用到广大农村地区，为其提供了全产品链的金融服务。

在“电商下乡”的路线中，乡村白条全新升级为“京东开店宝”和“京东消费宝”，打通理财与信贷，分别为农村小店与农民提供手续费低廉、授信模式多样化的理财白条产品。农户购买指定理财产品，既确保了资产的保值增值，又可获得同等额度的白条，可用于在京东商城上采购农资及各类生活用品。此举打通了理财和白条之间的界限，为农户提供了更多更实惠的采购选择，还解决了农户资产积累的问题，一举多得。

为了让农户实现财富积累，进一步扩大再生产提供有效保障，借助遍布全国的推广员为农户普及理财知识，通过乡村推广员渠道购买理财产品的累计人次达到近30万。同时，为了帮助农民解决销路难题，京东农村金融推出的“恋乡村”系列众筹目前已经成功众筹了40多款农产品。“未来，还将根据农村经济发展和市场需求，探索将多元化的、定制化的金融服务带到农村。”洪洁说。

金融精准扶贫在路上

洪洁告诉记者，扶贫是京东农村金融的初心和归宿，去年2月，京东集团和国务院扶贫开发领导小组共同签署了《电商精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索“产业扶贫、创业扶贫”和“用工扶贫”三大模式，力争在“十三五”期间打造200个扶贫示范县。

在此框架指导下，京东农村金融开展了多项精准扶贫项目，利用京农贷等金融服务帮助农村脱贫致富。在河北国家级贫困县武邑县，京东金融运营了跑步鸡项目，用京农贷提供养鸡贷款，成功地将绿色食品安全与精准扶贫相结合，通过农户全天然、生态化养殖鸡苗，为消费者提供更具安全保障鸡肉的同时帮助农户致富。

此外，京农贷支持的“农民种地不花钱”扶贫项目在河南省级贫苦县扶沟、许昌鄢陵、漯河临颍等地成功落地，项目一期放款总额达1200万，已惠及农户家庭400余户，覆盖种植面积3万多亩，真正做到让农民种地不花钱。

2016年4月，京农贷还与中华联合财险、汇源集团共同打造了“产业扶贫+金融贷款”扶贫模式走进河南濮阳，为当地贫困户提供了物资及产业链的扶持,帮助濮阳县近400个贫困户当上了名副其实的“羊老板”。此次扶贫项目，不仅为当地建档立卡贫困户提供低息养羊贷款，并整合当地企业资源对接濮阳县精准扶贫，全方位为农户提供养殖服务，让当地贫困状况得以改善，走上致富道路。同时，京东农村金融上线各类农产品众筹项目解决农产品销路问题。目前，京东农村金融已帮助近1000个贫困家庭脱贫。

毋庸置疑，产业是区域经济的“发动机”，是致富之源、脱贫之基。在洪洁看来，京东农村金融全产业链全产品链的金融服务模式，因地制宜，发展地方特色经济，充分发挥了金融在帮助贫困农户脱贫致富的金融杠杆作用，有效推动了贫困人口脱贫致富的进程。

“未来，在电商扶贫、‘互联网+’农业的催生下，京东农村金融还将继续沿着农产品进城、工业品下乡两条农村产业链，全面服务农户的生产和生活需求，加强农村渠道建设，培养农户金融意识，发展农村的一二三产业，促进乡域经济繁荣，建设美丽乡村，让农民生活得更好。” 洪洁表示，此次中央一号文件明确要求加快农村金融创新,京东农村金融将积极响应国家号召，在遵循监管要求的前提下不断深耕农村市场，进行农村金融服务创新，为整个农村金融行业的效率提高做出贡献，帮助改善农民生活质量，改善农村产业结构，推动农业供给侧改革。