山东省沂水县自入选为省级美德山东和信用山东建设试点县以来，紧抓试点契机，全面推开农村信用体系建设，实现72.6万户农村居民、3787家新型农业经营主体、1043个村居信用评价全覆盖，形成了完善的“信用+治理+金融”机制，涵养文明乡风，推进乡村善治，让更多评价对象通过美德信用评价获取金融支持和其他优惠，发展普惠金融，助力农村经济发展，加快乡村振兴步伐。

　　创新做法

　　强机制。县级成立领导小组，组建工作专班，列入专项预算，实行专班化推进。各镇街、村居成立相应领导小组。镇街负责农村信用体系建设的统筹协调、督导指导、信息提报与复核等工作。村居组建信用议事会，做好日常信用信息采集、认定、上报、更新等工作。通过建立三级联动机制，夯实了农村信用体系建设的组织保障。

　　建体系。出台试点工作方案，明确农村居民、新型农业经营主体、村居3类信用评价对象，分别制定正负面清单，围绕评价对象在社会面上产生的正负面行为及村规民约、精神文明建设等条款，设定157个评价指标，明确加分减分项，设置基础分为1000分，根据积分由高到低设置6个信用等级，设置闭环信用评价流程，出台激励约束政策，形成了闭环完整的信用评价体系。

　　搭平台。一是建设农村信用信息平台，用于信息大数据分析、信用评价管理、基础信息管理、数据采集与交换，由县工作专班负责管理。二是开发“信用沂水”微信小程序，设置志愿者活动报名、信用积分兑换、兑换记录查询等功能，为每个评价对象赋予信用二维码，实现了“扫码知评价等级、扫码知激励政策”。开通“信用沂水”微信公众号，用于信息宣传、“信沂贷”产品申请。三是筑牢信息安全网，建立了信息采集、录入、授权使用等各环节的信息保护机制，对在线用户实时监控，确保各类信用评价对象信息安全可控。

　　促转化。一是提供金融产品，在“信沂贷”小程序上传“美德四雁工程贷”“美德家庭信用贷”“美德退役军人创业贷”等37款产品，满足信用主体的多元融资需求。二是推进信息共享，为12家商业银行开通平台账号，提供产品发布、授权查询、贷款发放统计等权限功能，提高了美德信用金融转化效率。三是实现线上直贷，农商银行“沂蒙云贷”系统与“信沂贷”小程序数据直连，老百姓足不出户便可办理贷款。

　　配政策。出台美德信用金融转化建设意见，明确4项制度。一是信贷优惠。要求对信用评价等级为A级及以上的农村居民和新型农业经营主体落实提额增信、降低利率等优惠。二是风险补偿。设立1000万元美德信用贷款风险补偿基金，专项用于补偿美德信用贷款产生的不良贷款，切实提高金融机构抗风险能力。纯信用、无担保的美德信用贷款，政府和银行按照2:8比例分担风险;政府性融资担保公司参与的美德信用贷款，政府、银行和担保公司按照2:4:4比例分担风险。三是贷款贴息。对生产经营类的纯信用美德信用贷款给予年化利率1%的贴息，降低农村居民和新型农业经营主体融资成本。四是再贷款支持。支持法人银行机构用好人民银行支农支小再贷款政策，对年利率不超过6%的美德信用贷款，人民银行给予全额再贷款支持，增强地方法人银行机构的市场竞争力。

　　优服务。一是建立专属档案，各银行机构建立美德信用贷款专属档案，启用“美德信沂贷”专属印章，建立标准化、规范化、精细化的管理制度。二是设立专属窗口，开设美德信用贷款办理“绿色通道”。三是提供专属服务，为美德信用贷款客户量身定制产品，主动上门服务。全县12家商业银行全部参与美德信用金融转化业务，切实提升了美德信用金融转化的覆盖率、可得性和满意度。

　　助振兴。融合“四雁工程”，建立“四雁”群体培育信息台账，精准掌握融资需求，引导“四雁”群体积极参与信用体系建设，推动银行精准高效对接，破解“四雁”融资难题，有效解决资金困难问题。

　　成效启示

　　必须注重顶层设计。信用体系建设，无论是评价指标、评价流程还是结果运用，均涉及评价对象切身利益，必须加强顶层设计，确保制度逻辑科学、体系完整闭环、激励务实有效。沂水县针对不同评价对象在日常及社会面上产生的正负面行为，科学设置信用评价指标，设计闭环评价流程，从县、镇、村三个层面分别出台守信激励政策，确保了信用评价结果公平公正，所有评价对象既可享受县级政策，又可享受所属镇、村的差异化政策。

　　必须让群众当主角。群众是信用体系建设的主要参与者，通过把守信行为转化为可量化的评价指标，引导群众自发参与、自觉融入，实现共建共享。沂水县积极做好信用体系建设与“四雁工程”、农村人居环境整治等重点工作的结合文章，将“四雁”群体全部纳入信用评价，广泛开展“信用+人居环境整治”活动，通过发挥群众主力军作用和志愿服务这一有效形式，实现了人居环境大改善，推进秀美乡村建设。

　　必须凝聚各方合力。农村信用体系建设要长期开展，必须动员社会各方力量参与，从精神、物质方面对守信对象进行激励。党委政府要有资金投入。部门和镇街要做好基础信息采集、社会信息提报、相关政策落实等方面工作。参与激励兑现的企业要拿出真金白银给守信者优惠，增强群众获得感。

　　必须注重大数据应用。在信息化时代，要扎实推进信用体系建设，必须在确保信息安全的前提下，搭建信息化平台，运用大数据手段，实现信用评价的精准、便捷。沂水县为相关责任单位均开通平台账号，将评价指标纳入平台数据分析模型中，明确各项评价指标的提供部门，定期录入评价指标涉及信息，依托平台实现对评价对象的信用加减分。同时，为银行开通平台账号，可实时查询评价对象信用积分等级，为银行授信放贷提供有力参考。

　　必须以群众满意为目标。群众是信用体系建设的主要受益者，通过为守信者兑现看得见、摸得着、有荣光的激励，不断增强获得感、认同感，为信用体系建设持续开展提供内生动力。试点以来，全县3.4万名居民开展了积分兑换，享受加油、购物、购药优惠1.1万人次，节省开支300余万元，群众获得感显著增强。通过上光荣榜、送喜报、颁授“信用户”门牌等对信用居民进行公开表扬，提升群众荣誉感和满意度。

　　可提升乡村治理水平。沂水县结合构建农村“信用+”体系试点，完善村规民约，开展“信用+志愿服务”“信用+公益”等活动12.2万次，参与23.8万人次，越来越多的群众由“观察员”变成“运动员”，志愿红成为新时代文明实践最亮的底色，热心公益成为乡村文明风尚，有力推动了村级工作，形成了共建共享的乡村文明新风尚。

　　可助力乡村振兴。信用体系建设为金融机构授信提供了有力参考。通过构建“信用+金融”机制，解决了居民和新型农业经营主体融资难、融资贵和金融部门不敢授信的问题。目前，全县已办理美德信用贷款1017笔、10.62亿元，有力助推了农村经济发展，加快乡村振兴步伐。

　　(作者单位：山东省沂水县农业技术推广中心)