福建省龙岩市永定区紧抓列入第三批全国农村集体产权制度改革试点契机，大胆探索，创新服务模式，完善配套制度，强化科技赋能，推行股权质押登记线上审批新模式，农村集体资产股权质押贷款登记实行线上全流程办理，让股金“可变现”，拓展了农民股份权能，有效破解农户融资难问题，为推动乡村振兴注入新的动力。

　　改革背景

　　自永定区2018年被确定为试点单位以来，按照“权属清晰、权能完整、流转顺畅、保护严格”的改革要求，高标准推进改革，较好地完成了改革试点工作任务，为农村集体资产股权质押贷款试点奠定了良好的基础。目前，全区276个村居已全部完成清产核资、成员身份确认、资产量化、股权设置、成立股份经济合作社等工作，共清查核实资产119652.05万元、资源299.91万亩，量化经营性资产15455.49万元，确认集体成员49.97万人，成立了276个村居股份经济合作社,各村居全部领取农村集体经济组织登记证并生成电子证照，全区13.33万本的股权证书全部发放到位。通过农村集体产权制度改革，赋予了农民对集体资产股份的占有、收益、抵押、担保等权益。如何让农民手中量化的股权变成可以利用的“活资本”，实现股权权能作用，使农村集体资产股份的改革红利看得见、摸得着、可变现是农村当务之急的改革任务。

　　创新做法

　　高位推进，政银联动。一是建强“指挥棒”。2020年，永定区开展集体资产股份抵押、担保试点，区委区政府成立农村集体资产股权质押贷款试点工作领导小组，区农业农村局、财政局、区金融办、龙岩银保监分局永定监管组、人民银行永定支行和永定信用联社为成员单位，建立联席会议制度，明确工作责任，加强沟通协作，形成工作合力。二是下好“联动棋”。区农业农村局与当地金融机构沟通协作，选取自主创新权限较大、熟悉本地情况的区农村信用联社作为试点银行，双方签订合作协议;区农村信用联社推出农村集体资产股权质押贷款产品—“福股贷”，开辟绿色通道，印发《龙岩市永定区农村信用合作联社农村集体资产股权质押贷款管理办法(试行)》及相应的附件清单，指导各网点规范开展股权质押贷款业务。三是发出“动员令”。通过召开全区动员大会，全方位开展宣传，明确开展农村集体资产股权质押贷款的重要意义和工作要求，统一思想，凝聚共识，并通过与村集体经济组织召开座谈会、下乡设点宣传、在村委会宣传栏张贴海报、进村入户宣讲等多种形式，向广大农民群众宣传解读股权质押优势和政策红利，争取广大农民群众的理解支持和积极参与，做到政策宣传到村、内容知晓到户，为有序推进试点工作营造了良好的舆论氛围。

　　规范流程，完善制度。一是制度先行。农村集体资产股权质押贷款是一项创新性工作，永定区农业农村局在广泛调查研究的基础上，印发《龙岩市永定区农村集体资产股权质押贷款管理办法(试行)》《龙岩市永定区农村集体资产股权质押登记管理办法(试行)》等指导性文件，建立起覆盖农村集体资产价值评估、质押登记、贷款办理、风险防控等各个环节的管理体系和支持政策，为该项工作的顺利推进夯实了制度基础。二是规范引路。坚持典型示范，逐步推开，选取集体经营性资产较多、集体经济发展较好、有较多贷款意愿群众的凤城街道大园社区作为试点单位，印发《龙岩市永定区农村集体资产股权质押贷款试点实施方案》，全面推行贷款申请—资格审查—资产评估—资料审批—抵押登记—发放贷款“六步工作法”，确保每一个环节都“有规可依”。三是政策优惠。对农村股权质押贷款采取单列信贷规模方式，在贷款利率、期限、额度等方面给予优惠，贷款额度以小额、短期为主，原则上单个农户不超过5万元，村集体单户不超过30万元，贷款期限一般为1年，最长不超过3年,贷款利率比同类客户利率低两个百分点，并简化股权价值评估手续，降低农户贷款成本，增强产品吸引力。四是风险可控。股权价值评估根据所在集体经济组织的清产核资报告、股金分红以及对外投资收益，结合现有集体土地资源及借款农户股份量化份额价值双方协调确定，出具价值协商协议书并经双方签字确认。为解决股权质押不足的情况，以农户股权价值为基础，贷款担保采取“股权质押+信用”和“股权质押+保证”两种方式，借助农户信用道德观念进行约束;区政府建立贷款风险补偿机制，明确区农业农村局、区信用联社、乡镇乡村振兴中心及村集体等主体的职责，首期出资风险补偿金50万元，实行专户存储、专款专用，对股权质押贷款出现本息损失的，按比例进行补偿，有效缓释贷款风险，实现可持续发展。

　　线上审批，便捷服务。一是成员股份信息化。将各村居集体经济组织成员股份折股量化信息全部录入“永定区资源资产信息管理平台”，实现农村集体资产股权信息查询与农户股权质押贷款信息自动链接。二是网点服务“一站式”。充分发挥信用联社网点多、面广、服务零距离的优势，区农业农村局将产权制度改革系统的股权质押申贷入口开放至区信用联社“永定区资源资产信息管理平台─‘福股贷’贷款审批”各乡镇网点窗口，为农户提供网点现场办理“只跑一次”的便捷服务，农户只需跑一趟，到距离其最近的网点提交股权质押贷款材料，由网点客户经理完成材料的初审和系统录入工作。三是登记审批线上化。通过“永定区资源资产信息管理平台”，将股权质押贷款业务办理从“线下”搬到“线上”，对农村集体资产股权质押贷款申请、登记、审批、查询等环节实行网上“全链条”办理，区农业农村局对各乡镇网点上传的资料进行审核，对审核合格的，出具有“龙岩市永定区农业农村局”电子印章的农村集体经济组织股权质押登记核准通知书，实现在线质押登记、视频面签和线上审批等功能。通过“线上+线下”服务模式，农户办理股权质押贷款从“跑多趟”缩短到“最多跑一趟”，并且手续规范，放款快速，业务全流程仅需1~2天，比“线上审批”减少5~6天，极大提高了农户的申贷意愿。

　　经验成效

　　一是激活了“沉睡”农村资产。通过开办农村集体资产股权质押贷款，让农民手中“沉睡”的股权变成可以利用的“活资本”，从而使改革红利更好更多更快地惠及广大农民群众。永定区在集体资产股权质押贷款“线下+线上”无缝衔接的服务模式上线前的一年时间内仅办理17笔，金额65.58万元，自2021年8月初上线以来至2023年12月底，通过农村产权制度改革系统为798位农户发放了4319.29万元的股权质押贷款，实现全区24个乡镇(街道)全覆盖，有效促进增量扩面，延伸了普惠金融服务触角，是永定区金融支持乡村振兴的一个创新举措。

　　二是缓解了三农融资难题。通过推行股权质押贷款线上审批新模式，进一步拓宽三农融资渠道，极大地精简了股权质押贷款申请、受理、审批流程，标志着广大农民又多了一条手续简便、利率优惠的融资途径，有效缓解了广大农民贷款难、担保难问题，切实增加三农领域有效信贷供给，三农融资的可获得性、便利性和满意度明显提升。

　　三是推进了数字乡村建设。永定区推行股权质押登记线上审批，让农户享受便捷高效服务的同时，也显著减轻了政府基层工作人员的负担，是践行“数字金融”的一大举措，为促进农村数字金融发展、高质量谋划乡村振兴提供了持续有力的平台服务，也为政府乡村数字化建设提供了支撑。该模式不仅是业务层面的创新，也是技术层面的创新，是乡村数字化建设的有益探索与实践。

　　(作者单位：福建省龙岩市永定区农村合作经济经营站)