近年来，浙江省温州市鹿城区以信用合作为支点推动农村新型合作体系建设，通过规范农村合作金融市场、优化农村信用服务、强化金融产品供给等，撬动金融和社会资本按市场化原则更多投向农业农村。

　　一、实践成效

　　(一)畅通循环，促进农业产销两旺

　　高标准推进“一个中心”建设，搭建农村新型平台。在该区藤桥镇打造为农服务中心，项目占地面积13亩。中心整合农合联、金融服务点、农业保险服务点、农资经营网点、庄稼医院、农文旅服务平台等农业社会化服务资源，形成整体为农服务布局。突出“组织化+资源整合”的综合服务，为农业经营主体提供生产、供销、信用一站式服务，使之成为政府加强公共服务、助推“三位一体”综合合作的重要抓手。

　　加大金融活水灌溉，激发“共富工坊”动能。“共富工坊”是鹿城区深化强村富民、乡村集成改革、实现共同富裕的创新探索。鹿城区供销合作社联合鹿城农商银行，充分发挥政府性融资担保增信、分险、降费作用，2023年上半年，累计为鹿城区6个“共富工坊”项目增信600万元，扶持壮大他们的主营业务，吹响金融助力乡村振兴的集结号。

　　优化信贷产品供给，增强三农服务质效。鹿城区供销合作社与鹿城农商银行联合开发并推广“信用贷”“质押贷”“三农安居贷”等多种信贷产品，精准细分三农客群，全方位满足当前多样化的农业融资需求，重点扶持辖区内粮食、蔬菜、杨梅、畜禽、茶叶等农业特色产业及龙头企业。通过有针对性倾斜服务，鹿城农商银行涉农贷款额度占全量贷款规模的39.77%，涉农贷款户占全部全量贷款户数的67.52%。

　　构建农产品展销平台，打通销售“最后一公里”。为切实解决西部山区农产品在地“没人要”、上桌“不便宜”的难点问题，鹿城区供销合作社牵头搭建共建共享展销平台，举办“我为群众找好茶”“我为群众找好梅”等主题展销活动，初步建立本土农业品牌力模型。同时将部分优质农产品上架浙江农信“丰收互联”线上平台，通过一元购、积分换购、优惠换购等多种形式开展农产品线上推广。

　　(二)精准发力，赋能农村集体经济

　　助力飞地抱团，铺就共富新路。鹿城区供销合作社牵头鹿城农商银行与鹿城三农融资担保公司，推出“三农富村贷”，为山福镇18个行政村各提供200万元的信贷资金，助力村集体分散资源“飞地抱团”项目实施，并匹配 “无还本续贷”“减费让利”等惠农政策，有效缓解农村乡村振兴示范建设项目启动资金短缺问题，带动各村每年新增经营性收入10多万元。

　　优化授信方式，减少等“贷”时间。鹿城农商银行联合村干部及致富带头人开展农户基本情况的评估。通过实时掌握农户生产活动情况，适当降低新型农业经营主体量化指标准入门槛。开辟绿色贷款审批通道，针对符合条件的新型农业经营主体，同步发起贷款申请和授信，最快实现当天放款;对特定时期(如收购旺季等)的用款需求，实行限时办贷机制，确保贷款审批能够紧随贷款需求。

　　扶持特色产业，做好精准滴灌。围绕民宿产业打造“乡贤贷”等特色信贷产品，通过“无需担保、利率优惠”，不断优化金融供给方式，降低融资成本。帮助法国归侨夏嘉平打造以乡愁为主题的“夏木黄鹂”民宿，成为该村第一家高端民宿和鹿城区唯一一家省级“浙韵千宿”培育对象。

　　(三)数字助农，增强农民融资获得感

　　发行“三位一体”共富卡，数字化定制金融服务。鹿城农商银行联合鹿城农商银行，首发“三位一体”共富卡。持卡人除了按授信额度享有一次核定、随借随还等基础融资功能外，还享受“农担”提供的最高200万元的增信担保服务，统一执行4.35%的优惠利率。农户开卡即可享受农资购销、测土配方、病虫害防治、业务指导、人员培训、政策咨询、财务代理等为农服务。

　　推行信贷“白名单”，进一步满足农户新增需求。设置信用评价一级指标7个，二级指标18个，评价等级3类，通过对鹿城区农业经营主体信用履约能力、盈利能力、经营与发展能力、偿债能力等4项基础数据的收集分析和信用等级评定，将从事农业生产、发展前景好、有信贷需求、无不良信用记录的主体对象纳入“白名单”，精准“画像”并建立“融资身份证”。同时根据三农主体的实际资金需求，采用有效资产抵押、林权抵押、承包地经营权质押、信用等多种形式进行灵活担保申请。

　　降低贷款担保费率，切实减轻农户融资成本。鹿城三农融资担保公司持续优化融资担保费率定价，主动压降担保费用，费率由原先的1.2%降至0.5%;鹿城农商银行下调涉农“白名单”的贷款利率，执行年化利率下调200个基点，累计让利三农客户5559万元。

　　二、思考与建议

　　(一)加强信用合作政策引导，构建良性长效顶层设计

　　一是深化农村新型合作体系建设。继续深化“三位一体”农村新型合作体系建设，推动供销合作社加快成为综合性合作经济组织，重点在共同富裕、乡村振兴项目上出招发力，开展经营主体合作、产业链合作的两大提能活动。二是深化合作金融改革。加快发展纯线上贷款服务，依托手机银行，研发推广存款、贷款、理财等线上产品体系，满足农村多元化金融需求;强化涉农主体信用评级工作，完善“白名单”制度体系建设，争取实现农户小额普惠贷款无感授信全覆盖。三是构建科学适宜的农村保险体系。积极发展涉农小额贷款保证保险等普惠保险业务，鼓励保险机构建立健全农业保险基层服务网络。

　　(二)创新农村金融服务项目，加大信用合作投入力度

　　一是破除政策和信息壁垒。强化金融支农宣传，依托共富专员、客户经理组建产融销政策宣讲团，加强农民金融知识普及，将金融服务、政策信息及时传递至服务链最末端。二是鼓励农村金融机构创新小额信贷金融产品。各地金融机构应结合当地农作物生产周期创新小额信贷产品，结合农村种收时间合理规定贷款金额及还款期限。三是拓展对三农的信用服务。由传统的支持农业的信用服务延伸至支持农村、农民的信用服务。

　　(三)建立农民征信体系，完善农村资产评估机制

　　一是丰富资产评估形式。深入研究承包地经营权、集体林权、农机农具使用权等抵(质)押担保形式，提升小额信贷金融服务的覆盖面。二是完善农村信用信息共享机制。充分融入现有区域内的信用信息平台，打破信息孤岛、信息割裂等问题;形成涉农信用信息采集长效机制，构建涉农信用信息数据库，从根本上拓展农村信用信息的广度和深度。三是广泛开展信用评级。依托“三位一体”合作组织开展信用等级评定，加强新型农业经营主体信用体系成果运用，引导金融机构积极利用信用评级结果，提供相应的信贷政策。

　　(四)推进农业经营主体发展，提振金融机构放贷信心

　　一是做实区域公用品牌。探索打造农产品区域公用品牌，发挥品牌的集聚效应，推动农业向规模化、标准化、品牌化方向发展。二是做强农产品供销平台。深化“我为群众找好货”系列展销活动，积极引导各类农业经营主体参加各类农产品推介会和展销会。三是做优“三位一体”数字化应用。跨部门、跨区域整合服务数据，聚焦农户需求，打造集生产、供销、信用等服务于一体的数字化平台，提供农机服务、农技咨询、农产品销售、信用贷款等服务。

　　(作者单位：浙江省温州市鹿城区供销合作社、鹿城农商银行)