政策性农业保险发展现状

　　近年来，江苏省常州市金坛区政策性农业保险工作模式相对稳定，险种逐步推开，高效保险覆盖面不断扩大，队伍体系建设日臻完善，农险各项工作稳步推进。

　　保险覆盖面不断扩大。金坛区2007年起开展政策性农业保险工作，陆续开设了水稻、能繁母猪、小麦、油菜、农用机械、设施农业、育肥猪、规模家禽等8类15个保险险种。全区在稳步做好主要种植业(水稻、小麦、油菜)保险的同时，顺应当地农民对特色产业的保险需求，逐步开设了鸡、鸭、鹅、育肥猪、蔬菜大棚及棚内蔬菜(瓜果)、露天果品、茶叶、食用菌等一大批高效险种，2017年新开设内塘螃蟹水文指数保险，不断拓展保险覆盖面，实现了主要种植业覆盖面90%以上，主要养殖业能繁母猪应保尽保，其他高效农业保险险种自愿投保率不断增长。2016年，全区政策性农险总保费收入3188.44万元，其中高效农业保费达 2097万元，占农业保险总保费的65.8%，达到省农业现代化指标体系要求。

　　政策惠农力度增强。近年来，金坛进一步加大农业保险支农惠农力度，通过“两降一增”，即降低费率、降低免赔比例(起赔点)、增加保额，来减轻农业经营方的投保负担，提高风险保障系数。主要种植业(水稻、小麦、油菜)和能繁母猪险种保费全部由财政承担，高效设施农业参保品种的保险补贴各级财政承担比例达到80%，其中省级20%、常州市20%、金坛区级40%、农户自缴20%。同时，区财政局在规范编制各险种保费资金预算时，根据高效农业续保量逐年增加的实际及时调整预算，追加安排资金。

　　保障功能日益彰显。“联办共保”模式下，责任分摊比例为5：5，但在农业保险推进过程中，特别是大灾查勘定损和理赔方案的确定，政府发挥着主导作用。农险办通过组织召开碰头会、联席会等多种形式和途径，共同推进农业保险的承保、理赔工作。2015年，金坛经历了雹灾、2次长时间强降雨灾害。2016年经历了水灾，粮食生产、畜禽养殖出现大面积灾情，共赔付1946笔，种植业涉险12.52万亩，养殖业涉险191万头(只、羽)，理赔金额4097.89万元。

　　农业保险发展的制约因素

　　由于农业的基本特征和政策性保险在业务拓展、承保、查勘理赔等方面的复杂性，实际操作过程中存在一些难点。

　　农户对保险的认知度不高。部分农户对农业保险分散风险的作用不理解，投保后当年获得赔偿比较满意，若两三年不出险就认为买保险吃亏。有些农户参加保险后，不积极参与防灾防损、导致损失扩大。还有的农户在遭受灾害时对保险理赔寄予过高的期望，对保险理赔条件理解片面，一旦达不到心理预期就不满意，特别是近年来农业保险惠农力度不断加强，农业保险补贴比例越来越高，农户不愿掏钱。部分基层干部也认为，农民投保了就要得到理赔。

　　农业保险发展瓶颈制约。目前政策性保险坚持保基本、保大灾的原则，保障水平相对偏低。如能繁母猪生产成本在3000元左右/头，而最高保额只有1000元/头。水稻等主要农作物保额700元/亩，而全区平均流转价格就在800元/亩，这与当前的高设施、高投入、高效益农业发展格局不相适应。另外保险品种限制多，现有参保品种主要集中在中央财政保费补贴所涵盖的农产品品种，有些品种没有相应的保险。如金坛区青虾、河虾养殖多，但条款只有罗氏沼虾、池塘淡水小龙虾、南北白对虾等，不能满足水产养殖发展的保障需求;也有些农产品不能纳入省财政补贴名录，限制了当地特色险种的发展，如食用菌保险品种。

　　出险理赔定损难。农业灾害自身的复杂性，加上主要种植业播种、收割等又具有一定的时效性，遇到突发性自然灾害，无法在短时间内按照规范程序完成查勘定损。同时，农保理赔工作具有较强的专业性和技术性，要求工作人员有较高的农技知识水平，这都给查勘定损理赔工作增加了难度。

　　农业保险专业人才匮乏。农业保险涉及农林、气象、畜牧兽医等多个领域，涵盖面较广，需要多方面协作。由于“联办共保”，政府将农业保险的工作任务层层传递，层层落实，目前农业保险承保、理赔等相关工作主要依赖镇村干部，而大多从业人员没有受过专门的保险教育，缺乏相关的农业专业知识，在查勘定损方面难以准确把握，容易引发参保农户的不满，发生理赔纠纷。

　　几点思考

　　在经济发展新常态下，农村改革的不断深化对农险工作提出了更高的要求，特别是近两年来自然灾害频发给农险工作提出了新课题，下一步应把增加保险品种、提高赔付额度、关注新型经营主体承保对象作为工作的方向。结合金坛实际，提出以下设想和建议：

　　聚焦宣传引导，增强农户风险意识。农民保险知识匮乏是导致农业保险信息不对称问题产生的主要原因，所以要加大宣传力度，有效运用报刊、电视、广播等传统媒体和微信、QQ等新兴媒体，宣传农业保险有关政策、意义和保险条款的主要内容。要通过宣传，把农险政策讲通讲透，把投保益处讲明讲清，引导农户自觉自愿参保。

　　聚焦地方特色，扩大丰富保险产品。“十三五”期间农业保险发展总的方向是：中央保大宗，地方保成本、保特色，有条件的区域探索保价格、保收入。金坛区将对省里已有条款的品种，积极承保;对农户有需求，但省里尚没有条款的品种，认真开展调研，积极向上级反映;对于本地区优势品种，把它们当作农业保险储备品种，进行发展性研究。金坛对种养殖规模情况进行了摸底调查，决定围绕水产、禽畜、茶叶等重点产业、重点品种开展保险，彰显高效设施保险的社会效应。

　　聚焦特定主体，提高保险保障程度。新型农业经营主体生产经营规模大，投资额度高周期长，自然风险和市场风险大，一旦遭遇自然灾害或市场波动，打击可能是毁灭性的。因此，新型农业经营主体通过农业保险分散化解风险的需求更为强烈。针对粮食生产新型经营主体生产成本高(土地流转费用亩均800元左右)、经营风险大、抗灾能力弱的特点，开设稻麦附加保险，粮食生产风险保障水平达到2000元/亩。补充性商业保险保费财政予以部分补贴，尽快推动金坛区粮食作物补充商业保险的落地推广，更大程度保障农户生产和降低生产经营风险。

　　聚焦规范管理，持续增强服务能力。一是规范承保理赔。落实惠农政策公开、承保情况公开、理赔结果公开、服务标准公开、监管要求公开和承保到户、定损到户、理赔到户的“五公开、三到户”服务规范，推行“一卡通”转账直赔到户制度，加大对保险公司业务员、镇级协办人员、相关责任部门具体承办人员对投保、查勘、理赔情况的专项考核，做到责利一致。二是规范资金管理和使用。按照“专账核算、专款专用”的要求，规范保费资金的管理和使用。同时不断充实巨灾风险准备金，努力增强农业保险抗风险能力。三是强化保险管理费的使用。按规定政府提取的部分管理费，主要用于农业保险宣传、业务培训、网点建设、工作考核等，管理费的使用纳入部门预算，并向镇区基层组织倾斜。四是加强理赔服务。在进一步规范出险查勘理赔工作程序的基础上，督促保险公司探索改进理赔方式方法，提高保险查勘定损技术，简化理赔流程。

　　(作者单位：江苏省常州市金坛区委农工办)