山东省近年来积极推进农村金融形式创新，于2015年在有关部门指导下成立了以坝子村村委会为主导，村民出资为主、村集体出资为辅，一家商业银行为对口融资银行的山东省首家村级融资担保基金—— “台儿庄区坝子村融资担保基金”。

　　运作模式

　　“台儿庄区坝子村融资担保基金”在有关部门指导下，经村民代表大会表决同意成立(以下简称“村担保基金”)。在枣庄农商银行台儿庄支行开立专户，“村担保基金”的资金存入专户并享受定期存款利息。对加入“村担保基金”的坝子村农户进行信用评级，并“一户一册”建立信用档案，单户担保额度按信用等级为其出资额的5-10倍不等，最高贷款额度不超过10万元。“村担保基金”依信用户借款申请审批担保额度，与之签订“反担保合同”并出具“同意担保意见书”，银行依据“反担保合同”和“同意担保意见书”受理信用户贷款申请。“村担保基金”担保贷款总额不得超过其银行账户资金总额的10倍，农户超过3个月的逾期贷款，银行从“村担保基金”银行账户中直接扣还。担保基金封闭运行、动态管理，只为加入基金的坝子村农户做担保，在全部担保贷款偿清之前，不得解散或用于其他支出。担保基金规模随村集体经济发展和农户需求不断调整。担保资金自存入银行一年内不得支取，存满一年后贷款还清的(包括为他人反担保的贷款也已还清)及尚未取得贷款的信用户，在“村担保基金”所担保贷款无逾期且贷款余额在担保资金10倍以内的情况下，可以按自愿原则允许退还其出资款，并获得相应的银行利息。

　　主要做法

　　科学、公正评定农户信用等级。根据台儿庄区现有农户征信数据库信息可量化部分，设计了农户信用自动评分系统，输入农户身份证号，就可得到农户信用等级初评分。在此基础上，银行信评小组与“村担保基金”共同对加入“村担保基金”的坝子村农户采取入户查证、走访邻里等方式，结合家庭资产、收入结构、还款能力及信用状况等指标初步评定农户信用等级。农户信用等级分AAA、AA、A、B四个等级，前3个等级可分别享受20%、15%、10%的贷款利率优惠，以更好地激发农户的守信意识，引导农户自觉维护信贷环境。

　　实行银行专营专管，严格失信惩罚退出制度。“坝子村融资担保基金”只能选择一家银行——枣庄农商银行台儿庄支行为对口融资银行。银行对“村担保基金”实行专户、专项管理，设立5%贷款逾期率风险警戒线：“村担保基金”担保贷款不良贷款额大于总贷款额5%低于10%，则新增信用户贷款利率上浮20%;超过10%，银行立即停止办理该村“村担保基金”贷款业务，直至不良贷款余额小于10%。

　　与农户签订“反担保合同”，规避基金运行风险。“反担保合同”规定：“村担保基金”负责偿还农户超过3个月的逾期银行贷款，农户则自选以其他农户或本户土地承包经营权收益向“村担保基金”反担保。坝子村的土地流转率现已达到57%，流转土地的农户每年可得到几千至万余元不等的土地流转金，村委会掌握村民土地承包经营权流转交易与收入信息，因而用土地承包经营权收益进行反担保在坝子村具有可行性和可操作性。“反担保合同”有效规避了“村担保基金”运行风险，同时也盘活了农户土地承包经营权贷款抵押物形式。

　　严格“六步”工作程序。一是贷款申请。信用户申请贷款必须持身份证(或土地承包经营权证)和贷款用途说明等有关资料向村“村担保基金”提出书面贷款担保申请。二是担保审批。“村担保基金”成立担保审批小组(成员为奇数)，在3日内完成担保审批，对贷款申请人贷款用途、生产经营情况、偿贷能力、反担保等情况调查;根据银行授信额度和信用户信用等级，通过投票方式进行担保表决，赞成票占全部审批小组成员的一半即为同意担保;与信用户签订“反担保合同” 并向其出具“同意担保意见书”。三是银行受理。银行凭“村担保基金”签发的“同意担保意见书”和 “反担保合同”受理信用户贷款申请。四是贷款核批。银行自受理贷款申请之日起，对信用户进行贷前再调查、审查，并在7个工作日内完成贷款审批。五是贷款发放。对审查合格的信用户按贷款操作流程发放贷款。审查不合格的，向信用户说明理由。六是贷后监管。建立“村担保基金”与银行联合监管机制，随时对信用户贷款进行贷后检查。一旦发生贷款逾期或坏账风险，“村担保基金”必须配合银行催还贷款或对借款人在村内的资产进行确查和处置，最大限度地减少银行贷款损失。

　　优势分析

　　当前小农户小额信用贷款的较佳途径。目前农村小农户获取小额信用贷款主要有两条途径：一是农村信用社贷款。在贷款额度上受限，原则上不超过5万元;二是“开展内部信用合作”的合作社对合作社社员的贷款，受合作社资金总量、社员经营规模、人际关系等因素影响，合作社同一时点的贷款总规模等于其社员筹资总额，在社员资金需求集中期只能为少数社员提供贷款，彼时除极少数与合作社负责人关系亲近的社员，大多数经营规模较小的社员得不到贷款。其他农村金融机构，大多对贷款农户在经营规模上有一定要求。“村担保基金”有效克服了上述两种小农户获取小额信用贷款途径的局限性，成为第三个途径。在“村担保基金”形式下，土地承包经营权抵押贷款成为农户首选，目前坝子村5名已获得贷款的信用户，都是以土地承包经营权进行反担保;农户的贷款额度随农户出资额和担保基金总规模变化，没有具体贷款额度限制，大大突破农村信用社5万元贷款额度的限制;以担保基金筹资额为支点，撬动银行资本直接为信用户提供贷款，在信用户资金需求集中期可以满足所有信用户的资金需求。

　　极大地调动了银行积极性，撬动更多的银行资本服务“三农”。“村担保基金”凭借农村熟人社会优势，对农户的信用情况和还款能力了解清楚，在严把农户准贷和不良贷款追偿方面，起到了银行所起不到的作用，为银行放贷增加了又一道风险防控网，大大降低了银行贷款的风险性。相比“合作社开展内部信用合作”，“村担保基金”形式不仅增加了银行存款，更使银行贷款规模成倍扩大，因此极大地调动了银行参与的积极性。按“坝子村担保基金”现行的农户最高担保贷款额为其出资额的5-10倍计算，可以撬动比采取“合作社内部开展信用合作”形式多5-10倍的资金服务于农户，银行贷款规模扩大5-10倍。

　　有效解决了“合作社内部开展信用合作” 难以解决的风险防控和人才不足问题。“村担保基金”在与农户签订“反担保合同”，规避基金运行风险的同时，引入银行风险防控体系，形成双重风险防控机制。合作银行直接管理“村担保基金”的资金，“村担保基金”与合作银行共同对贷款农户的资金运用情况进行监管，克服了“合作社内部开展信用合作”监管缺失问题，有效防控了金融风险的发生。同时，“村担保基金”通过“农村熟人风险防范+银行运营体系”的村银合作机制，充分发挥银行管理体系和专业管理队伍作用，规避了合作社内部开展信用合作存在的金融人才不足问题。

　　(作者单位：山东省枣庄市台儿庄区农业局、山东省农村经济经营管理总站)

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