开展脱贫人口小额信贷(以下简称“小额信贷”)是落实“金融为民”的重大举措，也是巩固拓展脱贫攻坚成果、促进乡村全面振兴的重要金融政策。过渡期以来，小额信贷政策持续实施，有力支撑了脱贫地区产业发展和脱贫群众增收致富。着眼常态化帮扶新时期新阶段，优化实施小额信贷政策，创新方式方法，叠加政策效应，以更加高效的机制、更加精准的服务、更加适配的产品，为脱贫地区帮扶产业注入“金融活水”，带动脱贫群众就地就业就近增收。

　　小额信贷工作模式加快探索，政策效应持续发挥

　　五年来，各级农业农村部门会同财政、金融监管部门贯彻落实党中央、国务院决策部署，健全工作机制，加强沟通协作，探索了一系列行之有效的小额信贷工作模式，推动金融减贫和巩固拓展脱贫攻坚成果互促共进。

　　突出精准滴灌。依托防止返贫致贫监测信息系统，动态筛选有劳动能力、有发展意愿的脱贫户和监测对象，探索形成部门推荐、金融响应、基层联动的服务机制。过渡期内，各地累计向1000多万户次提供小额信贷服务，贷款余额户数占脱贫户比重长期保持在18%以上。如吉林农业农村部门通过对脱贫户及监测对象的生产基础和发展能力精准画像，及时推送金融部门，筑牢了政策落实的工作基础。

　　突出产贷融合。立足脱贫地区产业基础和发展条件，将小额信贷与当地帮扶产业和特色产业有机结合，推动贷款到户与产业到户相辅相成。过渡期以来，中央财政衔接推进乡村振兴补助资金累计投入贴息资金150亿元，撬动金融部门发放小额信贷4000多亿元，支持发展生产，对各地形成优势突出、带动能力强的主导产业提供支撑。如广西农业农村部门结合各市县资源禀赋梳理县乡村产业“菜单”，引导贷款户从“菜单”中选择产业，借助小额信贷实现增收致富，有效推动七百弄鸡、脆皮金桔等一批主导产业发展壮大。开发“帮扶政策工具箱”，建立结构化政策库，智能分析农户家庭情况和产业发展意愿，推动金融资源与农户需求智能匹配，智慧生成个性化帮扶方案，引导农户稳步推进产业发展。

　　突出机制协同。各级农业农村部门会同金融监管部门、财政部门、人民银行分支机构强化政治担当，加大工作统筹、政策协调、信息共享力度，把信息互动、政策推动、银保联动作为小额信贷机制建设的重点，实现各类政策、各种资源的集成放大，有效降低金融机构展业成本，提高信贷支农质效。如安徽等地建立部门分工负责、数据共享、调度推进、典型引路、沟通联络等五大机制，强化左右联合、上下联动。云南试点推广“融信服”平台小额信贷线上办理业务，简化审批流程，协同“政府贴息+风险补偿+银行让利+村集体联保”。

　　突出风险防控。坚持促发展与防风险并重，聚焦贷后跟踪管理，充分发挥村“两委”干部、银行信贷专员等作用，强化贷款资金使用管理;健全风险补偿机制，政府和银行共同出资设立风险资金代偿逾期贷款;制定完善到期还款计划，引导贷款户按计划稳步有序归还贷款，保障了小额信贷资金安全。如广西、宁夏、重庆等地加强农业农村、财政、金融监管等风险信息共享，设立风险补偿池，定期查看产业现场、核查购销单据、追踪资金实际去向、扎紧用途合规篱笆。陕西等地推动将小额信贷支持形成的产业资产纳入帮扶项目资产管理体系，建立台账，分类管理，实现金融帮扶长期稳定发挥效益。

　　同时也要看到，脱贫人口小额信贷面临着一些结构性矛盾。从农户端看，发展能力多维与信用评价单一并存。脱贫户和监测对象发展能力包括产业选择能力、生产经营能力、资金管理能力等方面，现有信用评价办法需要银行信贷员会同村“两委”按照统一程序线下核实，两者相互掣肘，一定程度存在周期长、贷不快的倾向，制约了信贷政策精准落地与效能释放。从机构端看，放贷动力趋缓与风控压力骤增并存。小额信贷具有“额度小、笔数多、管理成本高”的特性，叠加农村地区产业抗风险能力弱，自然灾害、市场波动等外部因素易引发贷款逾期，使得金融机构放贷动力不足与风控压力陡增相互交织，容易陷入“不愿贷”、“不敢贷”的双重困境。从产品端看，供需适配错位与创新相对滞后并存。当前小额信贷政策额度相对固定、期限相对稳定，难以与产业发展周期、农户实际需求同频共振，且普惠金融市场上差异化创新产品相对不足，数字化服务能力不高，导致金融产品供给与农户产业发展多元化、便捷化需求之间存在错位。

　　新时期创新优化小额信贷政策的总体思路

　　进入常态化帮扶新阶段，锚定持续巩固拓展脱贫攻坚成果、推进乡村全面振兴的战略目标，优化小额信贷政策要坚持问题导向和结果导向，在保持金融支持政策总体稳定的前提下，以培育小额信贷金融生态为发展目标，以数字技术赋能为关键支撑，以智能服务平台为应用场景，强化锻长补短，破壁疏堵，建圈强链，推动小额信贷实现质的有效提升和量的合理增长，助力构建与新时期乡村振兴需求相适配的现代化金融帮扶新格局。

　　发展定位。围绕把常态化帮扶纳入乡村振兴战略统筹实施，着眼脱贫人口金融服务需求，推动小额信贷政策质效提升，重点突出四个定位。

　　一是金融服务精准化。坚持对象识别精准，通过数字化手段进行承贷能力、投保意愿评估，实现银保部门与服务对象精准对接;强化产品适配精准，打破“一刀切”定额模式，自动匹配农户产业、规模、信用状况，实现个人发展能力与承贷规模的精准适配;强化资金投向精准，聚焦县域主导产业，实现信贷资金与产业发展的精准适配。

　　二是全程管理高效化。运用金融科技重构业务流程，实现从贷款申请、审批到放款、贷后管理、投保、还款的全链条线上化、自动化处理。构建农户“少跑腿、零等待”，机构“少尽调、更放心”，基层“减负担、提效能”的高效服务模式。

　　三是金融帮扶生态化。聚焦政策协同，强化政府、财政、金融、产业政策联动，实现政策协同生态;发挥金融、保险机构比较优势，推动信贷资金与产业链深度融合，形成产业融合生态;优化信用环境，依托数字化手段开展信用评定，普及用“信用”换“信贷”理念，培育农村信用文明生态，力争打造“政策引领、产业融合、信用支撑、市场运作”的良好生态。

　　四是风险防控智能化。通过智能化手段替代传统人工核查，建立基于大数据的贷后风险实时监测体系，对农户经营状况、市场波动、自然灾害等进行分级动态预警，实现风险的早识别、早预警、早处置，确保小额信贷“放得出、收得回”。

　　创新路径。脱贫攻坚以来，国家建立了统一的信息系统，形成了覆盖全部建档立卡脱贫人口及防止返贫致贫监测对象的大数据平台，为打赢脱贫攻坚战、巩固拓展脱贫攻坚成果提供核心数据支撑。近年来，广西、江西等地创新运用人工智能赋能常态化防止返贫致贫监测帮扶，实现高效筛查、智慧帮扶。借鉴地方实践，初步考虑在现有系统基础上迭代升级，搭建数智化金融帮扶平台，打通政府部门、金融机构、脱贫人口等方面的信息壁垒，切实提高金融帮扶质效。

　　一是聚焦重点人群，推动精准滴灌。依托防止返贫致贫监测系统，整合重点人群基础信息、生产经营状况、发展需求等数据，搭建数智化金融帮扶平台，开展多维度精准画像，实现信贷需求智能识别、适配对象自动筛选、信贷产品个性定制;自动推送供求信息，确保金融资源靶向投放脱贫户、监测对象等群体。

　　二是加快数字赋能，促进高效对接。搭建数智化金融帮扶平台，整合信贷业务全流程功能，信用评审、贷款申请、资金发放、贷后跟踪等全部线上完成，实现“一网通办”，提升服务效率与客户体验。开发适配农村场景的移动服务终端，优化线上操作流程，支持方言识别、视频教程、一键求助等便捷服务，打通金融服务“最后一公里”。

　　三是打通信息壁垒，引导信保联动。建立政府、金融、保险机构数据共享机制，整合农户信用、产业动态、参保理赔等核心资源，以数智化金融帮扶平台深化“信贷+保险”协同。银行将参保记录及理赔数据作为贷款提额审批的重要参考;保险机构依托平台精准推送，获取投保意愿强、具备参保能力的目标客户，开发特色农险产品。通过数据互通与产品相认，形成“信贷支持生产、保险兜底风险”的共担机制。

　　四是拓展服务范围，强化全链增信。以数智化金融帮扶平台为纽带，推动小额信贷服务从单一放款向“信贷+产业+服务+信用”综合赋能延伸。在保障好现有对象基础上，逐步将服务场景拓展至农村创业、农资采购、农产品流通等领域，开发覆盖全产业链的多元化信贷产品。培育“数据共享、服务协同、风险共担、信用共建”的农村金融生态。

　　五是升级监测预警，完善风控体系。构建涵盖产业波动、市场变化、自然灾害、家庭变故、资金使用等多维度风险监测指标体系，进行实时抓取和风险分析，建立黄橙红三色分级预警机制，明确各级处置责任与响应流程。系统自动推送预警信息，相关部门、人员提前介入，推动风控模式从“事后催收”向“事前预防、事中控制”转型，有效化解“收不回”的风控压力。

　　数智化赋能小额信贷高质量发展的措施建议

　　基于数智化金融帮扶平台，拟开发支撑性、公益性及经营性八大赋能产品，护航小额信贷线上线下全流程管理，实现服务质效与帮扶精度双提升。

　　构建多维立体信用画像。依托数智化平台的算力支持，对小额信贷支持对象基础信息、生产经营数据、产业发展状况、银行信用、交易流水等“硬数据”和村“两委”评价、乡风文明、村规民约履约情况、社交行为等“软信息”进行深度分析，生成小额信贷支持对象的信用画像、产业画像和风险画像，三类画像互为补充，构建动态信用评价体系，全面立体反映信用资质、产业潜力与风险隐患;动态更新其最新生产经营数据、还款行为及产业环境变化等“实时情况”，确保时效性与准确性。

　　创设量身定制信贷产品。基于生成的多维度信用画像，结合贷款户申请的产业周期、产业类型，量身定制小额信贷的期限、额度，提高产品适配性。期限智能匹配。针对产业周期设置差异化宽限期，如对3~5年周期的种植产业，在规定3年贷款期限基础上探索为信用画像良好户设置1年宽限期，缓解短期还款压力。额度动态调整。对发展设施农业等需求明确、风险可控的贷款户，可在5~10万元区间灵活调整额度，平衡风险与需求。

　　搭建数字赋能网上学堂。分四个专区构建标准化课程体系。一是贷款户技能提升专区，平台根据贷款户所选择的发展产业为其智能推荐产业技能、经营管理、市场营销等课程，完成课程可获电子结业证书，作为其申请信贷或参与项目时的能力佐证。二是基层干部赋能专区，提供政策解读、金融工具使用指南、产业规划、群众工作方法等课程，助力基层干部成为懂政策、懂金融、懂产业的复合型帮扶人才。三是线上培训专区，专门用于组织基层干部线上集中培训，支持培训通知定向推送、报名签到、课时记录、课程回放等全流程管理，减少组织集中培训人力物力时间成本，切实减轻基层负担。四是典型案例分享专区，嵌入产业发展典型案例，通过身边人、身边事，消除贷款户在贷款和产业发展方面顾虑，引导贷款户树立“借得来、用得好、还得上”理念。课程内容保持持续更新，形成“授人以渔”的长效赋能机制。

　　推送智能风险预警信息。整合平台中的小额信贷数据、家庭重大变故记录、产业经营数据，以及外部接入的市场价格、气象灾害、疫病疫情、匿名化手机信令等数据，形成全方位风险监测指标体系，构建贷后风险智能预警模型。运用大数据技术实时监测，实施黄橙红三色分级预警。黄色“关注级”，监测到产业市场价格大幅波动超过阈值时，系统自动将情况推送至基层干部，及时跟踪关注。橙色“干预级”，监测到重大灾害预警、家庭成员突发重病、长期异常异地驻留时，系统分情况将预警信息推送至基层干部、驻村工作队及对口银行信贷专员，相关部门与银行及时介入、提前干预，通过指导贷款户调整产业结构、衔接农业保险理赔、协商还款计划等方式，化解逾期风险。红色“最高级”，如已临近还款日期，或监测到家庭遭遇重大变故，系统将启动应急响应流程，将预警信息推送至县级农业农村部门、金融机构风控部门及基层干部，推动各方及时核实情况并介入帮扶。

　　制定逾期分类处置方案。平台结合到款到期重点时段、重点区域、重点群体等因素跟踪监测到期贷款情况，智能分析逾期症结，因人因户制定分类处置方案，实时推送贷款户、基层干部以及银行信贷专员。一是经平台综合分析逾期贷款户有能力一次性偿还贷款而又没有合适生产项目的，督促其按期偿还贷款本金。二是经平台综合分析逾期贷款户仍有用款需求且经营状况良好的，可以在偿还一定贷款本金的前提下办理续贷和展期。三是经平台综合分析逾期贷款户确因市场冲击、因灾因病等不可抗拒因素导致逾期的，可以办理无还本续贷业务。

　　拓展移动服务终端场景。开发或升级移动App及小程序，覆盖基层干部、驻村工作队及小额信贷支持对象，推行“线上申请+线下核验”一体化服务。一是优化审批流程。贷款户通过终端提交贷款申请，金融机构依托精准画像完成初步审核，村集体通过终端反馈核验情况，缩短审批时间，降低服务成本。二是适老化改造与用户体验升级。针对移动终端受众实际特点，支持语音输入、方言识别和大字体模式，提供“一键求助”功能，将求助信息及时推送基层干部和金融机构。设计上减少文字输入，增加视频教程和语音指导，确保老年用户和文化程度较低的贷款户能轻松使用。三是完善基层干部端功能。实现与系统端信息同步，配备风险预警处理、信用画像查看、协助办理业务、线上培训学习、工作记录等功能，助力基层干部开展金融帮扶。四是丰富贷款户端功能。提供贷款申请、线上学习、视频指导、一键求助、投保理赔、消息中心等综合服务，方便贷款户便捷学习。

　　生成金融需求储备清单。基于精准画像模型与全量数据整合，同步对接保险公司农业保险产品库，形成“贷款户—产业—信贷—保险”四维信息台账，构建金融需求智能识别模型，同步服务银行、保险、贷款户三方。服务金融端。系统定期自动筛选信用良好、产业发展能力强或生产处于关键阶段的对象，形成信贷、保险服务对象名单。在确保数据安全的前提下，将加密脱敏后的用户画像、需求评估及推荐理由，分别推送至银行与保险机构。向基层干部同步发送工作提示，辅助开展贷前沟通与参保意愿确认。服务贷款户。结合小额信贷支持对象的产业类型、生产周期、地域风险特征等，精准匹配并推送享受各级财政保费补贴的农业保险产品清单，对接保险公司平台简化投保流程，降低投保成本与操作门槛。

　　开发特色农业保险服务。在险种类型上，基于县域产业规划，财政支持政策、历史自然灾害发生率、农业生产投入等多源数据，构建“产业—风险—保障”适配模型，运用智能算法生成“本地化、场景化、精准化”的特色农业保险产品方案，降低保险机构险种研发的人工成本，提升险种设计效率与精准度，增加农户投保意愿。在辅助定损上，依托精准的灾害预警、遥感测产等数据能力，为保险公司提供科学理赔依据，缩短人工核验成本与时间，实现“灾前精准预警、灾中快速定损、灾后高效理赔”的服务闭环，提升农业风险保障效能。在贷款增信上，打通银保数据交换通道，将保险公司承保状态、历史理赔记录、风险等级等关键数据，作为信贷审批的“硬指标”嵌入风控模型，通过“保险增信”进一步增强贷款户在银行端的信用评级。

　　(作者单位：赵文琪，农业农村部乡村振兴监测中心;刘洋、林江平，农业农村部帮扶司;温啸宇，农业农村部管理干部学院;段彬，广西壮族自治区农业农村厅)