近年来，浙江省温州农商银行系统始终坚持“以农为本，服务‘三农’”的理念，以信用合作为支点推动农村新型合作体系建设，不断提升金融服务“三农”能力和水平，以金融活水推动乡村振兴。

　　坚守“信用一体”本位

　　当好农村金融的“主力军”

　　温州农商银行虽经历多次改制，但始终致力于支农、兴农、富农，推广农户小额信用贷款，建立“基础金融不出村、综合金融不出镇”普惠金融服务体系。

　　建立“建评用”闭环大数据库。自2006年起，温州农商银行深入农村，推动农户建档、整村授信、信用创建等，基本完成农村信用体系建设，评定信用农户139.15万户，信用村2437个，整村授信3332个，授信总额1838亿元。发展移动端自主申报、后台审核模式，推动对1.8万户新型农业经营主体和25万户小微企业建档应建尽建、应更尽更。深化建档指标深度，建立和完善农户和经营主体特色大数据信息库，加强与涉农信息整合，依托省市金综平台和政府数据平台，构建特色信用评价体系，夯实“建评用”闭环运行机制，发放信用贷款55.67万户、贷款余额1115亿元，占贷款总量21.99%。

　　“无感授信”农户小额贷款实现全覆盖。温州农商银行在温州市农业农村局的指导下，推出农户小额普惠贷款。整合农户数据，采用“基础授信+差异化增信”模式，简化流程为“无感授信、有感反馈、按需增信、随时用信”。贷款特点是纯信用、小额度、广覆盖、低门槛，通过远程征信授权和线上签约，让18至65岁无不良记录农民可享受3～8万元基础授信，还可根据实际情况提额。目前，符合条件的农户已实现小额普惠授信“全覆盖”，贷款户数达90.39万户，余额1286亿元，户均用信14.23万元。

　　数字普惠金融走在全国前列。自2013年起，温州农商银行率先开始实施普惠金融工程，并在2016年和2019年分别推进提升工程和全方位普惠金融，建立覆盖市县乡村的服务网络。区县级推行信贷“白名单”，分为三类信用评价等级。通过分析农业经营主体的信用履约、盈利、经营发展和偿债能力4项数据，评定信用等级，将有良好发展前景、信贷需求且无不良记录的农户纳入“白名单”，进行精准画像，以满足其新增需求。推出“农户家庭资产负债表融资模式”，建立农户资产评估机制，并利用温州农商“三有三无”微贷技术，通过线上线下融合的模式，为92万户贷款客户服务，占温州家庭户数的36.83%。2022年以来，温州市两次获得中央财政支持普惠金融发展示范区。

　　全面融入城乡治理体系。通过农商银行网点布局，快速建立“自助办、就近办、掌上办、上门办”服务体系，实现500多项高频政务服务在农商银行的全渠道办理，形成“15分钟政务服务圈”。率先推出农村“三资”智慧监管系统、浙里基财智控平台、友邻社区数智平台、共享社幸福里小区数字平台，以提高城乡治理的数字化水平。与组织部门合作，推动村(社区)、“两新”党组织与农商银行基层党支部建立党建联盟，促进“党建+金融”融合发展。

　　坚守“为民服务”的初心

　　发挥产品孵化的“引领者”作用

　　温州农商银行专注于满足涉农主体和产业发展需求，创新融资模式，优化产品供给，突破服务瓶颈。

　　致力支持专业合作社的转型升级。建立8个专业合作社数贷模型，定制特色农产品融资产品。对农业经营主体实行利率优惠政策，已向877家专业合作社发放贷款8.43亿元。重点支持的特色产业年产值增幅超20%，部分产品如南麂岛大黄鱼进入G20国宴。加强与省农业担保公司合作，为97户合作社提供7338万元贷款担保;联合7家农信担保公司，提供8.28亿元贷款担保，提升合作社贷款可获得性。推广“浙农财管”平台，为231家合作社提供财务管理服务，提升管理水平。

　　支持村级集体经济发展壮大。实施“金融强村”策略，设立100亿元信贷资金，推出“强村产业贷”，并派遣2223名“共富专员”驻扎村(居)，提供利率优惠。已发放47.59亿元贷款，支持1231个行政村。响应浙江省消除集体经济薄弱村号召，投资2亿元专项资金，实施“一村一策”消薄方案，完成1200个村消薄任务。

　　创新“资产授托代管融资”模式。瓯海农商银行于2015年率先推出“农民资产授托代管融资”项目，让农户以个人资产担保贷款。通过第三方评估与托管服务，将农户的动产、不动产等作为担保物，将传统财产抵押方式转变为托管授信，提升农民产权价值，激活近40种长期未充分利用的资产。截至2024年末，温州农商银行已向10.62万户农民(小微)发放234亿元资产授托贷款，处理4.26万宗资产。

　　创新新型农村主体数字化融资模式。平阳农商银行于2022年推出新型农业经营主体数智化融资模式(新农速贷)，实现线上全流程操作，信用贷款最高200万元。存量客户可秒级贷款，新增客户当天获得资金。截至2024年末，温州农商银行已发放数字融资贷款194.9亿元。

　　创新特色产业集群供应链模式。温州农商银行开发数智供应链平台，整合交易管理、融资、担保和风控功能，创新供应链金融服务模式。推出线上产品“链贷通”，服务115家核心企业和2017家上下游小微企业，提供融资19.49亿元，促进订单融资模式的发展。推出“丰收农合通”服务，为合作社提供贷款，通过快速授信，覆盖农合联成员单位1200余家、专业合作社800余个，推动融资成本下降30%，农合联成员单位产值年均增长15%以上。

　　践行“大胆探索”精神

　　勇担改革创新的“探路者”重任

　　温州农商银行通过先行先试、以点带面的工作方法，形成一批可广泛复制推广的经验成果。

　　全面融入合作组织体系。自2006年起，瑞安农村合作银行参与组建瑞安市农村合作协会，并推动“三位一体”改革试点。2014年，浙江省组建农合联，省、市、县三级农信机构作为核心力量，提出信用合作框架，支持农合联体系构建。瓯海农商银行率先联合农合联、供销社成立农合实业公司，开展农业服务和融资担保等业务。2024年，鹿城农商银行参与打造鹿城区为农服务中心，通过整合农合联、金融服务、农业保险、庄稼医院、农资经营网点等社会化服务资源，为农业经营主体提供生产、供销、信用一站式服务，获评省级农事服务中心。

　　参与打造数字智农共富平台。参与建立“生产-供销-信用”一体化数字平台，农商银行提供一站式服务，包括贷款、信息查询等。农户通过“信用积分”体系，可秒贷50万元，享受免押金租赁智能设备。平台提供团购农资服务，价格低于市场价。创新“信农指数”融资模式，服务客户15.9万户，发放贷款177.98亿元。首发“三位一体”共富卡，数字化定制金融服务，持卡人除了授信额度享有一次核定、随借随还等基础融资功能外，还享受最高200万元的增信担保服务，统一执行惠农优惠利率。

　　携手共建产业联合体服务单元。集成基层服务功能，最大限度发挥“丰收互联”线上平台作用，整合农业生产和融资功能，实现农户线上申请贷款、线下对接产销、农产品代销、农资供应等“一站式”服务。推出50亿元低息贷款，推动农户、农业主体和农业服务组织合作，建立100个农村产业联合体试点。建立与供销合作社、农业农村局的合作，创建展销平台，解决山区农产品销售难题。开展“我为群众找好物”活动和邻里市集，通过促销活动推广温州特色农产品品牌“瓯越鲜风”。将优质农产品引入“丰收互联”平台，利用一元购、积分换购等方式进行线上推广，确保农产品销售畅通。

　　(作者单位：浙江农商联合银行温州管理部)