实施乡村振兴战略，产业兴旺是基础。“土特产”扎根乡土，农民既是生产主体，也是获益主体。“土特产”带动了乡村特色产业快速发展，为农民增收发挥了重要作用，其中金融在支持“土特产”发展方面功不可没，可满足不同类型农业经营主体的融资需求，增强农业生产的稳定性和抗风险能力。

　　地方实践

　　“一项目一方案一授权”模式。针对乡村产业经营主体多、分布广、体量小的实际情况，中国农业银行山东省分行以“一项目一方案一授权”为基础，探索推广集群授信模式。2021年农行山东省分行以13个农业特色产业为重点，围绕“百园千镇万村”工程以及烟台苹果、寿光蔬菜等千亿级农业产业集群，聚焦农业特色产业、优势产业集群、专业市场、乡村产业强村(镇)，将“零敲碎打”的散户营销模式转变为产业集群内目标客户整体服务模式，实现“支持一个产业、服务一批企业、带动一片农户”。截至2023年1月末，农行在山东省累计落地乡村振兴重点产业集群授信方案194个，实现贷款投放157亿元，打造了曹县电商、青州花卉、寿光蔬菜等一系列金融服务示范样板。

　　“裕农市场”模式。中国建设银行重庆市分行构筑“银行+企业+媒体”三方合作框架，推出了线上线下相结合的“裕农市场”金融服务新模式。建行重庆市分行推出“农商贷”“农贸E贷”“商户云贷”等信贷产品，为各类市场主体提供了定制化综合金融服务。同时还在“裕农朋友圈”平台设立农批农贸市场专区，通过宣传、直播等多种方式，加强市场主体与消费者之间的联系。截至2023年9月，建行重庆市分行已经与重庆市3个国家级百亿农批市场、4个大中型农贸市场建立全面合作关系，合作内容覆盖蔬菜水果、中药材等多种特色农产品以及电商、物流仓储等多个方面，提供对公授信19.8亿元、小微企业普惠贷款1.9亿元、农户贷款0.9亿元，惠及3000多家商户和1300多家农户，有效促进了农产品流通。

　　“石榴e贷”特色融资场景综合服务方案。中国工商银行枣庄分行以推动石榴全链条产业高质量发展为目标，组织普惠、信管、支行业务骨干走访石榴种植大户，探索推出“石榴e贷”特色融资场景综合服务，针对石榴种植、销售、盆景盆栽、深加工等产业链条各环节特性，灵活运用“种植e贷”“e抵快贷”和“科创e贷”等产品组合，构建“整村授信”的特色融资场景，满足石榴农户的金融需求。截至2023年10月，工商银行枣庄分行已为当地多家批发零售户、盆栽盆景种植户和深加工企业发放了总计319万元的贷款，为7家种植大户办理了210万元的授信业务，为枣庄石榴产业发展提供了强有力的金融支持。

　　一体化金融服务方案。安徽省阜南县将芦蒿作为产业振兴的重要抓手，积极发展芦蒿产业。针对种植户面临的资金筹措、技术提升、市场拓展等多重挑战，平安银行充分利用“金融+科技”的优势和综合金融服务能力，推出一体化金融服务方案。面向种植农户，平安银行根据种植面积、种植经验以及历史产销数据，创新推出“惠农贷”(小微经营贷——芦蒿定制化项目)专项金融产品，满足芦蒿种植户的个性化融资需求;面向加工企业，提供800万元综合授信额度，专项支持芦蒿产业深加工。同时平安银行合肥分行积极支持芦蒿农业基地建立土壤、大气监测和水肥一体化系统，形成集卫星遥感、物联网、数字化管理于一体的智慧农业体系，全面提升了芦蒿种植产业科技含量，有效助力农民增产增收。

　　面临的挑战

　　部分金融机构对“土特产”认识不足。部分金融机构缺乏对地域特色和市场需求的深入了解，对当地“土特产”发展的痛点和难点认识不足，与当地政府、行业协会和其他金融机构间的合作机制还不完善，依旧采取较为传统的金融工作模式，无法形成有效的集群式服务合力，导致金融服务与特色产业集群的发展需求不匹配。

　　针对不同产业的特色金融产品仍需创新。我国农村地域辽阔，自然资源十分丰富，每个地方都有特色产业。金融机构需要充分依据“土特产”产业生产周期、市场风险、资金需求等方面设计产品和服务，已有的一些产品实际操作中缺乏针对性和灵活性，难以为“土特产”提供量身定制的金融服务方案。同时，由于绝大多数“土特产”企业规模较小，难以达到金融机构特别是大中型银行金融服务的准入门槛。

　　针对产业链内各主体的金融服务需拓展。近年来，乡村特色产业发展正逐步从种养延伸至深加工、仓储保管、包装物流、电商销售等多个环节，产生了许多新产业新业态。但金融机构的服务重心往往偏向于产业链的某些环节或市场主体，例如核心企业或大型供应商，而对中小企业、农户、分销商等主体的金融服务覆盖则不够全面和深入，“土特产”产业发展中所面临的运输不便、销售困境等问题仍不能有效解决。

　　“土特产”产业风险管理体系仍需完善。农业生产往往面临着自然灾害、市场波动等挑战，尤其是“土特产”因其生产的特殊性，更面临着产业链脆弱风险，增加了金融机构信贷风险和服务的不确定性。由于缺乏针对“土特产”特殊的风险管理措施，对其风险识别、评估和控制能力缺乏针对性和实效性，风险管理体系无法完全适应“土特产”发展的保险需求。此外，与大宗农产品的保险相比，保险机构面向特色农产品的保险数量少、覆盖面小，分散风险的保障功能不能充分发挥。

　　相关建议

　　结合地域特点，构建产业集群服务体系。金融机构要紧紧围绕“土”做文章，密切与当地政府、行业协会等的联系，加强对地方特色产业的深入了解，充分掌握“土特产”特点和资金需求，选择恰当的支持切入点，对产业集群内不同主体设定准入门槛、授信管理政策和抵押担保方式，探索构建原创性强、适用性好的产业集群工作模式，为“土特产”发展提供更加稳健和有针对性的金融服务。

　　立足产业特色，加快精准金融产品创新。金融机构要紧紧围绕“特”做文章，深入了解当地“土特产”产业特色，制定服务“土特产”特色的工作方案，加快推出符合“土特产”发展需求、适应产业集群不同主体需要的金融产品和服务。如针对“土特产”产业生产周期长的特点，开发设计长期贷款产品;针对市场需求波动大的特点，拓展推出季节性融资解决方案或针对特定产品的供应链金融服务;针对部分企业无抵押担保的情况，丰富无抵押信用贷款产品体系，尝试探索采用地理标志物质押贷款、知识产权质押融资等方式。

　　围绕产业链条，扩大金融服务覆盖范围。金融机构要聚焦“土特产”产业链条，包括生产、加工、销售等各个环节，以及涉及的各类市场主体，基于对产业链的分析，为“土特产”产业量身定制产业链整体金融服务方案，创新金融产品和服务，精准满足核心企业、上下游小微企业及农户的融资需求，如为农户提供种子贷款，为加工企业提供生产设备融资、原材料采购贷款等，为分销商提供库存融资和应收账款融资，将金融服务延伸到更广泛的环节和主体。

　　完善风险保障机制，发展特色农产品保险。保险机构要深入研究“土特产”的风险特性和地域特点，加强与地方政府和相关部门合作，借助大数据、人工智能等科技手段，开展特色农产品区域生产风险评估、精准定价和费率动态调整，设计更符合当地特色产业发展需求的保险产品。同时尝试与再保险公司、农担公司等建立合作机制，鼓励更多主体参与风险保障，共同构建多层次的适应当地特色产业发展的风险保障机制。

　　(作者单位：丁志文，北京语言大学商学院;龙文军，农业农村部农村经济研究中心)