山东省寿光市是闻名全国的“蔬菜之乡”。近年来，寿光农商银行依托“产销服务平台”，打造了一个集支付结算、农村信用、融资惠农为一体，覆盖“从种子到餐桌”全产业链的数字普惠金融服务平台，赋能寿光现代农业发展。

　　瞄准痛点 打造产销服务平台

　　寿光设施蔬菜种植面积约60万亩，年产量达450万吨，日成交量超过1500万公斤。除规模化经营的农业产业园区外，分散经营的大棚种植户生产的蔬菜主要依赖分布在各村的蔬菜合作社(也称为“田头市场”)进行销售。这样的“田头市场”在寿光有1487家，为6.6万户种植户提供蔬菜销售服务，年交易额达150亿元。此前，合作社的收购业务主要依赖人工，资金结算以现金为主，长期存在两大痛点：一是收购业务繁琐，蔬菜收购业务从记账到支付都要依赖人工，不仅手续繁琐而且容易出错。二是交易结算不通畅，上游蔬菜收购商来自全国各地，持有不同系统的银行卡，这就需要合作社也要到相应银行开户才能顺利实现兑付，资金结算相对繁杂。

　　为解决上述问题，寿光农商银行在人民银行寿光市支行的指导下，积极对接中国银联，于2019年11月研发并上线了“产销服务平台”项目。该平台是中国银联落实中国人民银行总行关于开展“移动支付便民工程”的指导意见，结合寿光蔬菜产业量身定制开发的集产销供需、记账、对账、支付结算以及数据分析为一体的综合性服务平台。该项目于2020年4月开始推广，仅用2年时间，已帮助1203家蔬菜合作社、6.19万农户接入产销服务平台，交易数超过26万笔，交易金额超过53亿元，无论是合作社还是农户覆盖面均超过90%。

　　通过产销服务平台，寿光成功解决了蔬菜收购时在信息通知、记账和对账方面的痛点。通过合作关系管理、收购信息通知、订单录入和采集、对账管理等功能，为合作社提供便捷的服务。

　　依托平台 探索数字普惠金融

　　立足产业链资金结算，搭建“蔬菜大数据+普惠金融”基础架构。产销服务平台以合作社为纽带，依托产销服务POS终端系统，让农户可随时查看农产品收购种类、收购时间以及收购价格。蔬菜合作社负责人可24小时向农户进行线上结算，资金实时到达农户绑定的银行卡账户，同时还提供定制版的记账功能，提升记账的可读性与准确性。收购交易结束后，农户和合作社负责人都可通过云闪付APP实时查看每笔交易的详细情况，还可以对交易情况进行汇总分析。平台后期上线了“智慧电子秤”，农户通过电子秤交易蔬菜时，可自动记录交易农产品的种类、重量和品质等级，合作社将单价信息补充完整后，订单等信息通过后台传送给平台，合作社负责人直接通过平台进行支付，提升了蔬菜交易智能化水平，实现了零接触交易。

　　在此基础上，寿光农商银行将业务进一步向农资领域拓展延伸。在寿光市农业农村局、中国银联的大力支持下，寿光农商银行对全市农业投入品系统进行升级改造，增加了移动支付、销售实名制追溯、订单管理、资金结算等功能，全面提高全市农业投入品生产经营规范水平。目前全市已有1700余家农资店接入该系统，农户在这些商家购买农资时须进行实名认证。在农资交易时，订单信息实时传到农业投入品管理服务系统后台，从而方便监管部门查阅，实现来源可查、去向可追、责任可究的监管目标，让消费者吃上放心的寿光蔬菜。

　　依托支撑 实现“全民授信”

　　自2019年5月开始，在寿光市农业农村局等部门的推动支持下，寿光农商银行在全域范围内探索实施了“乡村振兴·文明信用”工程，仅用一年时间就完成了辖区内975个村庄的整村授信工作。此外，自2019年以来，寿光农商银行先后与30余家政府单位开展党建共建。2022年开始，借助党建共建，在地方党委政府及有关部门支持下，已连续开展近10场“政银企”对接会，累计为600余家企业宣讲信贷政策和产品，全力推进“普惠金融全覆盖工程”，实现“全民授信”和普惠小微企业授信全覆盖。

　　线上线下结合，加强“无感授信”“有感反馈”。寿光农商银行依据产销服务平台产生的交易数据和合作社经营户、种植户支付结算频次等数据，对合作社经营户和大棚种植户实施“白名单”管理，并按照“无感授信”流程，全部匹配一定的授信额度。对交易金额、结算量大的，全部提供“有感反馈”，确保及时满足客户资金需求。以产销服务平台购销数据作为授信依据，给予每户最高20万元的授信额度，从贷款申请到发放完成仅需5分钟，有效打通了农户资金需求的快速通道。

　　依托大数据基础支撑，开发专属信贷产品。以农业投入品系统相关数据作为重要参考，寿光农商银行参与了由寿光市农业农村局、市委宣传部、公安局等部门组织的“十佳诚信农药连锁企业”和“百佳诚信农药经营门店”评选工作以及市农药经营领域信用评级工作，并依托信用评级结果，推出专属信贷产品和优惠利率政策，给予311家A级农资经营商户30万至100万元的授信额度，合计授信1.6亿元。给予459家B级农资经营商户20万至50万元的授信额度，合计授信1.1亿元。

　　数据赋能产业发展，有效优化从业者年龄结构。平台增信、“数字金融”吸引了新农人逐梦青春，纷纷返乡创业，把家乡寿光变成“诗和远方”。

　　创新服务

　　赋能农业全产业链发展

　　寿光农商银行与蔬菜产业各环节密切结合，积极为涉农经济主体提供全方位融资解决方案，实现“从种子到餐桌”的全产业链普惠金融服务。一是创新推出“金种e贷”。截至2022年8月，累计向184家种业企业及制种农户发放贷款5.4亿元，金融助力寿光市国家级区域性(蔬菜)良种繁育基地建设。二是创新推出“新型农业经营主体贷”。截至2022年8月，发放贷款782户、8.6亿元，助力家庭农场、合作社壮大业务规模。三是创新推出“预制菜贷”。立足于切实降低预制菜全产业链企业融资门槛和成本，为预制菜全产业链上下游企业提供一揽子的专业、便捷、全方位金融服务，助力500亿级产业集群建设，打造寿光蔬菜预制菜“金字招牌”。截至2022年8月，已经支持预制菜产业链重点企业116家，发放贷款16.3亿元。

　　深挖数据

　　助力产业经济转型

　　寿光农商银行利用产销服务平台，既实现了全辖域普惠金融全覆盖，也为当地产业发展提供了数字化管理手段，还为地方政府进一步推进经济、社会、政务等数字化管理转型提供了重要数据支撑。一是助力实现辖域范围内“全民授信”。借助寿光产销服务平台已有数据基础资源，可通过大数据、区块链技术将交易数据转化成信用数据，辅助推进寿光市蔬菜合作社经营者、蔬菜种植农户以及涉农经营主体“全民授信”。二是助力地方主导产业发展转型。产销服务平台可获取寿光全市蔬菜合作社经营者经营地址，种植户年龄结构，收购蔬菜品种、价格、重量、质量等基础数据。通过综合运用“智慧电子秤”等工具，有助于进一步挖掘大棚数量、种植亩数、种植品种等数据，有效分析蔬菜品种及价格走势，指导种植户改善种植计划，优化种植结构。三是助力经济数据统计和监管。产销服务平台的运用，推动蔬菜合作社经营者将原来通过第三方支付渠道结算的资金全部通过产销服务平台进行统一支付结算，可以帮助政府更准确地统计蔬菜合作社购销交易相关数据，让统计数据更加准确、完整、全面地反映经济社会发展情况。

　　(作者单位：农业农村部农村经济研究中心)