宅基地是农民的福利，也是老百姓的“命根子”。自2015年，乐清市被列入全国59个农民住房财产权抵押贷款试点县(市)以来，积极推进试点工作制度化、程序化、规范化建设，其贷款余额和中期评估均居全国首位。

　　多年来，乐清沿着“确权、赋权、活权”的改革路径，制定出台“1+4”政策，拓宽了农民的融资渠道，培育发展了农村金融市场，进一步推动乐清民营经济发展和农村城镇化进程。

　　让农宅为抵押贷款“撑腰鼓劲”

　　对农民来说，有钱就造房子，相当于把“活钱”变成了“死钱”，而乐清浓厚的创业氛围及温州人特有的经商头脑，让不少农民都纷纷想要投资创业，因此农房成为农民抵押资产的首选。

　　乐清素有“七山二水一分地”之称，常住人口128万，其中农户约33万，农户对办理集体土地农民自荐房抵押贷款的呼声很高。

　　20世纪80年代末，乐清就率先尝试农房产权抵押贷款，经历了20多年的摸索和实践，2015年，乐清市政府相继出台了《加强农户宅基地用益物权保障和住房财产权抵押转让》《乐清市农村宅基地确权登记暂行办法》《乐清市农村历史遗留违建住宅处置办法》等文件，为农户宅基地抵押贷款“撑腰鼓劲”。

　　乐清市政府将交易、纳税、登记三线“并联”，联合住建、地税、国土等部门开展“一站式”综合服务，各职能部门联合推进，为宅基地抵押改革“保驾护航”。

　　之后，乐清宅基地抵押贷款乘着这股“东风”，实现“爆发式”增长，大批农民从中受益，将家庭和产业都经营得红红火火。

　　“多亏了政府和银行部门，我拿到了今年的续贷，让我也能在家门口赚到了钱。”随着旅游市场的不断发展，家住雁荡镇松垟村的章某从雁荡山南来北往的游客身上看到了商机。2017年，章某将自家的农房做了抵押贷款，开了一家民宿，今年5月，他拿到了续贷审批书，高兴不已。

　　“当时用我父亲留下来的几间老房子申请抵押贷款，累计申请专项资金100万元，贷款利率5.72%。我就用这笔钱开了‘山海经’宾馆，面积大约300平方米，一共有15间客房，生意还算不错。”章某说，开业以来，年接待旅客5000人次，营业收入80余万元，已成为雁荡地区较为特色的民宿之一，他也成了新一代农民创业致富的成功典范。

　　近年来，乐清围绕宅基地使用权的概念、内涵、权能、功能和放活使用权的具体实现形式等，从理论上和实践上进行了纵深的探索，特别是在出租、转让、抵押入股等方面积累了丰富的经验，亮点纷呈。

　　让沉睡资本“活”起来

　　乐清市宅基地抵押改革的探索，不仅破除了农房交易范围的限制，而且还盘活了农村巨大的“沉睡”资本，为新型城镇化建设释放了巨大的红利，实现了农户和银行的共赢。

　　在集体土地农民自建房抵押贷款中，银行通过处置抵押物以实现债权，进一步增强了银行机构在农村加大信贷投放的信心。

　　目前乐清共有15家金融机构开办了宅基地抵押业务，其中乐清农商银行是“第一个吃螃蟹的人”。涉农贷款额度小、巨大的潜在市场、农房只做抵押不做拍卖……乐清农商银行瞄准这块巨大的“蛋糕”，先行先试，渐渐探索建立起农村信用体系，通过建立信用村关联信用户、客户经理联村等制度，切实打通了农户进入金融服务的“最后一公里”。

　　乐清市银行机构积极适应“三农”发展资金需求“短、小、频、急”的特点，通过降低融资成本、提升金融服务、强化金融创新等渠道，主动对接小农户、新型农业经营主体融资需求，以“两路两梦”的金融改革实践灌溉农民致富“金融良田”。截至2020年8月，乐清市农房抵押贷款余额61.89亿元，比试点前增长37.5%。

　　除此之外，乐清市还制定了《乐清市农房抵押贷款补偿风险专项资金管理办法》，市财政先出资500万元设立市风险补偿金，并根据试点开展情况按需补充风险补偿金，主要用于