随着农村新型农业经营主体的不断涌现，农民对信贷的需求越来越迫切。如何激活农村沉睡资产，拓宽农业融资渠道，已成为农村金融改革中亟待解决的问题。湖南省沅陵县在深化农村金融制度改革过程中，探索出了以产业信用协会为载体的互助性融资担保模式，有效破解了农村融资与担保难题。

　　做法

　　沅陵县以乡镇为单位、以县农商行为合作银行开展产业信用协会融资担保试点。在组建过程中，各乡镇金融服务中心对当地新型农业经营主体进行走访和摸底，了解其产业状况、资金需求，从中筛选出产业基础牢固、影响力较大、信用较好、服务意识较强、干事创业热情较高的产业大户、合作社领办人作为发起人，并指导其准备有关材料，经县金融改革办批复同意、县民政部门登记备案，成立产业信用协会。

　　组织架构。协会采用会员制吸收镇域范围内的龙头企业、农民专业合作社以及种养大户自愿参加。协会对申请加入协会的个人就产业基础、信用状况、品质德行、为人处事、干事能力和创业愿望等方面进行全面评定，对通过农户评级授信、持有较高等级信用证的个人，优先吸纳为会员。为确保产业信用协会运行规范，在产业信用协会组建过程中，以会员自治为前提，制定出详尽的协会章程，由所在乡(镇)人民政府为协会提供办公场所，建立产业信用协会组织架构，设理事会、监事会等职能管理机构，划定分工，明确权责。一般由理事会负责协会的日常业务，如保证金的归集和管理，及时公布信用保证金的使用情况，接受会员大会监督审查;监事会依照法规和章程，行使监督职责，如核实参会会员、理事、常务理事资格，确认会员大会、理事会、常务理事会会议议题程序和表决的合法有效性。监事长由乡镇金融服务中心主任兼任。

　　授信机制。每位协会会员需要缴纳不低于5000元作为信用保证金，与县财政为每家信用协会配套的20万元风险基金一并存入当地农商行，组成融资担保基金，实行专款专户专存。农商行则按照融资担保基金的8~10倍对产业信用协会进行授信。会员发展产业出现资金困难时，向协会提出担保互助申请，并将房屋、土地经营权及附着物、棚舍、农机具、产业等资产由协会托管，作为反担保;协会理事会以一人一票制对贷款项目、信用状况进行评估审议，对通过评估的会员出具“担保函”，作为会员申请贷款凭证。会员信用等级越高，可申请的贷款越多，但最高不超过30万元。会员初始贷款年利率为9.6%，低于一般贷款利率。如果产业信用协会运作良好、信用记录优良、产业基础牢固，县农商行将在下一年度提高该协会的授信额度，并给予贷款利率优惠。例如，筲箕湾镇产业信用协会运行两年多来未发生不良贷款，县农商行对其授信额度由270万元提高到500万元，利率降至8.6%。

　　风险化解。一旦有会员发生贷款风险，银行根据与协会的合作协议，扣除担保基金代偿欠款;协会对发生不良贷款的会员作降级处理，直至取消会员资格且不得再吸纳入会，同时，启动会员产业和抵押物处置机制，由协会中从事同类产业又愿扩大生产规模的其他1个或几个会员接管产业或收购，所得资金及时补足担保基金。此外，对代偿付率(赔付总额/实收担保互助金)达到150%的信用协会，银行停止办理新业务，由以县金改、财政、监察、组织、纪委、公安、法院等相关部门人员组成的不良贷款清收办公室，协助产业信用协会和银行追偿欠款。

　　创新

　　产业信用协会区别于其他行业协会，是一种把政府组织优势、银行信贷优势、会员监督优势充分结合起来的信用组织体系，主要有三点创新。

　　一是多方联合增信。产业信用协会会员产业基础和信誉良好，同时还有信用保证金、政府风险金等为担保，可以得到多方面增信，相比于农户单纯利用信用评级授信获得的小额信用贷款，贷款额度更大，有利于扩大农业产业的生产经营规模。如马底驿乡于2014年11月成立了由茶叶、豆制品、种养等大户组成的产业信用协会，县农村商业银行给予协会授信404万元，并于当年就为该产业协会会员发放贷款6笔，共计81万元，平均每笔达13.5万元，有效地支持了产业发展。

　　二是产权内部抵押。产业信用协会模式以农村产权为抵押物，门槛低，拓宽了农户抵押物范围。实际操作中，协会和会员利用协商评估的“土办法”评估资产价值，与担保公司相比不特别苛求资产的正式确权、登记和评估，节约了评估、担保等费用。更为重要的是，在协会内部处置资产的办法，能够在符合法律规定的前提下，有效解决担保物处置难、变现难的问题，实现了农村物权与融资的有效结合。

　　三是信用信息对称。产业信用协会具有了解农民的人品、信用、经济实力和管理水平的优势，以信用等级为主要标准吸纳会员，并根据会员情况评议确定贷款额度，使大量隐藏于农村社会和经济活动中难以量化的，而又有益于信贷决策的软信息、无形资产嵌入信贷流程，使投贷双方彼此信息对称，既可以降低金融机构信贷审核成本，也为金融机构提供了优质的客户源。

　　成效

　　试点以来，沅陵县组建产业信用协会产生了积极成效，主要体现在两个方面。

　　一方面，破解了贷款难题，支持了产业发展。目前，沅陵县已在马底驿、荔溪、麻溪铺、筲箕湾、杜家坪、七甲坪等乡镇分别成立了产业信用协会，拥有会员400多人，共筹集信用保证金320万元，获年度银行授信额度2800万元，已为会员担保获得贷款2168万元。如麻溪铺镇产业信用协会由40名会员筹集信用保证金20万元，县财政配套风险基金20万元，统筹建立了40万元的合作性融资担保基金，当地信用社则按照1:10比例，为其授信400万元，已为会员发放贷款22笔256万元，支持会员发展香菇、蔬菜、养猪等种养业，2017年户均增收10万元。

　　另一方面，优化了金融生态环境，营造了诚实守信氛围。自产业信用协会组建成立，会员间就以地缘关系、熟人关系结成“信用共同体”。每位会员都会自觉约束自身行为，也会监督其他会员遵守协会章程。此外，银行根据信用情况调整信用额度、贷款利率的机制，让守信的协会及其会员成为“金融宠儿”，享受到更多实实在在的优惠，对营造诚实守信的社会氛围也起到了激励约束作用。