黑龙江克山县是国家现代农业示范区和国家商品粮基地县，也是国家创新土地规模经营制度改革试验区、黑龙江省“两大平原”现代农业综合配套改革试验重点推进县。近年来，克山县把解决农业“融资难”“融资贵”问题作为现代农业综合配套改革的重要抓手，按照“政府做环境，银行做产品”的思路，积极推进农村金融改革，探索了一条金融服务“三农”的新途径，有效推动了农业现代化进程。

创新金融服务主体

完善农村金融服务体系是开展农业信贷业务的基础。克山县根据本地农业发展需求金融资金量大的特点，通过多种方式创新金融服务主体，逐步建立健全农村金融服务体系。一是积极组建本地农村金融机构。在政府协助下，由龙江银行投资控股、2家法人参股、19位自然人入股组建了克山润生村镇银行，吸储、放贷能力不断增强，累计发放贷款32亿元。二是积极引入金融机构。在人民银行、银监办等金融监管机构支持下，成功引入哈尔滨银行在克山设立支行，使全县金融机构增至包括农业银行、工商银行、农村信用社等在内的9家，为加快当地农村金融发展注入了新鲜活力。三是建立县金融服务中心。由县改革办牵头，依托县农村信用联社，成立了克山县新型农业经营主体金融服务中心，主要负责创新农贷产品、引进担保机构、服务经营主体。中心成立以来引入3家担保公司开展合作，创新推出8大类涉农信贷产品，为1000多户规模经营主体提供融资服务。四是打造贷款担保服务平台。通过采取参股合作和协议合作的方式，扩大金融担保规模，县财政注资3000万元与黑龙江泽丰融资担保公司进行参股合作，公司担保能力达30亿元。与此同时又引入哈尔滨新亿、鑫正2家担保公司，与县农村信用社开展协议合作。

创新抵押担保方式

农业贷款抵押难是制约农村金融发展的主要障碍。克山县充分发挥本地农业资源、资产、权益等要素丰富多样的优势，积极创新抵押模式，有效拓宽了农业贷款抵押范围。一是土地承包经营权抵押模式。2010年按照改革试点要求，克山县出台了《克山县农村土地承包经营权抵押贷款管理暂行办法》，规范了土地经营权抵押的范围、条件、操作程序，以及各相关部门的职责。组建了县乡村三级流转服务平台，创新性地实施了“村核实、乡评估、县抵押”的抵押操作流程，开展了农民土地经营权抵押的认定、评估、审核、登记、流转、处置等工作，为金融机构抵押贷款提供了条件，6年来累计办理土地经营权抵押31亿元。二是土地经营预期收益权抵押模式。为了解决发展规模经营所需大额资金难题，克山县制定并实施了《克山县农村土地经营预期收益权抵押贷款管理暂行办法》，规定了农村集体机动地抵押贷款的条件、抵押价值认定和登记、抵押物的监管与处置等。对于农民专业合作社、种粮大户、家庭农场、农业产业化龙头企业，种植土地面积在2000亩以上的，且具有不低于30%的自有资金比例并符合相关条件的农业经营主体，农村土地经营预期收益权可用于办理抵押贷款。为规避借贷风险，成立县、乡、村三级监管组织，在抵押评估、资金使用、作物收获、产品销售环节进行全程跟踪监管，有效降低金融风险。预期收益权抵押开展两年来，共为86家合作社办理抵押贷款10.7亿元。三是农民财产权益抵押模式。为进一步拓宽抵押担保范围，克山县出台了《支持农民财产权益抵押贷款实施意见》，将农民所有的农机具、场、库、棚、水面、林地、草原、抗旱井和自有房产等纳入抵押物，并组建了克山县农村产权交易服务中心，明确了各类财产抵押、登记的操作流程和部门职责，为金融部门开展抵押贷款提供了政策依据和避险保障。自2014年开展农民财产权益抵押业务以来，截至目前已为各类经营主体办理抵押贷款4.8亿元。四是集体机动地抵押担保模式。为了盘活集体资源，提高村集体资产运营管理水平，增加村集体收入，满足大规模土地经营主体的贷款资金需求，克山县出台了《克山县农村集体机动地抵押担保管理暂行办法》，规定对于农民专业合作社、专业大户、家庭农场，种植的土地面积在2000亩以上，具有不低于50%的自有资金比例的新型经营主体，借款人(经营主体)把自有的财产和经营土地的预期收益抵押给村集体之后，由村集体利用机动地为借款人在金融机构抵押担保。组建了农村集体机动地抵押担保中心，现已受理全县机动地委托20万亩， 抵押担保能力达7亿元。两年来已为38户经营主体在农村信用社、农业银行、村镇银行等办理抵押担保2.1亿元;经营主体按年息1%比例向村集体交纳担保费，增加村集体收入210万元。

创新涉农信贷产品

克山在农村金融改革实践中，注意结合本地农业发展实际，不断创新金融服务和产品，满足现代农业发展的需要。一是创新“四权”抵押贷款。克山充分发挥本地农业资源要素优势，按照农业生产要素和农民财产类别，研发出与之相对应的信贷产品，创新性地探索了土地经营权、预期收益权、农民财产权、集体机动地等“四权”抵押贷款。特别是在农机合作社抵押贷款上，由于合作社资产构成中含有国投比例，在抵押方式上创新采取了“自投比例所有权+国投比例使用权”作为抵押办理贷款，较好地满足了农业经营主体的需要。二是设立担保公司担保贷款。以泽丰、鑫正、新亿三大担保平台为依托，开展融资担保贷款，扩大金融信贷投放力度，截至2016年6月末，全县共发放担保贷款6.9亿元。三是探索土地经营权流转按揭贷款。为解决经营主体扩大生产、稳定经营、长期流转资金问题，县金融服务中心研发并推出了土地经营权流转5年期按揭贷款，由经营主体自筹一年流转资金，金融机构为其办理四年流转资金贷款，目前县农村信用社已为12家经营主体办理按揭贷款5420万元。四是发放信誉贷款。金融机构依据信用信息平台评级结果，对经营能力强、运行管理规范的合作社及合作社联合社，发放信誉担保贷款，实施“两免一降”优惠政策，两年来共发放信誉贷款2亿多元。建设银行还为仁发合作社授信1亿元、为省龙联合作社联合社授信30亿元。五是设立“产业链”贷款。组织龙头企业、合作社、保险公司、担保公司与县内银行合作，开发出“银行+合作社+社员+融资担保公司+保险+核心企业”的产业链贷款新模式，有效化解贷款风险，降低贷款成本，去年以来共发放贷款6.3亿元。

创新农村金融环境

良好的金融环境是农村金融体系功能充分发挥和地方经济持续发展的基础条件。克山在农村金融改革实践中，不断优化农村金融环境，为农村金融发展创造有利条件。一是优化政策环境。克山县充分利用国家创新土地规模经营制度改革试验区、黑龙江省“两大平原”现代农业综合配套改革试验区两大平台优势，大胆改革创新，陆续制定完善了农村土地流转、农业规模经营、新型经营主体培育、农业社会化服务、农业产业化发展、农村金融改革等方面的一系列政策措施，逐步建立健全现代农业发展的综合配套政策体系，为农村金融发展创造了良好政策环境。二是推行信用评级。县政府投入50万元建立了电子信息录入系统，成立了全省首家农村信用信息中心。对全县农户的基本信息、银行信息进行整合，对其信用进行等级评定，建立信用档案。目前共有6万多个信用户进入评级系统，评出3A级信用户3533户、2A级信用户15633户、A级信用户34260户、信用合作社433户，“黄金信用户”1000户，全部实行动态管理。三是强化金融监管。成立由行政、金融和司法部门组成的金融监察办公室，县政府每年听取一次贷款回收情况汇报，加大逃贷、骗贷等违法行为打击力度，规范金融市场，打造诚信克山，几年来全县无一例不良贷款发生。良好的环境条件为各类金融机构在克山县落地生根和发展壮大奠定了基础，以金融服务助推现代农业发展的新格局正在形成。

克山县通过不断推进农村金融综合改革，有效解决农业发展中遇到的“抵押难”“贷款难”“贷款贵”“贷款死”的难题。一是扩大了抵押范围。打破以往五户联保抵押单一方式，农民可凭“四权”抵押到银行申请贷款，使融资渠道更加便捷顺畅。二是降低了贷款利率。通过改革，各家金融机构贷款利率相继下调，农业银行等6家金融机构的平均贷款利率由9.87厘降为7.88厘，平均降幅达20.16%;其中农业银行贷款利率降幅达34.88%、农村信用社降幅为31.94%、润生村镇银行降幅为23.53%、龙江银行降幅为13.33%、工商银行降幅为7.14%。三是延长了贷款期限。通过改革试验，由以往的春贷秋还，现在转变为实行跨年度按约期还款，约期可长达18个月，同时还推出了长达5年期的按揭贷款，使金融产品更加符合农业经营主体的实际需要。四是提高了放款额度。以往农村金融贷款额度单笔规模较小，一般不超过300万元，限制较死。通过改革，单笔贷款额度由以往最高300万元增加到现在的2000万元，放贷效率得到极大提高，管理成本大为下降。随着规模经营发展的需要，金融机构还可进一步加大授信额度，为经营主体不断壮大提供有力资金保障。

(作者系农业部政策法规司副司长，研究员，博士)