河北省玉田县于2011年12月被农业部、中国银监会等四部门批复为全国农村改革试验区，承担建立以农业担保公司、村镇银行、小额贷款公司等为主要内容的现代农业投融资机制改革试验任务。五年来，玉田县针对“新三农”发展趋势，瞄准“三农”发展重点领域和服务短板，主动优化供给方式，强基础、调结构、补短板、扩供给，突出加强农村金融服务，为农业农村发展和农民增收注入了强大的金融正能量。

强化农村金融改革在“三农”工作中的服务职能

“三农”工作是县域工作的重要内容，关系着县域经济实力的提高和全面建成小康社会的进程，特别是玉田县地处京、津、唐三角中心地带，农业资源富集，是传统农业大县，先后被国家有关部门认定为首批国家现代农业示范区、全国农村改革试验区、第四批国家农业科技园区和国家现代农业示范区农业改革与建设试点，改革建设任务重，但县级可用财力不多，资金不足成为制约“三农”发展的瓶颈问题。

首先发展现代农业离不开金融这个“源头活水”。传统的以一家一户小农经济为特征的“老三农”、“小三农”，正日益被新主体、新要素、新市场、新业态为代表的“新三农”、“大三农”所取代。截至2015年底，玉田县共有市级以上农业产业化龙头企业36家，农民专业合作社752家，累计流转土地32.4万亩。以产加销、贸工农一体化为特征的农村产业融合发展进程明显加快，据相关部门统计，产加销一体化或专门从事加工流通生产经营主体占农村生产经营主体的45%以上。由于现代农业规模化、集约化、标准化的要求，导致资源集中、资金集聚成为发展现代农业的重要条件;受农产品生产的季节性影响，资金存在收获季节紧张和销售季节充裕的结构性矛盾。

其次美丽乡村建设离不开金融这个重要保障。玉田是农业大县，也是财政小县，可用财力不足，在改善农村生产生活环境上欠账较多。近几年来，河北省落实党中央、国务院统筹城乡发展的各项要求，积极开展美丽乡村建设，也不断加大对农村发展投入力度。但根据县农工委统计，“十三五”期间，除上级财政、本级财政和村集体资金支持外，全县尚有7000万元的资金缺口，需要通过融资解决。

为此，必须发挥农村金融改革服务“三农”建设的重要作用，将农村金融改革和“三农”建设统筹考虑。基于这个认识，玉田县认真落实上级决策部署，以农业园区建设为载体，大力推进农业发展方式转变，积极探索了一条集园区示范、科技支撑、金融保障“三位一体”的农业发展新路径，推动“三园区一试点”融合发展，金融改革的服务效果显著增强，“三农”建设步伐不断加快。

探索农村金融改革新模式

大胆探索，着力构筑“543”农业投融资改革模式，推动农村实体经济、农户和金融业实现良性互动、共赢发展，把全国农村改革试验区建设任务落到实处。

“5”就是做强五类新型农村金融组织，丰富县域金融业态。一是组建农业担保公司。玉田县被列入全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县，县财政全额出资5000万元组建了兴玉农业担保公司，探索将农地承包经营及预期收益权、集体建设用地使用权、农村房屋所有权、保险农畜产品、大型农机具、应收账款等可变现物权列入反担保抵押范围，成立了集农村产权抵押、评估、登记、交易等功能于一体的农村产权交易中心，累计为58家经营主体提供担保贷款1.1亿元。二是成立小额贷款公司。先后组建了银卫、融丰、众达和美联等4家小额贷款公司，截至2015年末，累计发放贷款18.3亿元，其中涉农贷款9.7亿元，先后为920多家农业生产经营主体和农户提供融资服务。三是筹建村镇银行。稳步推进由河北大厂县农商行为主发起行、玉田县奥盛通管业有限公司为主发起人的村镇银行组建工作，目前已完成国家银监会备案，注册资金5000万元，后续组建工作正在抓紧进行中，预计年内可投入运营。四是创建农民专业合作社信用合作试点。坚持农村信用合作“社员制”和服务宗旨“为农性”、办社性质“合作性”、服务取向“互助性”、服务范围“区域性”原则，执行运行软件、相关票据和风险防控指标“三统一”，并建立局域网实行全程无缝隙监管，确保试点社稳妥运行。目前，已组建福泰、集强、农福缘、金福村等4家试点，截至2015年末累计发展社员2114户，资金总额达到3915.8万元，投放社员互助金1.64亿元，受益农户达到1436户。五是建立村级融资担保基金。选择有特色农业产业支撑、农户信用建档评级率高、信用农户占比大的8个村为试点，以农行为合作行，以人保财险为合作保险公司，借款人分别与合作银行、保险机构签订贷款及小额贷款保证保险合同，保险机构对贷款本息承担保证保险责任，农户自愿缴纳担保基金。目前该项工作在积极推进中，待上级批复后即可投入运营。

“4”就是创建四大运行保障机制，为农业发展注入强大动力。一是创建以资金整合使用为切入点的资金投入机制，破冰农业融资瓶颈。制订了《关于整合规范涉农项目资金管理工作的实施意见》，对全县涉农项目资金整合使用、管理，整合使用土地综合治理、农村“一事一议”奖补等涉农资金3.5亿多元。同时，强化财政资金支持，在县财政十分紧张的情况下仍安排专项资金5900万元，全力支持农村金融改革试验，并通过以奖代补、助农贴息等方式，撬动社会资本投入支农资金15.5亿元。二是创建以信贷产品为突破点的金融运营机制，提升金融服务水平。立足市场主体发展需求，积极创新信贷产品营销。其中，农行坚持多渠道做大农户小额贷款等业务，先后为8495户农户办理授信贷款6.4亿元，位居全省首位。信用联社大力推广农贷宝、商贷宝等特色信贷产品，累计授信9.6亿元，惠及农户1763户。邮储银行推出农机具补贴质押贷款，累计办理贷款41笔256.7万元。特别是农行作为兴玉担保公司合作行，主动向省分行请示，将需省级批准贷款项目授权市分行直接审批，37笔6836万元省分行审批农业贷款项目快速获批，减少审批时间近三成。三是创建以提高涉农保险覆盖面为聚焦点的银保互动机制，降低农业融资风险。创建了银保互动机制，由人保财险公司为每笔银行业机构农业担保贷款开办了抵押物财产保险和借款人意外险，并在村级融资担保基金中开办了银行和保险公司按比例分摊贷款本息损失风险的农村小额农业贷款保证保险，促进银保风险共担，实现合作共赢。在实现小麦、玉米、奶牛、能繁母猪、育肥猪等保险全覆盖的基础上，创新开办了森林保险和大棚保险新险种，农业保险范围进一步拓宽。四是创建以全县一盘棋、实绩论英雄为着力点的组织保障机制，推进改革稳妥运行。成立县长任组长、主管农业和主管金融副县长任副组长的农村改革试验区建设领导小组，逐个试验项目制定指导意见，迅速健全分工协作推进机制体系，全面夯实组织和制度保障。按照“干什么、谁来干、怎么干、什么时间干成”标准，将改革方案分解为6方面40余项具体任务，逐项明确内容标准、部门人员和完成时限，完成情况纳入责任单位年度考核，实行“一票否决”。此外，坚持把风险防范摆在突出位置，集中开展打击非法集资专项整治活动，切实维护县域金融安全。

“3”就是健全三大服务体系，优化农村金融服务环境。一是加强农村信用评价体系建设。稳步推进省级农村信用体系试点县建设，已创建信用镇2个、信用村177个、农业龙头企业12个，采集建立涉农贷款电子档案14.3万户、中小企业信息档案631家，并在贷款额度、审批程序、执行利率上予以适度倾斜。同时，做好个人征信系统上线前准备工作，多渠道加大征信宣传，努力营造诚实守信、遵纪守法的良好环境。二是加强网络金融超市服务体系建设。依托县政府网站，联合财税、工信、商务等12个部门，创建唐山市首家网络金融超市，提供贷款、抵押、保险等一站式增值服务，构建网上金融产品供应聚集区，多层次、多功能的信息化融资平台基本形成。目前，注册用户达到107家，发布金融服务项目45个，开展贷款营销34项，成功对接项目22个，累计为15家企业发放贷款7900多万元。三是加强农村金融基础服务体系建设。加强农村金融服务基础设施建设，健全农村金融服务网点，提升农村现代化金融服务水平。先后设立乡镇农村金融网点53家，安装ATM机177台，布放POS机1822台，发展特约商户662家，转账电话、POS机等设施和“村村通”助农取款业务村庄覆盖率达到100%。

推动农村金融改革不断深入

玉田县在建设农村改革试验区的进程中探索了一些经验。必须科学总结经验，步步为营，才能推动改革不断深入。

经验之一：创新是农村金融改革的不竭动力。缺乏有效的可抵押物是“三农”融资难的关键症结，必须通过新思想、新模式加以破除。首先是坚持从创新制度入手，扩大抵押物范围，全面激活农村土地、房屋、大型农机具等“沉睡”资产。其次是创新担保形式，广泛开展信用评级。玉田县持续优化农村信用体系、积极构建信用共同体，促使农民形成“只要讲信用就能获得金融服务”的意识，降低了金融门槛，体现了金融的普惠性。第三是建立村级融资担保基金，筹建村级融资审批小组，既能把好贷款“第一关”，又能增强基层党组织的凝聚力、向心力。

经验之二：金融安全是农村金融改革的必守底线。金融是一把“双刃剑”，用得好可以帮助农民脱贫致富，用得不好也可能给农民造成损失，甚至背上财务负担。因此，在增加农村基础金融服务供给的同时，也要加强风险管理，确保好事办好。一方面，要把好信贷准入关，根据农户的需求特征、财务实力、生产周期、抗风险能力实事求是地提供信贷支持，避免让农民超出自身还款能力过度借贷。强化信贷运作过程中的操作风险管理，确保信贷资金真正由农民贷、用、还。另一方面，主动加强农民金融知识教育，帮助农民了解金融、接受金融、用好金融。加大打击非法集资力度，积极采取针对措施，将非法集资行为消灭在萌芽阶段，维护全县金融安全。

经验之三：“互联网+”是农村金融改革的重要手段。互联网、物联网、云计算等新技术突飞猛进，与农村基础金融服务的结合日益紧密，代表了农村金融的发展方向。玉田县创建的网络金融超市有效疏通了“政、银、企”之间对接交流渠道，不仅催生了1+1+1>3效应，实现政银企三方共赢，更进一步优化了县域金融环境。今年，还将依托省级电子商务进农村综合示范县建设，健全村级电子商务网店，升级加载金融知识咨询等业务，积极探索推进金融服务与电子商务相结合，筑牢服务农村经济发展新平台。

总之，农村金融改革是一个探索中前行的过程，我们将精准落实中央发展新理念，以农村改革试验区建设为契机，紧密结合县域发展实际，扎实做好各项试验任务，不断以新的发展理念引领农业农村现代化，下活农村改革这盘棋。