开栏的话：农村金融改革是农村改革的重要部分。农村政策性金融、商业性金融、农村融资媒介的创新和发展，为农村产业发展不断注入新动能，为加快转变农业发展方式、推进农业供给侧结构性改革提供了有力支撑。特别是今年以来，随着农村两权抵押贷款试点政策细则出台，如何既激活农村金融产品和服务方式的创新，又保障农民和金融机构的权利，试点地区和金融机构在实践操作中进行了大量的创新和探索。从本期开始，我们开设“农村金融”栏目，聚焦农村金融的理论创新、制度创新和实践创新，共同推动农村金融创新，助力农村改革与发展。

一二三产业融合的发展方式

2015年12月召开的中央农村工作会议首次提出了“农业供给侧结构性改革”。供给侧改革的核心就是提高农业供给体系的质量和效率。目前，我国每年还要进口2000多亿斤的小麦、水稻、玉米等大宗农产品，农业劳动生产率只有世界平均值的47%，竞争力严重不足。通过供给侧改革，推动农村一二三产业融合发展，以第一产业为基础延伸产业链条，可以拓展到二三产业，打通一二三产业界限，发展新兴业态，以提高效率，让农民分享到更多技术进步和产业融合的红利。

第一产业向二三产业延伸型(向后融合)

依托各地农业资源的优势，从农业生产逐步向农产品加工、销售和休闲农业拓展。通过产业链的延伸，让农民获得产业的增值收益。延伸的形式可以是以农民为主体的农产品地产地销、农家乐;也可以是以农民合作社为主体的合作社办加工模式、农超对接模式、农社对接模式等等。

政策：目前我国正通过大力推行一村一品示范村、乡村旅游示范县等方式，充分利用资源和区位优势，深入挖掘农业的生态保护、休闲观光、文化传承等功能，打造特色优势品牌，带动农民增收致富。农业部已认定5批、1606个全国一村一品示范村镇，国家级休闲农业和乡村旅游示范点达483个，三星级以上休闲企业731个。

案例1：合肥大圩镇

合肥大圩镇农业资源丰富，是安徽省14家农家乐旅游示范点之一。境内拥有多处省、市级文物保护单位和名胜古迹。在政府的积极引导下，整合资源，先后投资开发了“合肥市义务植树基地”、“万亩蔬菜大棚”等农家乐旅游项目，加上完善的住宿娱乐设施以及积极推动的旅游文化活动，成了合肥新农村一日游的主景区。截至2010年，累积接待的中外游客就已达到500万人次，休闲农业发展区的农民人均纯收入已达到1.5万元。

案例2：赣州市农产品“地产地销”

赣州市优农农业专业合作社牵头组织当地农产品的“地产地销”活动，合作社与社区蔬果超市对接，将当地农产品直接“搬”进了社区蔬果超市，实现本地农产品本地销售，让居民吃上新鲜菜、平价菜的同时，也让从事蔬果生产的农民得以及时掌握市场信息，降低市场风险。

龙头企业整合型(向前整合)

龙头企业通常以农产品加工或流通为主，通过向前延伸产业链条，带动农户进入市场，使农产品生产、加工、销售有机结合，与农民建立利益共享，形成一二三产业的融合发展。

政策：《国务院办公厅关于推进农村一二三产业融合发展的指导意见》中明确提出，支持龙头企业在农村一二三产业融合发展发挥引领示范作用，重点发展农产品加工流通、电子商务和农业社会化服务，并通过直接投资、参股经营、签订长期合同等方式，建设标准化和规模化的原料生产基地，带动农户和农民合作社发展适度规模经营。目前，我国有国家级龙头企业1245家、近1万家省级龙头企业。

案例:魔芋精粉加工厂

重庆市城口县明中乡地处大巴山南麓，土壤肥沃，十分适宜魔芋生长，是城口县产魔芋的重点区域之一。在2005年以前，明中乡有大小魔芋加工厂十几家，却没有一家初具规模的企业，魔芋产业年产值更是微乎其微。自2010年以来，明中乡政府高度重视魔芋这一资源优势，培植龙头企业。金池村村民龙世全抢抓机遇，率先整合了乡内几家规模很小的魔芋加工厂，注册成立了魔芋精粉加工厂，每年的收购季节都会把收购价在市场均价的线上提高，并且主动上门收购，保证乡亲们的利益。目前，企业在市场占有率达到70%，创造出年产值在几年间翻两番的奇迹。

“互联网+”型

“互联网+”已成为目前各行各业发展的推动力，它对农业的帮助也渗透到从生产到销售的方方面面。其一，通过互联网传播，可以提高农产品品牌效益，增加盈利。其二，现代信息技术可以应用于农业生产、经营、管理和服务，对大田种植、畜禽养殖、渔业生产等进行物联网改造;其三，大力发展农产品电子商务，可以完善配送及综合服务网络;其四，开展互联网金融服务，帮助农业实现产业升级。

政策：2016年中央一号文件指出，大力推进“互联网+”现代农业，应用物联网、云计算、大数据、移动互联等现代信息技术，推动农业全产业链改造升级。

案例：褚橙

2002年，74岁的褚时健在云南省玉溪市新平县哀牢山接手一个国营农场，生产橙子。2012年10月27日，原本名不见经传的褚橙，随着《经济观察报》一篇《褚橙进京》报道的发布和王石的转发，褚橙的品质故事和励志意义得以广泛传播，迅速引爆品牌影响力。2012年11月5日网络首发后，5分钟卖出800箱，20吨在3天半售罄，最终卖了200吨。网上热卖引起社会更大关注，促进线下传统渠道进一步增长，该年褚橙总产量为9000吨。

互联网金融如何助力一二三产业融合

一二三产业的融合发展离不开金融的支持。2016年中央发布“一号文件”重点提出要推动金融资源更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。金融加上互联网的支持，为农村一二三产业融合拓宽了渠道，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条，引导互联网金融、移动金融在农村规范化发展。

从农户到消费者

1.电商 我国农产品市场具有典型的“小生产、大市场”特征，导致利益分配不均，农产品从农户到产地批发商、销地批发商、零售商、最后到达消费者手中，经历了层层环节，收益多留在中间环节。此外，由于农产品经过流通环节的多次转手，产生了大量的加价，多的可高达20倍。农户及消费者两头利益受损。

而电商平台的出现缩短了农户与消费者之间的距离，实现双赢。阿里、京东、顺丰优选等互联网电商企业纷纷加入了农产品电商市场，农行的“E农管家”、建行“善融商务”等银行系电商平台也开展了涉农电商业务。电商通过互联网连接农民和农药、化肥、种子等相关企业，一方面，农民可以通过电商平台采购，同时获得技术方面的指导;另一方面，农民还可以直接在该平台进行农副产品的销售。

案例：阿里

阿里上市后即推出了以“千县万村”计划为主体的农村战略，淘宝村是其中的一个项目。以山东省菏泽市曹县为例，曹县当地人在淘宝的开店数量超过2万个，今年上半年，电商企业达到300家，电商大型个体加工户800多家，从事网店销售的家庭有4500户，仅这一个县就有7个淘宝村。阿里提供的一份报告显示，2014年纳入统计的淘宝村的数量已突破200个，并出现了19个淘宝镇。

2.众筹 除去电商模式，目前还兴起了众筹模式，淘宝、京东、苏宁纷纷推出众筹频道。众筹是由众多消费者联合在电商网站上提前预购农产品，待农产品成熟后再寄给消费者。众筹模式把电子商务和市场配置耕地资源结合起来，有利于获得订单、快速回收资金、提高用户的信任度，在一定程度上降低了农产品的仓储和物流成本。根据“众筹家众筹数据研究院”发布的《中国众筹行业报告—2015(上)》，目前各行业中绿色农产品、绿色农场及生态农业受到较多的关注，项目成功率达到93%，远高于其他众筹项目。

案例：聚土地

2014年，淘宝聚划算推出了定制私家农场的众筹项目，将土地用众筹方式流转给投资者。安徽绩溪县提供1000亩5A级良田，分为一分、半亩、一亩良田三种套餐，认购价格分别为580元、2400元、4800元，种植植物有固定的配比限制，80%种粮油、10%种蔬菜、10%种蔬菜或水果，具体的种植品类可由用户自行选择。用户进行认购后，由专业农户帮助种植、看护，每半个月将有保底产出快递给用户，投资者可获得私人农场的专供产品，同时可享受优惠的乡村旅游服务等。活动推出后，当天就有超过2500人预约，极大带动了当地旅游服务业的快速发展。

从电商平台到大数据运用

今年9月国务院印发的《促进大数据发展行动纲要》中，将数据定义为国家基础性战略资源，同时强调了要大力发展农业农村大数据。农业电商平台作为农产品流通环节的重要一环，掌握了大量数据，运用这些数据，分析出农产品的供需信息、农商户的信用信息，反过来可以为农业生产提供进一步的支持。

1.供需信息 农业电商平台通过对农产品销售信息整理、归类后，能够将市场需求信息及时反馈到生产线，包括市场需求的品种、数量、地域、时间趋势等，减少信息不对称所产生的滞销或是疯涨风险，形成农民和消费者双赢的局面。

案例：京东送种子下乡

2015年至今，京东在全国500个县开设了服务中心，在1000个县成立京东帮和服务店，招募了1.8万个乡村推广员，覆盖了18万个村。同时成立农资电商部和农村项目部，上线农资频道，农药、化肥、种子等企业陆续入驻，各类产品也将由生产企业直接供货。通过平台的搭建，京东将获得大量商品销售数据，分析找到市场需求后，又有针对性地开展了“京东送种子下乡”活动，由京东提供农产品优质种子在农村培育种植，农民收获后通过京东平台销售，形成“产—供—销”的高效模式。

2.信用信息 电商平台上产生的交易数据也能对农产品生产者和相关供应商的经营状况和信用状况进行实时及全面评估，为农业融资提供依据。

案例：云农宝

云农宝是云农场旗下的便民支付工具。云农场集农资电商、农产品定制与交易、农村物流、农技服务及农村金融等领域为一体，运用互联网的手段，为农业全产业链提供产前、产中、产后的整体解决方案。云农宝利用云农场平台大数据的优势，客观地记录下了农业全方位的金融数据，与农业银行、华夏银行、山东农村信用联社等多家金融机构展开合作，为银行授信提供考察依据，为农业种植产前、产中、产后全产业链提供互联网金融服务，包括：为农民购买农资，扩大农业生产规模提供低息贷款;定制个性的保险服务，解决贷款难、贷款贵的问题等。这种方式解决了银行对农放贷信用数据缺乏难题，深受银行业务机构欢迎。

从大数据运用到互联网金融平台生态圈

近年来，商业银行平均不良贷款率在1%左右，而全部金融机构涉农贷款的不良率则高达2.4%。涉农金融机构风控水平不足是一个原因，这种不足源于金融机构与农商户之间的信息不对称，无法对其信用做正确的评估。

电商平台建立后，农业生产、农资交易产生的信用评估体系为农业信贷的开展提供了基础和依据，加上延伸出的农业理财服务，涉农P2P平台的涌现，形成了良好的产业生态圈，帮助农商户实现了“借款—生产—交易—理财”的一条龙服务，为农村的一二三产业融合打下了坚实的后盾。

案例1：大北农

以大北农为例，其通过猪管网平台帮助养殖户提高效率，在猪联网现有管理生猪1500万头的基础上，掌控养殖业大数据。通过搭建涉农电商平台——农信商城，发展农资交易及生猪电子商务;在对养殖户经营情况实时掌控和经销商的长期了解的基础上，搭建农信网作为大北农的资信管理平台，并建立以信用为核心的涉农互联网金融服务体系，农信网先后嫁接了农富贷、农银贷、农富宝、扶持金四个服务板块，满足农业产业链上的融资和投资理财等多元金融需求，农信贷渠道放贷额从每月几百万提升至6000～8000万的规模，仅2014年发放的贷款就超过11亿。目前的猪联网、农信商城、农信网三大平台，已形成一个完整的涵盖农村一二三产业生态圈。近日，大北农又计划布局支付业务，投资设立“智农支付”公司，完善互联网平台业务的商业闭环，通过大量支付数据挖掘分析，发现潜在客户需求，支持公司金融战略更好实施。

案例2：宝象金融

宝象金融与多家农业上市公司及龙头企业达成战略业务合作，以农牧、食品的上市公司及龙头企业为核心，围绕核心企业及其上下游供应链中的中小微企业、农户，为其提供融资服务， 解决资金难题。由于供应链中的中小微企业有核心企业做担保，对投资端的消费者来说，也是优质的可投资产。截至2016年7月，宝象金融平台累计成交额突破20亿，注册用户超过100万。

农村一二三产业的融合发展将给未来农业领域的成长带来重大变革，而互联网金融在农业领域的渗透会极大缓解农业领域的信息不对称，缩短产业链、降低交易成本，引导市场供需平衡，帮助农民获得更多收益，消费者得到更优质的产品，促进农业的升级转型。

(作者系宝象金融研究院院长)