沅陵县地处湘西，经济社会发展相对滞后。我们充分抓住2011年底成为全国农村改革试验区、承担农村金融服务体系改革试验任务的契机，按照“先行先试、封闭运行、风险可控、有所突破”的原则，将破解“三农”贷款难题作为改革突破口，大胆探索、不断尝试，积极稳妥推进搭建农村金融服务管理体系、激活农村金融市场、解决农村融资担保、推动农村产权融资抵押、探索金融支持产业扶贫模式、发展农村新型合作金融组织等改革，取得了显著成效。

构建金融服务体系，搭建银农联结桥梁

沅陵县成立了县、乡、村三级金融管理服务机构，形成了县有金融改革办、乡(镇)有金融服务中心、村(居)有金融服务站的工作格局。县金改办负责组织、领导、协调全县金融改革等工作职能。乡(镇)金融服务中心和村(居)金融服务站承担金融政策和金融知识的宣传、为农户向银行推荐贷款、协助银行清收贷款以及农业保险等工作职能，成为银农对接、银企联姻的窗口，是“金融政策的宣传员、农民信贷的联络员、金融机构的服务员”。在政府、金融机构、农村群众之间搭建起一座银农联结的桥梁，从而有效降低银信部门的信息成本和执行成本，提高贷款办理的工作效率，减少了农户办理贷款过程中的交通和时间成本，让农户享受到了金融服务的便利。2015年，全县各级金融管理服务机构共为农业产业龙头企业、农民专业合作社及产业大户向银行推荐贷款2.5亿元，协助县农商行收回不良贷款本息9235万元。

探索融资担保模式，解决农村担保难题

农村贷款难，难就难在缺乏有效的担保。为解决这一难题，沅陵县创新融资担保体系建设，探索建立了县有担保机构、乡有信用协会、村有金融咨询公司的三级融资担保模式，为农户贷款开展担保，累计为农户担保贷款2.3亿元，支持了我县“两茶一鱼”为主导的农业支柱产业发展。一是引进担保公司，开办县级大额担保贷款服务。2014年，成功引进省财政厅下属企业农信担保公司在沅陵设立办事处，开办县域农村产业发展领域大额担保业务。2015年农信担保公司为农业产业提供担保贷款8000万元。二是探索建立以产业信用协会为载体的合作性融资担保基金，开展乡级联保互保业务。沅陵县先后在马底驿、荔溪、麻溪铺、筲箕湾、杜家坪等乡镇分别成立了产业信用协会。由协会会员保证金和财政风险金组成信用基金，协会以信用基金为纽带在会员之间开展联保互保，银行按照信用等级和规模放大8~10倍为其授信。凡是获得协会理事会通过，并向协会提供反担保措施的会员贷款项目，由协会向银行出具担保函即可放款。如麻溪铺镇产业信用协会由30多名会员组成，统筹建立了40万元的信用基金，县农商行则按照1:10比例，为其授信贷款额度400万元。该协会已为会员担保贷款12笔93万元。三是坚持自主创新，探索村级担保新模式。在农村建立了由农村能人或产业大户发起，在县工商部门注册登记，成立农村金融咨询服务公司，与金融机构签订担保合作协议，为农户提供担保贷款和咨询服务的新模式，成了建在“农民家门口的担保公司”。辉煌金融咨询服务公司由官庄镇太平铺村党支部书记刘辉发起成立，自成立以来为农户和小微企业担保贷款43笔，担保金额194万元。

激活农村沉睡资产，拓宽农业融资渠道

农民有房、有山、有地，但就是贷不到款，不能将这些资产和资源变成资本。沅陵在推进农村金融改革中，不断拓宽涉农企业及农民融资渠道，探索开展适合新型农业经营主体资产权属特征的信贷业务，大力推动农村产权货币化，大胆实行土地承包经营权、林权、农村房屋、集体建设用地使用权，农村动产所有权、农民专业合作社股权等抵(质)押贷款业务。截至2015年末，累计发放此类贷款3.62亿元，其中林权抵押贷款1.3亿元，土地承包经营权抵押贷款8800万元、农村房屋抵押贷款1.1亿元、农机具抵押贷款3400万元。贷款抵押物范围的扩大，有效破解了农村产权抵押难难题，使农村沉睡的资产变成了流动的资本，实现了农村物权与融资的有效结合，取得了“叶子变票子、青山变金山、荒地变宝地、资源变资本”的成效。如我县官庄镇楠木潭村农民黄银山利用自家的住房作抵押，向农商行贷款10万元创办石料雕刻工艺厂，年收入20多万元。在扩大农村产权抵押范围的同时，建立配套的抵押资产处置机制，形成从农村产权确认、登记、颁证、评估、抵押到发生不良贷款处置的一套完整制度。2014年6月，沅陵县在全省率先成立了农村综合产权交易中心，开办农村土地经营权流转、农民住房财产权转让、农村建设用地出让、林权收储、林权交易、林权评估等业务，形成统一、完备的县级农村综合产权交易大厅，分设服务窗口进行集中交易。

探索金融扶贫模式，“贷”动农民脱贫致富

为充分发挥政府组织优势和银行融资优势，沅陵县以国家农村金融服务体系改革试点为契机，实行农村金融服务体系改革与金融支持产业扶贫相结合，坚持“政府主导、市场运作、融资推动”的原则，以市场建设、信用建设、制度建设为核心，以金融社会化的机制建设为基础，抢抓省扶贫办、省国开行在武陵山片区开展金融支持产业扶贫试点工作政策机遇，及时出台了《沅陵县金融支持产业扶贫工作方案》，构建了政府统贷、融资担保、综合管理、项目公示、风险可控、产权交易、信用协会七大融资平台，探索出“七大平台+统借统还贷款、异地搬迁+开发政策性贷款、农户评级授信+小额信用贷款、农民专业合作社+信用合作、信用联合体+担保基金、农村产业大户+村级融资担保、政策性保险+商业性保险”七大金融扶贫模式，有效承接了省扶贫办、省国开行将沅陵县作为全省唯一一个金融支持产业扶贫工作试点县。2014年，第一批申报的22家农民专业合作社和龙头企业获批贷款4800万元。2015年，第一批贷款已全部如期偿还，第二批共有14家申贷主体获批贷款3500万元，实现了金融资金放得出、用得好、收得回。与此同时，沅陵县还与省农商行一起开展金融扶贫试点工作，对全县建档立卡的贫困农户依据信用等级确定信用额度，分别对贫困农户授信1至5万元的小额信用贷款，不需要任何的抵押和担保。对按期归还贷款的农户，享受基准利率利息补助，并以建档立卡信息为依据，以户为单位进行贴息。截至2016年7月末，全县142812户农户，已授信农户为75522户，授信面53%，其中40714户贫困农户已全部授信，累计为11547户农户发放贷款3.55亿元，放贷面为15%。

开展信用合作试点，发展合作金融组织

2014年，沅陵县承担新的试验任务“发展新型农村合作金融组织”以来，我们严格坚持区域性、封闭性、为农性的基本原则，先期在沅陵县凉水井镇王家岭养鸡专业合作社开展新型农村合作金融组织试点，指导该社以发展产业为依托，以信用合作为手段，以资金互助为保障，成立农民创业资金互助部，坚守“吸股不吸储、对内不对外”的红线，在社员内部只吸收成员股金，不吸纳公众存款，只为成员提供互助服务，不对成员外放贷。通过这种形式，该社在126户养鸡社员中吸收股金400万元，设立专户存入当地农商行托管。养鸡户社员按10元每只鸡标准申请互助金，申请程序简易，手续便捷，两个工作日就到位，借款期限最长为一年，短的3个月，年利率8%~12%。目前，已累计投放互助金300多万元，带动了30户贫困户发展产业，有效解决了社员产业发展中的资金周转问题，探索出了一种“专业合作社+资金互助+精准扶贫”的新型农业经营模式，促进了当地农村产业的发展。2015年，该社总收入达到5000万元，户平均收入30多万元。

改革实践证明，农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。沅陵县通过推进农村金融改革，有效破解了“三农”贷款难题，实现了农业农村的快速发展。2015年全县涉农贷款余额37亿元，比2011年净增19亿元，增幅达105%。截至2016年7月末，全县贷款余额50.58亿元，较上年同期增长14.58亿元，增幅40.51%。