融资难、融资贵，一直是制约农业发展的瓶颈。为打破这一瓶颈，浙江省财政厅、浙江省农业农村厅通过政策协同、省地合作、分险共担等方式，构建省市县协同、“政银担”合作的农业融资担保服务模式，从产业链、供应链金融的层面设计开发出系列金融产品，推出专门针对粮食、茶叶、水果等农产品的“惠农担”系列服务，引导金融活水浇灌“三农”，有效化解了农业经营主体因弱、散、小而天然存在的融资难、融资贵难题，打通了农业产业链堵点，推动了当地农业产业发展，促进了农民收入增长，助推了共同富裕。

　　一、农业融资担保服务促农增收的实践探索

　　所谓“政银担”合作，就是财政、银行、担保机构三方合力支农，通过多方合作创新财政资金使用方式，搭建分险分担机制，放大财政资金效益。同时，浙江省农业融资担保公司(以下简称浙江省农担公司)联合全省各地农合联(“农民合作经济组织联合会”的简称)，将原有的地方担保公司升格为浙江省农担公司办事处，办事处拥有与省农担公司同等条件的准入资质，从而避免由于银行业的高准入条件而被排除在外，加之银行、担保多方风险共担，使当地担保机构能够真正发挥作用，实现有序运营，为“三农”发展源源不断引入金融活水，提高了农业贷款可得性和政策普惠性。

　　(一)构建网络，拓宽涉农主体融资渠道

　　健全基层服务体系。浙江省利用农担公司担保增信、农合联组织优势、农商行信贷支持等农村金融服务功能，联合各级农合联、农商行、基层担保机构等，在县域范围设立农担公司办事处、代办点，将农业融资担保业务下沉农村，搭建更加贴近农村、贴近农民的融资服务网络，打通农村金融服务“最后一公里”。

　　拓宽农业融资渠道。依托省级农业担保平台，推进省市县三级合作，构建“省级机构+县办事处”模式，通过联合担保、反担保、项目推荐等方式开展合作，激活县域存量担保资源，让“小担保”发挥“大作用”，有效拓宽了农业融资渠道。如浙江省兰溪市供销社将下属兰溪市农信融资担保公司设立为省农担公司兰溪办事处，聚焦特色产业发展推行“网格服务+财政支持”模式，为杨梅、枇杷、兰江蟹等当地特色优势产业引入6.3亿元金融活水，服务全市三分之一以上的新型农业经营主体。

　　(二)创新模式，降低涉农主体融资成本

　　防风险降成本。为有效防范农业主体的融资风险，浙江省开展基层政策性农业融资担保服务创新试点，对纳入“政银担”合作地区，浙江省财政及县财政分别落实首期200万元专项资金，建设担保风险资金池，地方财政对符合条件的通过贴息、奖补等方式，引导合作银行实施较低的担保费率，大大降低了主体融资负担，有效发挥了财政资金“四两拨千斤”作用。

　　据调查，截到2023年12月，浙江省共有53个县(市、区) 开展“政银担”合作，省地共建担保风险资金池2.6亿元，地方担保机构风险承担比例降低到25%，农业融资担保项目的综合融资成本从原先的7%~8%降到平均5.5%。如浙江省湖州市吴兴区财政累计安排配套资金550万元用于担保风险资金池建设，并按基准利率的35%给予银行贴息支持，按贷款额度的1%给予办事处业务奖补，湖州市吴兴农商行对纳入风险池管理的担保贷款按基准LPR利率+50个基点发放贷款，实现了各方多赢。

　　精准支持特色产业发展。依托“政银担”合作项目，浙江农担公司根据各地产业的特色和发展实际需求，开发推出“产业贷”金融担保产品，同时，发挥基层农合联、担保机构了解当地实际情况的优势，进村入户摸排农业主体的融资需求，结合产业发展需要，建立融资担保“白名单”，给予精准支持，以支持乡村“土特产”产业的发展。截至2023年年底，浙江省已推出黄岩“西瓜贷”、乐清“石斛贷”、三门“青蟹贷”、常山“胡柚贷”、磐安“中药材贷”等多个特色“产业贷”产品，浙江全省范围内有21个“产业贷”产品的在保规模超5000万元。

　　(三)数字赋能，提高涉农主体融资效率

　　浙江农担公司通过农业农村部金融支农试点项目——新型农业经营主体信用评价体系建设，与浙江省级政府部门协同，将海量的农业数据、政务数据、第三方数据汇聚到一起，建立庞大的农业主体数据库及基于农业大数据的农业主体信用评价体系和风控模型，开发了宋小菜、庆渔塘、惠多利、小额农贷、农家乐贷等一批数字化业务产品。

　　数据对接，提供精准融资服务。依托数字化改革优势，浙江省农担公司推进与数字农合联“浙农服”平台等对接，通过获取农合联会员生产经营数据，并与浙江省农担公司涉农主体库进行匹配，实现主体精准“画像”，自动匹配符合要求的相关主体，精准推送担保贷款产品，实现了从“农户找担保”向“担保找农户”的转变，金融服务更精准便捷。

　　流程再造，提高融资效率。归集浙江省公共数据平台及财政、农业、工商、征信等数据库，开发上线“浙里担”应用，推出农贷码，打造纯线上业务办理模式，实现数据实时共享交互、银担双方线上智能审批和结果反馈，担保申请、业务审批等全流程线上化办理，农业主体申请融资担保办理时间从15天左右提速至1~3天。据统计，自2021年上线来，“浙里担”应用已累计帮助3.8万个农业主体通过线上申请获得担保贷款超193.6亿元。

　　此外，聚焦保障粮食安全、低收入农户增收等领域，浙江农担创新“粮农贷”产品、家庭财务报表融资担保模式，依托数字化手段推行“无感授信”，开展农户家庭“画像”，通过模型计算在线生成担保贷款授信额度，将财政奖补政策、担保产品等信息精准推送给农业主体，使农户可以第一时间获知信息并申请担保贷款，大大提高融资效率。如2023年春耕期间，江山市种粮大户史少亮需要资金，浙江农担联合建设银行根据其获得的补贴、保险等数据，通过模型分析测算出可为其发放50万元贷款，并主动推送预授信相关信息，史少亮收到信息后通过手机在“浙里担”应用申请了担保贷款，当天就获得50万元贷款，解了燃眉之急。

　　二、促农增收成效明显

　　浙江省推出的“政银担”政策性担保增信新模式，精准撬动了金融资金“活水”更多更快流向农户家庭，助其增收致富，取得了较为明显的成效。

　　增收“乘数效应”明显。发挥财政政策引导作用，建立农业融资担保体系，实现了“小钱办大事”的目标。据统计，自2017年浙江省建立农业融资担保体系以来，7年投入财政资金14亿元，累计撬动330多亿金融信贷资金支持新型农业经营主体发展，放大逾23倍;浙江省构建的财政、金融协同农业融资担保机制，推动金融服务引流至农村基层，打通了金融服务“最后一公里”。据测算，上述农业主体经营贷款的综合融资成本为5.69%，与市场价(年化8%左右)的贷款成本相比，可节约融资成本近1.35亿元，户均减少利息支出近6000元/年，有力减轻了农户的开支负担。据统计，截至2023年年末，浙江农担公司果汗担保金额395亿元，服务全省新型农业经营主体超10.6万户、户均担保金额42.78万元。

　　破解了风险分担难题。针对“三农”领域存在的靠天吃饭、风险集中、市场价格波动大的情况，浙江标准化打造农业融资担保服务办事处(代办点)，构建省市县协同、政银担合作的风险分担机制，合作设立风险池资金2.3亿元，省农担公司、市县担保机构、供销系统产业农合联、财政风险池多方分担农业信贷风险，形成赋能扩中合力。截至2023年年底，浙江省设立了84家办事处(代办点)，全省有53个县(市、区)开展“政银担”合作，主要农业大县和山区26县实现全覆盖。

　　发挥先富带后富“链式效应”。浙江省政策性担保公司创新推出的“浙里担·共富贷”专属担保增信赋能产品，推动建立了“财政引导撬动、新农主体自筹、金融资金注入”的多元投入机制，巩固“1+X”先富带后富利益联结链条，放大资金资源乘数效应。首先，“1”指通过财政资金企业化运作，突出担保增信，引入资金活水，赋能1个县域范围的乡村特色产业高质量发展，推动“X”户从事该特色产业的扩中家庭生产经营。其次，“1”指通过财政资金精准化运用，突出靶向支持，让能力强、威望高的1户新型农业经营主体带头人先富起来，带动“X”户上下游的扩中农户家庭有效开展个体生产、劳动就业，促使先富带后富。

　　目前，围绕乡土特色产业发展格局，以“1+X”先富带后富模式推出“西瓜贷”“中药材贷”“胡柚贷”等近30个“产业贷”产品，帮助产业链上下游农户增收致富，已打造担保特色产业“亿元县”超20个，累计带动就业约25万人，通过“帮助一人增收”带动解决“一批人增收”，通过解决一个问题带动解决一批、一类问题，形成“1+X”的共富效应。

　　“数字赋能”提升了服务效率。以“大三农”领域的数字化应用为小切口，浙江省财政厅创新数字应用产品和模式，提高了农户的融资服务效率。一是流程再造线上办，归集财政、公安、民政、人社、医保、市场监督等多方数据，实现银担数据实时交互，再造政策性农业担保贷款办理流程，实现担保贷款申请、审批、合同签署等全流程线上办理，农户办贷“只需跑一次”。二是“码”上授信主动担，运用大数据手段为扩中主体精准“画像”，开发数字化授信模型，开展信用评价，结合经营情况、资产情况、风险情况等分层分类，合理确定授信额度，建立金融支持“白名单”，更好满足扩中家庭经营主体农业生产经营季节性、临时性用信需求。