山东省郓城县于2009年开展了政策性小麦保险，2011年开展了政策性玉米保险。2015年起由一家公司承保，增为三家公司共同承保，提高了服务质量和服务水平。虽然整体形势发展良好，但在农业保险发展过程中仍存在一些亟待解决的问题。

　　一是农民参保积极性不高，参保率偏低。2015年上级对农险保费进行了调整：小麦玉米每亩保费均由10元提高到15元。其中中央、省、县财政拨付80%，补贴额为12元/亩，农户个人仅承担20%，即3元/亩。同时保险金额也随之上调，小麦由每亩320元提高到375元，玉米由每亩300元提高到350元。国家对农险工作的支持逐步加大，但仍有部分农户投保积极性不高，保险意识不强，存在侥幸心理，认为保与不保一个样。此外，郓城县农村青壮年劳动力大多常年在外务工，留守在家的多是老人和孩子，对政策性保险认识不足，导致承保难度加大。

　　二是农民对农业保险认识不够，理赔期望值较高。在农险工作中，理赔环节对于投保户来说是最终的受益环节，现场查勘、理赔的亩数和金额的确定直接决定农户的获赔额度。当灾情出现时，承保户多数会认为保险理赔的起赔点低，对自家的受灾情况没有进行充分、客观的评价。例如当地某农户种植小麦8亩，参保5亩地，受灾8亩。因为其非全部投保，受灾时应按照比例进行理赔(该户定损金额×5/8)，农户对此有意见。农户普遍认为，受灾就要赔钱，受灾多少就要赔多少，但在没有全额投保的前提下，保险公司不同意这种做法，导致理赔工作进展困难。

　　今年郓城县玉米受灾以玉皇庙镇最为严重，涝灾发生率高，部分田地绝产。其中玉皇镇刘东村减产50亩，绝产150亩，理赔款5.6万元。截至目前，仍有一些村组玉米受灾理赔未能完成，原因正是部分农户对理赔期望偏高，难以接受公司所赔数额，有待后期商榷。

　　三是农业保险理赔定灾定损时间跨度长，存在不确定性。农业保险从报灾到理赔存在一定的时间跨度，这是因为参保的标的物是不断生长的，而且与环境有较大关系。在理赔时，一般的财产保险的赔款根据损失前财产的价值计算，而农业保险标的十分特殊，价格不易确定。因损失发生时农作物还未成熟，要正确估测损失程度，估测未来的产量及未来农产品的市场价格均有一定的难度，导致农业保险的定损、理赔难度大。

　　为促进农业保险持续健康发展，笔者结合郓城县推进政策性农业保险工作中遇到的这些问题和实践经验，提出以下几点建议：

　　1. 保费收缴灵活采取“五个结合”。

　　农业保险面向广大农户，参保时间短，时间紧任务重。为提高收缴保费的效率，采取“五个结合”的办法。一是保费的收缴与农业补贴政策相结合;二是与村集体收入相结合;三是与扶贫项目农业项目相结合;四是与公益事业收费相结合;五是对小麦玉米轮作比较稳定的乡镇、村也可一次性收取小麦玉米两季的保费。以上几种方法，各乡镇或村可根据实际情况具体选择，尽可能减少收费次数，降低操作成本。

　　2. 进一步提升参保理赔过程中书面材料表述规范性，有效提升保险服务水平。

　　一是明确参保主体，保单上不能写成“××村委会”而应写成“××村张三等××人”。参保主体为××村××人而非××村委会(集体所有的参保地块除外)。

　　二是保险期限应与作物生长期保持一致。如小麦参保时间一般从当年11月截至12月底，其保险期限为小麦苗齐至来年6月小麦收获;玉米参保时间从6月至7月底，其保险期限则是7月玉米苗齐至10月玉米收获。这是与农作物的生长期相符的。

　　三是如集体投保应加盖集体组织的公章并上传影像资料。集体投保后，保险人员实地验标，明确参保地块的坐落位置、四至、经纬度等信息，在保单上加盖公章，另附带有时间信息的照片，以确保其投保真实性。

　　四是投保清单上需有本人签名，如非本人签名应注明代签人与农户的关系。因投保期间在外务工的较多，在家留守老人不会写字，只能找人代签，应注明其与农户的关系。

　　五是承保公示、验标、查勘照片必须显示当天日期，相关人员在相关表格上签字等。“时间”是公示、验标和查勘的重要因素，也是出现灾情后理赔的关键依据。

　　3. 开拓思路，开展种粮大户双保险抵押贷款业务。

　　2015年，郓城县作为菏泽市财政支持农业新型经营主体创新试点县，省财政支持新型经营主体创新试点资金200万元。为进一步提高资金使用效益，鼓励新型经营主体积极参与农业保险。选择有贷款意愿的种粮大户为试点对象，郓城县农商行承办，县财政局、农业局、保险公司紧密结合，共同协商制定针对种粮大户的信用担保保证贷款，大力引导社会资本投入农业。

　　种粮大户需在保险公司投双份保险：一份是政策性农业保险，每亩保费(小麦和玉米两季)农户负担6元;另一份是商业性农业保险，每亩保费30元，共缴纳保费36元。补贴资金一是种粮大户贷款贴息，贴息标准按照银行贷款年基准利率4.35%执行;二是种粮大户贷款保证保险费补贴，补贴标准为贷款一年期本息合计的3%。补贴资金按照银行利息收据和保险公司保险费率收据经审核合格后，通过“一卡通”直接支付种粮大户。

　　(作者单位：山东省郓城县农业局)